我国P2P互联网借贷行业风险和对策分析

【摘要】P2P互联网借贷（以下简称P2P网贷）作为互联网金融的重要组成部分，其健康有序的发展将会对我国普惠金融业的蓬勃发展做出巨大贡献。我国P2P网贷行业经过了近些年的发展，在成交额“井喷”和平台数量激增的同时，由于行业监管缺失、第三方托管空白、征信体系不健全所导致的非法集资、资金池和征信成本居高不下等问题的产生，使得P2P网贷行业面临巨大的发展阻碍。在这种情况下，本文认为相关部门应该采取建立行业监管机制、建立第三方资金托管制度、建立完善的行业征信体系等措施，以促进P2P网贷行业健康有序的发展。

【关键词】P2P互联网借贷 非法集资 资金池 监管机制 第三方托管

一、前言

2005年3月，英国“Zopa”P2P网站的开通标志着P2P网贷的诞生。2006～2013年，年度交易额增长近20倍，年均增长率大于50%。随后，美国也相继出现了类似模式的以Prosper和Lending Club为代表的P2P网络借贷公司。Prosper在2013年共成交3.59亿美元。截止2013年11月，Lending Club的贷款规模超过了30亿美元，每天接近780万美元的贷款形成。在此大背景下，2007年中国首家P2P网贷平台拍拍贷在上海成立。

二、P2P网络借贷概述

（一）P2P网络借贷的概念

P2P（Peer to Peer Lending）网络借贷：是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构，运用信用贷款的方式将资金通过网络平台借贷给其他拥有借款需求的个人[1]。通俗来讲P2P网贷是指个人对个人的借款。

（二）P2P网络借贷交易流程

在P2P网贷的交易模式中，P2P作为信息中介平台。出借人和借款人首先需要在P2P网贷平台注册账号，并进行实名制登记。……