我国金融风险的现状与防范对策研究

戈家晨

摘 要：随着全球金融一体化进程的加快和我国金融体制改革的发展，金融风险给国家、企业以及个人带来的影响也变得备受关注。如何防范和解决金融风险成了各个国家面临的亟待解决的问题。并且在已知可见的风险背后，也潜藏着隐蔽的风险同样会给经济体制和银行业等造成不可估量的影响。如何发现并提出合理的对策来消除和降低潜在的风险以及这些风险带来的损失对我国金融体系和国民经济的维护至关重要。

关键词：金融风险；对策；消除和降低

一、我国的金融风险种类

由于金融市场和金融机构的多样性，金融风险的表现形式也不是单一的。笔者认为根据风险来源的不同，可将其奉为四大类。第一种金融风险类型是市场风险。顾名思义这一风险是由于市场因素的不固定性而衍生出的。例如股价或者商品价格的变动等带来的金融风险。第二种金融风险类型是操作风险。这一风险使用由于金融机构的内部交易系统不完善，管理机制不到位或者缺少科学的理论指导以及员工的失误导致的金融风险。第三类金融风险类型是流动性风险。这里所说的流动性主要是指资产的流动性。当参与者无法通过变现财产或者其他的方式来偿还债务时，就会产生流动性风险。我国的利率市场改革的不断发展，使得利率水平逐步由市场资金供给和需求所决定。利率的市场化将同时影响企业和居民的融资和理财行为，进而影响银行的流动性。例如当企业及居民的预期利率呈上升趋势时，企业为了减少未来的融资成本会加大贷款的需求，但是居民的储蓄意愿则会延后。这样会造成银行的预期资金来源减少从而产生流动性风险。第四类金融风险类型是信用风险。这种风险是由于人为违约造成的金融风险。几乎所有的金融交易都存在信用风险的问题。目前，除了常见的金融债务和支付风险外，网络金融信用风险问题也逐渐凸显。不同的金融风险有着不同的形成原因同时有着相异的解决办法。下面笔者同时从金融风险形成的原因和防范和解决金融风险的对策两方面进行陈述。

二、我国金融风险形成的原因

1.不良的经济增长模式

经济和金融是密切相联系的。为了追求高经济增长速度，各地区的固定资产投资的比重不断加大。但是由于重复的建设、企业效益不佳导致大量数额的不良贷款的产生。虽然目前隐蔽的金融风险被暂时的掩盖，但是随着商品市场的日益饱和以及经济增长模式的转变，金融风险便慢慢的显露出来。更会给国家和人民带来不可估量的损失。例如，流动性是中国金融系统面临的一个问题。中国银行往往会把城乡居民的短期存款投放到大型的建设项目、政府债券和住房贷款领域，这就是一种不合理的金融现象，长此以往会严重影响中国金融业的健康发展。

2.不协调的融资方式和收入分配结构

随着我国经济社会的快速发展，大众的收入水平不断增长，而财政和企业的收入不断下降。所以一般企业能从财政获取的流动资金和资本金也降低。企业自身的资金能力和融资渠道有限，所以银行贷款成为很多企业的选择。可能会造成企业过渡负债，银行资产质量差的问题。进而衍生出金融风险问题。

3.淡薄的金融风险意识和社会信用观念

我国在注重私利和提高投资行为自主化程度的同时，信用道德的重视程度上前，造成大众和企业的信用道德感降低。导致银行贷款长期不能收回而形成金融风险。目前，不乏出现违反国家规定，采用各种方式逃避银行债务的行为发生。为了高收益而抵押房产、贷款炒股、置风险于不顾或者满目投资的现象，这些都为金融风险的产生埋下了隐患。另外，有些国家工作人员金融知识淡薄，造成不懂或者无视金融法规的现象。种种行为都促使金融风险的发生。

三、我国金融风险的防范对策

1.深化金融体系改革

归根结底，我国金融风险产生的主要原因是拥有不良的经济结构。针对这一问题，我们可以采取以下几种措施来完善我国的金融体系。首先是建立多元化的金融体系。而建立多元化的金融体系首先要解决的问题是让民营经济发挥更多的作用。另外是在建立多元化的金融体系的同时，合理的规范金融机构的行为。其次是在金融领域引入产业资本，我国金融业的自我积累能力较弱，但是发展速度则较快，所以单靠金融业的自我积累，那么必然会造成金融业自有资金比率的减少。最后是发展直接融资。直接融资在降低金融风险方面的影响主要表现在两个方面：直接融资可以提高企业的自身资本比率和偿债能力，两一方面是减少了间接融资。

2.完善国有商業银行的风险防范和管理体制

国有商业银行金融风险的增强和其运行效率的低是有很大联系的。要想提高其效率就要从管理体制和运行机制两方面着手。首先是强化利润目标。换句话说就是用利润的多少来衡量商业银行经营的好坏。但是目前，利润目标尚未引起人们的太多关注。其次是完善利润的核算，冲销呆坏账。完善国有商业银行的管理体制还可以从建立和健全商业贷款风险防范体系入手。在贷款方式上也要有所选择，不同的贷款方式带来的风险也是不同的。在银行贷款时，要根据贷款人的特点来决定贷款方式。另外银行贷款所承担的风险也在逐日增加，在此情况下，金融企业应增强贷款风险意识和识别贷款风险的能力，建立一套完善的商业贷款风险防范体系是非常需要的。

3.维护金融市场信用

完善的金融市场信用，是健康稳定的市场经济发展的前提，同时也是防范和化解金融风险的主要途径。我国目前的经济法规有着有利于债务人而不利于债权人的倾向。法律不利于债权人就会出现惜贷倾向，造成正当的工商企业无法获得经营中所需的经营资金，进而会带来通货紧缩和经济衰退的现象。它不仅会使资金借贷严重失衡，也会从根源上推动经济运行进入金融危机的易发阶段。所以防范金融风险，从立法的角度来说维护经济、金融秩序才是根本的方法。另外是加大执法力度。法律的强制性和普遍约束性能使相关法律法规的制定和实施以及违法人员的处罚等得到良好的执行。才能保障国民经济的健康和持续发展、有效的防范金融风险，维护国家的安全。

4.完善金融监管机制，保证市场稳定

金融机构内部完善的监管机制是防范金融风险的前提。监管当局的外部监管手段只能算是金融机构内部监管手段不足的补充，风险的防范和控制还是需要靠金融机构内部的监管机制来把控。所以金融机构应加强完善内部监管机制的建设以及相关企业政策的实施，并且增强对经验决策者的约束力，使出现金融风险的可能性降到最低并最大限度的解决已经出现的金融风险。在这方面也可以借鉴国内外成功经验。另外，随着中国参与全球化的程度不断加深，大批的外资金融机构涌入我国。这也对我国的金融监管提出了更高的要求。一方面，除了加强内部的监管机制外，还需建立风险预警和危机处理机制，重视资金的安全性、流动性和盈利性来确保银行的清偿力。另一方面，我国应改善单向内调的管理策略，转而采取更加具有综合性国际性的监管策略和手段。与国际金融发展步调保持一致，争取达到国际先进水平。

5.加强与国际金融界的合作

金融全球化的快速发展，使全球各个国家之间的金融联系更加紧密，金融界之间的合作也不断加强。全球性的金融危机对各个国家的金融事业都会产生影响。同样，一个国家的金融危机也有可能发展为国际性的金融危机。在这种情况下，加强国家与国家之间的合作和交流等就更为重要。加强对国际投机资本的检测和约束，推动多层次的国际金融合作等。通过各个国家之间的合作来更好的防范和解决金融风险。

四、结语

任何一个国家的金融业对国家整个经济、社会、政治的稳定都有很重要的作用。如果出现金融风险危机，那对整个国家或者整个世界的金融市场都会带来任何人都不能小觑的影响，无论是政府机关还是金融机构等都应明确金融风险的种类，引发因素以及预防和解决办法。笔者认为可以从深化金融体系改革、完善国有商业银行的管理体制、维护金融市场信用、完善金融监管机制，保证市场稳定以及加強与国际金融界的合作这几个方面来对金融风险进行防范和解决。这样才能保证将金融风险的发生率和带来的损失降到最低，才能促进经济的稳步发展，维护我国金融体系的正常运行。

参考文献：

[1]李剑冰.商业银行金融风险的改进和发展[J].企业导报，2011.

[2]朱小璐.浅谈中国金融风险的现状及防范策略[J].时代金融，2012.

[3]陈晓霞.企业金融风险管理问题与刍议[J].中国城市经济，2011.

[4]蒋丹.浅谈中国金融风险管理[J].时代金融，2011.