不同年龄段人群对理财的需求分析

叶宏

摘要：随着社会的不断发展，我国人均可支配收入增长迅猛，社会中基于家庭为单位的财富的累积量在制定国家经济政策时的影响越来越大。收入增长使人们对财富积累和增长中理财的作用给予关注。事实上，理财是人的一生中一直进行的活动。但是不同年龄阶段其理财需求呈现不同特点，对不同年龄段群体理财需求进行分析，使人们理财更加合理。

关键词：理财；个人投资；年龄段

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）003-0-01

引言

随着社会的不断发展，金融创新速度提高，金融业分业经营正快速转变为综合经营，基于复杂的加以结构，资金实现了跨市场、跨行业的流动，经济制度不断完善，同时，伴随着人们生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越来越多的资金流向资本实现。创新理财产品与理财渠道，推动社会大众群体对理财的认识。尽管金融现代化进程不断加快，然而，不同年龄段对理财的需求呈现出不同的特征，因此，通过对不同年龄段理财需求的分析，为其推荐合适的理财产品，推动个人理财市场不断发展。

一、18-25岁阶段理财需求分析

18-25岁年龄段人群通常是学生与单身青年，处于上学时期或者毕业刚参加工作，一般还没有结婚。这个年龄段的人群特征为，具有较高的知识文化，年轻活力强，追求时尚，对新事物的出现具有浓厚的兴趣，经济收入不高，然而花销比较大。该年龄段具有较多的转账、汇款需求，购物方式通常为刷卡、微信转账、支付宝等。

在这个年龄段群体具有上学、耐用消费品购买、留学深造等需求，同时，具有较低的风险承受力，其投资活动不多，因此，投资风格具有保守性。基于此，这个年龄段的理财以储蓄为主。同时，抽出部分小额资本进行高风险的投资，另外，因为具有较小负担，这个年龄段人群保费相对比较低，因此，可以投保人寿保险。一方面，对理财知识进行有意识的学习，强化理财观念，另外一方面，对收入与支出进行合理的安排，适度消费。

二、25-30岁阶段理财需求分析

25-30岁年龄阶段通常已经大学毕业，刚步入社会工作，这个年龄阶段的群体经济收入增加，生活比较稳定，家庭具备了一定的财力以及基本的生活用品，然而生活用品相对还较为简单；为了使自身的生活质量提高，一般需要比较多的家庭建设支出，比如对于一些比较高档用品进行购买，同时，这个年龄段的人群贷款购买房子时，月供款是家庭的一项重要开支，如果没有购买房子，那么租房的房租同样是一项重要支出。

该年龄阶段的人群处于消费期，基于此，其理财的主要的内容是对家庭建设支出的合理安排。该年龄阶段人群具有时尚的消费观念，用卡消费非常频繁，对买房、买车具有强烈的购买欲望，同时，具有迫切的资产增值愿望，已经初步形成了理财的观念。

这个年龄阶段的人群具有一定的风险承担的能力，对投资收益更加重视，其投资风格呈现出温和进取型特点。

这个年龄时期的人群，财力还不够强大，有余钱投资的需求，其投资的方式通常选择储蓄、债券等安全的投资方式；同时，部分人群为了确保一家之主遭受意外不会出现放贷断供的问题，拨出一部分钱进行投保，选择定期险、健康保险、意外保险等交费少险种。

三、31-40岁阶段理财需求分析

31-40岁年龄阶段人群处于青壮年时期，通常已经成家立业，但是子女还没有成年。无论是生活方式还是经济方面都已经趋于稳定，同时，也越来越清晰未来的生活安排与人生的目标。此时，家庭处于成长时期。家庭成员保持稳定，一般不会增加。

31-40岁年龄阶段人群具有比较稳定的日常消费，重视对子女教育的投资，具有投资增值计划，同时，希望资金流动保持合理，以备不时之需。具有较强的理财意识，这个年龄段人群具有迫切的理财需求。

整体而言，31-40岁年龄群体的风险承受能力比较强，具有多元化的投资品种。其投资风格呈现出进取型的特征。

这个年龄时期的人群，保健医疗费、教育支出、开发智力费用等是家庭最大的支出。因此，对上述费用进行合理的安排是其理财的重点。并且，随着子女的成长，子女自理能力不断增强，父母具有充沛精力，积累了一定社会经验，不断提高工作能力，因此，投资方面对创业进行考虑，包括进行风险投资等。

这个年龄阶段的人群面临着未来子女接受高等教育的经济压力，子女没有经济来源，需要父母经济支持。因此，这个年龄阶段人群理财对子女教育给予关注，利用保险能够确保子女教育保障。个人投资方面，对开放式资金、国债、个人外汇买卖具有需求。开放式基金能够享受專业理财服务，对投资风险进行分散；国债可以享受稳定的收益，变现灵活，资金调动合理。个人外汇买卖投资门槛不高，具有较多交易渠道，委托方式灵活。

四、41-55岁阶段理财需求分析

41-55岁年龄阶段人群子女已经成年，家庭处于成熟期，不断减轻生活压力，事业发展，开始准备退休生活。这个年龄时期人群对财富结构比例进行调整，对投资安全性更加重视，增加保险支出，出现二次置业需求，积累财富，具有较强理财经验与知识。

该年龄阶段人群承受风险的能力比较强，对投资风险更加关注，投资风格呈现出均衡型特征。通过投资范围扩大，分散风险，同时，一般不选择风险投资，储存养老金。这个年龄阶段理财需求，一方面，对家庭投资进行综合合理规划，对投资结构进行调整，适当提高房地产投资；另外一方面，重点考虑资产安全，主要目标实现资产长期增长。

五、56岁及以上阶段理财需求分析

56岁及以上的年龄阶段人群通常即将退休，开始对新生活进行安排，子女已经独立，因此，这个年龄阶段人群主要安度晚年，理财原则健康第一，财富第二。这个年龄阶段人群具有较低的风险承受能力，对投资风险给予重视。投资风格呈现出温和保守型特征。

该年龄阶段人群，家庭不富裕的人群需要对晚年医疗、保健、锻炼、娱乐、旅游等支出进行合理安排，理财时优先考虑固定资产的收入，不进行风险投资。家庭富裕的人群具有投资需求，购买国债、购买开放式基金、炒股等。理财过程中需要注意，一方面进行投资对资产安全性与现金收益稳定性给予重视；另外一方面，负债比例尽可能降低，从而使家庭财务的安全性得到保障；提高储蓄与债券在金融投资中的比例，投资方式的主要方式采取具有稳定分红的开放式基金证券，对财务进行合理安排。

参考文献：

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