高校大学生信用卡透支消费问题研究
——以安徽大学为例

(安徽大学经济学院 安徽 合肥 230601)

高校大学生信用卡透支消费问题研究
——以安徽大学为例

樊梦

(安徽大学经济学院安徽合肥230601)

随着银行信用卡业务的发展，越来越多的高校大学生也逐渐开始使用信用卡。本文通过问卷调查，对安徽大学大学生信用卡透支消费情况以及信用卡消费态度观念进行了分析，并提出了自己的一些见解和对策建议。

高校大学生；信用卡；消费

一、引言

“老板，能刷信用卡吗？”如今在各大高校里，信用卡成了大学生一种消费新方式。但信用卡透支消费风险在大学生使用者中日渐突显，如“啃老”现象严重、超额消费无力还款、未能按期还款产生逾期记录影响个人信用、以卡还卡恶性循环以及“睡眠卡”大量存在等等。因此，对高校大学生信用卡透支消费问题的调查研究就有了尤其重要的意义。

二、安徽大学大学生信用卡透支消费现状分析

(一)安徽大学大学生信用卡透支消费状况分析

本次参与调研的259人中44人使用信用卡，占比16.99%；214人未使用信用卡，占比83.01%。初步显示出安徽大学大学生还没普遍使用信用卡，使用信用卡的大学生占比还是比较低的。在使用信用卡的大学生中男生与女生比例基本持平；在使用信用卡的大学生中本科生最多，占比50.00%，其次是硕士生和博士生，分别占比29.50%和20.50%；在使用信用卡的大学生中平均月生活费在1500元以下的占比63.70%，1500元以上的占比36.40%；在使用信用卡的大学生中家庭处于城市的最多，占比达43.20%，县城和农村的分别占比25.00%和31.80%。

1.大学生信用卡拥有数量分析

按照中值计算方法，可计算得出拥有信用卡的大学生平均拥有1.5张信用卡。81.82%的大学生拥有2张及以下信用卡，从一定意义上说，大学生拥有的信用卡数量还比较少的，对于商业银行来说，大学生信用卡市场还有待开拓。

2.大学生信用卡办理动机分析

绝大部分的大学生是出于个人需求办理信用卡的，或是用于购物需求，或是用于异地存款和转账功能免除手续费，亦或是学习理财，总共占比75%。小部分大学生或是因为被银行工作人员上门推销，或是因为办卡的促销礼品，又或是因为从众心理而办理信用卡的，共占比13.65%。此外还有11.36%的大学生出于其他的动机而办理的信用卡。

3.大学生信用卡使用频率分析

50.00%的大学生办理了信用卡之后并没有使用过，这种“有卡但不用卡”的现象值得引起发卡银行的注意，从某种程度上来说，发卡银行不能为了拓展业务一味追求信用卡的发卡量，还要积极主动，无欺骗隐瞒地帮助办卡的大学生了解信用卡的相关知识。18.20%和11.40%的大学生平均每月使用信用卡的频率为1-3次(含3次)和3-5次(含5次)，还有20.50%的大学生是5次以上。

4.大学生信用卡消费用途分析

大学生信用卡的消费用途主要是“网上购物”、“特约合作商户合作消费”和“汇款或转账”，共占比79.37%。说明大学生对信用卡是有需求的，信用卡也在使用上也很大程度上方便了大学生网上购物，这与前文的大学生信用卡办理动机分析所得结果是一致。仅次之是“分期付款”和“透支取现”，分别占比6.35%以及4.76%。这五项消费用途总共占比90.48%，解释了大学生信用卡的主要消费用途。目前大学生热衷于网上购物，网上购物不但可以满足大学生对各种新颖的商品服务的需求，而且很多商品的线上价格比实体店便宜。

5.大学生信用卡还款来源分析

大学生信用卡的还款来源主要是父母每月提供的生活费，占比43.18%；其次，靠个人兼职收入进行还款的，占比13.64%；还有18.18%的优秀学生可以利用自己的奖学金进行还款；还有25.00%的大学生是利用其他收入来源进行还款。大部分大学生的主要生活来源还是父母的生活费，那么在一定的生活费控制下，除去日常生活必需消费，大学生额外支配的费用就相对较少。大学生一旦过度消费，就很可能面临无法还款或无法按时还款的窘境，最后还是变成由父母还款。

(二)安徽大学大学生信用卡态度分析

1.信用卡能否导致过度消费？

44.40%的大学生同意信用卡导致过度消费；44.79%的大学生对信用卡能否导致过度消费持中立态度；只有10.81%的大学生对信用卡导致过度消费持反对态度。总体来看，大部分大学生对信用卡导致过度消费持赞成态度。利用平均值的算法，分别计算出使用信用卡和未使用信用卡大学生的平均月生活费。计算得出使用信用卡大学生平均月生活费约为1403.41元，而未使用信用卡大学生平均月生活费约为1153.49元。可以看出，使用信用卡的大学生月人均消费比未使用信用卡的大学生月人均消费多249.92元，占未使用信用卡的大学生月平均消费的21.67%。在一定程度上可以认为，信用卡会导致过度消费。

2.信用卡能否导致冲动型购物？

59.07%的大学生同意信用卡导致冲动型购物；29.73%的大学生对信用卡能否导致冲动型购物持中立态度；只有11.19%的大学生对信用卡导致冲动型购物持反对态度。总体来看，大部分大学生对信用卡导致冲动型购物持赞成态度。

三、安徽大学大学生信用卡透支消费存在的问题及对策建议

第一、大学生信用卡透支消费没有收入支持，易造成还款压力，引发后续问题。大学生本身要树立正确合理的消费观念，了解自己的真正需求，不盲目消费，冲动消费，过度消费，养成正确的消费观。合理把握使用信用卡透支消费的额度。同时父母，学校要加强对大学生的教育与引导，要做大学生的“个人理财师”，在学生形成错误的消费观是正确指引，特别是父母，不能一味地做孩子信用卡消费还款的后盾。

第二、大学生对信用卡知识功能不够了解，缺乏理财意识。目前许多大学生对信用卡这种金融产品的了解程度不高，只限于浅层了解，更不用说利用信用卡帮助自己更好的理财了。在本次调查问卷中，34.36%的大学生认为信用卡只应该在紧急的时候使用；其次只有20.85%的大学生认为使用信用卡能使自己更好地了解日常消费情况，帮助理财。这初步表明大学生不能很好的利用信用卡，帮助自己理财，方便日常生活。发卡银行不能为了拓展业务一味追求信用卡的发卡量，还要积极主动，无欺骗隐瞒地帮助办卡的大学生了解信用卡的相关知识。

第三、大学生信用卡功能差异化不大，不能满足大学生的更多需求。目前大学生办理的信用卡功能差异化不大，和普通信用卡基本一样，都是刷卡积分，分期购物等等。对于银行来说，应该注重金融产品创新，开发针对大学生这一特殊群体的功能，让大学生办理的信用卡区别于普通信用卡，真正成为大学生信用卡，为大学生带来更大的效用。