P2P网络信贷缓解中小企业融资难问题研究

(安徽大学 安徽 合肥 230601)

P2P网络信贷缓解中小企业融资难问题研究

褚铭辉

(安徽大学安徽合肥230601)

随着我国经济的飞速发展，互联网和移动互联网也在不断壮大，同时带动着金融工具的衍生创新，网络信贷平台一时之间在全国快速崛起，P2P借贷模式就是互联网金融创新的成果，也逐渐得到了学术界的关注和认可。目前我国国民经济的中坚力量是中小企业，但中小型企业在发展的时候面临着融资困难的问题，P2P网络信贷的出现和不断发展对中小企业面临的融资难问题起到了有效的缓解作用，但依然还伴随着一些问题。

P2P网络信贷；中小企业融资难；问题研究

一、P2P网络信贷的概念

P2P是关于互联网学理的概念，它主要是表现出了互联网端对端信息交互方式以及关系发生的特征，这种交互的形式不需要以中间工作站平台作为媒介，是需要在对等的网络中得以实现。P2P网络信贷是一种金融创新的技术，来源于传统的借贷方式与当今的互联网技术的相结合。P2P借贷模式主要的表现是个体之间信息的获取以及相互的资金流向，这种状态也就摆脱了传统借贷模式中债权债务的属性关系。

二、P2P网络信贷兴起的原因

(一)网络技术的进步与网络的普及。当代，互联网和信息技术的发展大大提升了信息传播的速度和覆盖面，致使信息传播的成本大大降低，P2P网络平台为借贷双方提供了交流的平台，使其可以更好的相互了解以达成信贷的意向。

(二)信贷需求的多样性。与现实相结合充分利用当今正迅速发展的互联网技术其快速的信息传播速度建立相应的小额贷款金融服务机构，为小额资金借贷者提供多种多样的服务方式，使小额资金借贷者能够方便快捷地完成资金借贷业务。信贷的多样性以及为满足不同的需求为P2P网络信贷提供了生存空间。

三、中小企业融资难的原因

(一)中小企业防范风险能力差。就我国目前的中小企业情况来看，绝大部分的都是属于资产规模较小的企业，它们的创立时间短，相对于一些高科技创新型企业来说，大部分的中小企业在技术研发方面投放的资金少且技术更新换代能力落后，这种现象的产生使中小企业无法与企业市场单元竞争，并且在如今层出不穷的市场需求和残酷竞争的市场环境下无法适应，这也体现出中小企业在面对市场风险时的能力较低，对于风险的防范性也很差，所以中小企业在经营的过程中面对着很大的压力和风险。

(二)银行及其他金融机构体系不健全。对于商业银行而言，它们也更侧重于大型企业的融资，这样降低了它们的风险，同时也给它们带来更多的利益，所以中小企业很难在这个过程中寻求到长期的资金需求。在我国，大型的商业银行在资本市场的占有方面始终处于一个长期高度占有的状态，中小银行本身实力就弱，在这个过程中就如同是夹缝而生，政府在对于中小银行的政策上并未出台了大力扶持中小银行的发展政策，而且中小银行自身也无法达到有效高速地转换经营体制，这也导致我国的中小企业无法从中小银行手中获取优质的贷款融资服务。

四、P2P网络信贷对中小企业融资的效应

(一)提高中小企业的融资可得性。P2P的发展顺应了我国目前的社会发展形势，同时利用发达的互联网去解决传统的银行贷款所遇到的一些问题，帮助中小企业实现贷款的可能，在成本与利益上尽量达成一致，这也相应的提高了中小企业的所得。一方面，P2P的网贷模式让企业在申请借贷的时候没了地域和时间的限制，互联网是借贷产生的平台和媒介，利用互联网的数据分析对借贷过程中所产生的问题更加透明化，使借贷数据更加具体和完善。

(二)提高中小企业融资灵活性和针对性。传统的银行对于借贷的金额和时限方面都有严格的规定，这也是传统银行所一成不变的，缺乏灵活性。但是当人们通过网络使用P2P网贷模式时，这一切会发生一些变化，借贷双方通过互联网而取得相应的联系和了解，没有地域和时间的限制，并且在双方达到共识的基础上，借贷的方式和金额也是不等的，根据每个人的需求不同，双方达到一致的协商之后可以相应的改变借贷计划，这对于传统银行来说就增添了灵活性和针对性，每个企业或者个人都可以根据自己的需求得到相应的业务。

五、我国P2P网络信贷存在问题

(一)监管不明。首先，P2P网络信贷本身身份就模糊。他的性质可以看作是互联网信息和电子商务，从这个角度了解会发现P2P公司并不是从事金融业务的公司，所以从客观的角度来说P2P网贷不受央行和银监会的监管。P2P网络借贷主要从事的也是金融方面的活动，但是又不具有金融公司的牌照，金融监管机构对其也无法进行监督和管理，这种模糊的身份使得P2P蒙上了一层神秘的面纱，其真实身份到底是什么还真让人捉摸不透。因此就出现了监管不明的现象。

(二)信用风险。P2P网络借贷在创始之初的目的就是与传统银行产生一定的区别，其主要针对的就是中小企业及个人，为他们提供资金的便利这个过程都是通过网络平台以完成信用等级的评估所产生的没有抵押和担保的贷款。这种信用贷款所产生的贷款利率很高，但高收益也伴随着高风险。从国内的目前情况来看，虽然一些小额信贷网站对借贷者的信用也会进行评估，同时设定了借款的最高额度，防止非法集资的情况出现。

六、对我国P2P网络信贷模式存在问题所提出的建议

(一)完善个人征信系统。个人信用是通过依法设立的个人信用征信机构对个人信息进行采集加工，相应的采集之后也可以根据个人需求得不同为他们提供个人信用信息的查询以及信用评估服务活动。P2P的网络借贷模式大部分都是没有抵押和担保的贷款，目前的社会环境是信用意识淡薄，失信成本低，人们对于信用也没有太多的期望，这也自然导致P2P的网络信贷业务无法开展，因此信用在P2P网络信贷市场上显得尤为重要。

(二)建立健全相关法律法规。为了更好更健康地发展P2P网络信贷行业，笔者认为，国家相关部门应该尽快出台与P2P借贷行业相应的明确法律法规，以法律的形式确立P2P网络信贷平台的性质，规范相关经营牌照的发放流程。明确网络借贷平台的监管部门，央行、银监会以及证监会应各司其职。同时，针对借贷平台的从业人员的准入机制需要进一步完善，可行相应的成立P2P网络借贷行业协会，实现借贷平台的一种新的监管模式：以自律为主，他律为辅。

(三)改善平台运营方式，分散风险。在P2P模式下，如果借款人违约，与P2P平台没有关系，导致了P2P平台的收益与其所承受的风险不想匹配，所以我们应该想出解决的办法，可以试着把P2P的运营商服务费的一部分作为风险准备金，如果借款人违约，首先承担的就是P2P的运营商，这样贷款人就可以在运营商的风险准备金消耗完毕之后才承受相应的损失。或者，运营商与保险公司相联系合作，出借人自主选择是否购买“借款保险”以此来分散风险。

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褚铭辉(1993-)，男，汉族，安徽宿州人，安徽大学硕士研究生，研究方向：金融。