从互联网金融发展探讨金融中介学课程教改思路

张毓卿

摘 要：当今信息时代，互联网金融发展已成为推动金融业转型升级的重要方式。为此，分析了当前我国互联网金融发展的基本现状，阐述了互联网金融发展对传统金融业发展带来的挑战，最后提出了金融中介学课程教学的改革思路，这无疑对提升金融学专业学生专业水平、更好适应时代发展具有重要的现实意义。

关键词：互联网金融；传统金融；金融中介学；课程改革

中图分类号：G4 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.146

金融中介学是高等学校金融学专业主干课程课程，从金融中介在经济发展、金融体系建设中重要作用为基础，着重研究金融中介发展得内在规律和金融中介机构的类型、特征及基本行为规范。随着我国互联网金融的快速发展，经济金融化程度的不断加深，金融中介变得越来越复杂，作用也越来越显著。因而，金融中介学课程的教学要求、教学模式和教学理念也要发生转变，这将对提升金融学专业学生专业水平、更好适应现实发展具有重要的启示意义。

1 我国互联网金融发展的现状

近些年来，中国经济取得长足进步，互联网金融也发展得非常迅猛。资料显示，到2015年底，中国网民规模达688亿，互联网普及率达到50.3%，半数中国人已接入互联网。那么，在以云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付为代表的互联网时代背景下，互联网与金融业深度融合。以阿里金融为例，截至2014年2月，阿里金融服务的小微企业已经超过70万家。并且，国内智库中国电子商务研究中心发布《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》中显示，2016上半年中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家，融资金额约为610亿元人民币。在投融资总额方面，2016上半年的互联网金融市场投融资规模比2015年同期数据增长了337%以上。

互联网金融交易规模逐步增大。资料显示，新世纪以来我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融的交易规模得到了快速发展。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元；第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上；P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。

2 互联网金融发展对传统金融业带来的挑战

2.1 加速业内竞争

互联网金融的发展对于金融业内竞争起着重要的助推作用。《2015中国电商报告》核心数据发布，2015年我国电子商务继续保持快速发展势头，交易额达到20.8万亿元，同比增长约27%。网络零售总额达到388万亿元，同比增长33.3%，其中实物商品网络零售额占社会消费品零售总额的10.8%。跨境电子商务交易额约4.56万亿元人民币，同比增长21.7%，其中出口约3.99万亿元人民币，同比增长21.9%；进口约5731亿元人民币，同比增长20.3%。2015年，我国制造业领域电子商务采购和销售普及率进一步提升，平均达到37.24%，部分行业接近60%。随着电子商务的快速发展，其所需的创业融资、周转融资需求和客户的消费融资需求，促进了互联网金融业态的发展，催生了金融服务方式的变革，加速了与传统金融部门的竞争，使得本属于某些传统固定金融机构的业务变得在互联网上相互竞争。

2.2 改变发展思路

过去，传统金融业主要还是依托现场办公，客户要花费许多时间办理业务。互联网金融依托发达的网络，利用快捷的方式，可以让客户随地随时办理自己所需要的业务，真正实现了金融业由“产品中心”向“客户中心”的转变。这种，新的商业模式形成及其深化发展引发了金融业的商业和服务模式的进一步创新，直接推动了整个金融市场环境、组织方式和思维模式的深刻变革。在此之下，传统金融业也要用于改变发展思路，积极应对。在现代金融发展的市场竞争中，谁的动作快一步、谁能抢占先机、谁更好的满足市场、谁能实现精准转变，谁就更能取得最后的胜利，从而获得客户的青睐。那么，传统金融业需要进一步夯实客户基础，从传统的柜台业务向主动营销转变，简化繁琐不必要的手续，提高工作效率，逐步提高工作人员的素质和服务水平。

2.3 加强金融创新

金融创新是现代金融业发展的必然要求，包括金融制度、金融业务、金融产品、金融组织结构、金融发展模式等方面的创新。互联网金融是信息时代的产物，因为人们生活节奏、生活方式发生了巨大改变，需要成本更低、操作更便捷、透明度更好的金融模式与之对应。需求推动供给的变化，互联网金融的快速发展和理念创新，不断改变传统金融机构的业务模式和服务方式的创新。我们所熟悉的网银、P2P贷款平台、第三方支付平台、众筹股权融资、网络保险、网络证券等新的金融业务和产品已是层出不穷。

2.4 完善风险管理

在经济金融日益发达的今天，金融市场已成为整个市场经济体系的主要动脉。我们知道，风险和收益一般都会并存。金融行业收益比一般的行業更高，但同时也具有较高的风险性，这使得金融体系的安全、高效、稳健运行对经济全局的稳定和发展带来一定的挑战。互联网金融的大力发展，通过现代大数据和云计算技术手段，建立完善的征信系统，可以随时了解客户的多样化需求，计算客户的征信状况，建立起信用档案对客户进行评价，定期进行核查，有助于改善传统金融的信息不对称问题，使得金融风险控制能力得到进一步提升、金融危机发生的概率大为减少。

3 互联网金融发展下金融中介学课程教学改革的思路

3.1 加强金融学前沿知识的储备

掌握丰富的金融学前沿知识，对于从事相关领域教学的老师来说是至关重要的。《金融中介学》课程内容覆盖广泛，包括存款类金融中介、投资类金融中介、保障类金融中介、政策类金融中介、合作类金融中介、扶助类金融中介、信托类金融中介、租赁类金融中介、财务类金融中介、信息类金融中介等类别。随着互联网金融的飞速发展，上述金融中介的职能和范围也会不断发生变化和衍生。因此，只有加强金融学前沿知识的储备，掌握好金融中介知识的发展动态，才能给学生展现出与时俱进的最新发展状况，才能给学生演绎出最新的发展政策。一是要时刻关注中国人民银行网站、中国银监会网站等重要金融监管部门的相关网站，及时了解发展动态。二是经常翻阅金融类报纸、杂志，看到新颖的内容、新颖的思想及时摘录下来。三是加强写作，通过学术论文的写作可以进一步提升对金融中介学知识的理解。

3.2 强化金融中介风险防范意识

我们知道，金融机构在具体的金融交易活动中一旦出现风险，很有可能对该金融机构带来致命冲击。那么，在互联网金融使用频繁的今天，各金融机构联系更为紧密，由于一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能导致整个金融体系的崩溃，一旦发生较为严重的系统风险，金融体系的稳定就要破坏，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。近期发生了多起互联网借贷平台风险事件，如拥有10万会员的“哈哈贷”因资金问题关闭、“优易网”卷走60多位债权人2000万资金、“淘金贷”上线不足一周就突然无法登录，负责人无法联系。因此，强化金融中介风险防范意识责任重大。一方面，在教学过程中，加大对金融中介风险的认识，作为现在学习金融学专业的学生、今后从事金融领域的人员来说，保持金融稳定发展将是主要职责。另一方面，加强金融中介风险防范的宣传教育。可以通过大量金融中介风险导致的金融危机案例进行教学。

3.3 加强案例教学，扩充学习视野

案例教学的主要特点和基本目的是，在我们之前学习相关理论知识的基础上，以比较简洁明了、生动有趣的形式把一个部门或金融机构经历的情况描述出来。案例教学通过引导学生对具体的特殊性的实际案例进行讨论分析从而达到教学目的的一种教学方法，有助于加深对金融中介学理论知识的掌握。金融中介学是门理论性较强的课程，如果纯粹由理论到理论的教学方式，学生听的乏味，对于定义及特征的理解不深入。所以，加强案例教学，可以启发学生的思维，激发他们的学习热情，培养他们发现问题、分析问题和解决问题的能力。

3.4 加强与新型金融机构对接，完善实践基地建设

近些年来，我国农村新型金融机构得到了蓬勃发展，资料显示，到2016年2月，我国成立了1329家村镇银行，小额贷款公司超过了8000家。目前，我国金融机构开展互聯网金融服务的不仅是四大国有银行、股份制商业银行，那些新成立的新型金融机构也依次开展了网上银行业务。目前，越来越多的新型金融机构成立并投入实际工作之中，它们有利于满足具有不同层次、多元化金融需求的客户，这也是金融业竞争的必然结果。在教学过程中，要逐步加强与新型金融机构对接，与他们建立起实践基地建设，这样让学生更好体会新型金融机构金融业务开展面临的难题，能更好地与其他类型金融中介机构形成对比。

参考文献

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