浅析互联网金融对商业银行的影响

滕悦

【摘 要】 本文阐述了互联网金融产生的背景，并在深入探讨互联网金融特点的基础上，从传统业务冲击、交叉业务影响、银行“金融脱媒”压迫三个方面分析了互联网金融对商业银行的影响。

【关键词】 互联网金融；商业银行；影响

一、互联网金融产生的背景

1、国内环境

从我国目前的经济环境和金融发展态势来看，经济发展带来了金融市场的蓬勃和繁荣，但也暴露出诸多问题，而正是这些不足和缺陷给互联网金融的兴起提供了发展空间。就互联网金融来说，虽然我国仍然处于初级发展阶段，但在某种程度上填补了我国金融行业的空白。首先，在我国传统金融行业中，由于各方面的条件限制，其金融产品和服务导向主要倾向于大客户，针对中小客户的服务不足、产品偏少。再者，随着我国经济发展和经济结构的调整变化，传统金融已经无法满足当前的信贷需求，信贷停滞也连带着经济发展受阻。第三，随着资本市场的发展，资金流动的速度不断地加快，而传统的金融资金滞留现象普遍。第四，我国的国情和政策也偏向于保护银行各方面的利益，在这种情况下银行的利息较高，证券，基金，保险等行业在发展过程中对银行的依赖性较大，导致金融服务渠道单一，无法满足经济市场各方面的需求。因此，互联网金融在我国应运而生。

2、国际环境

互联网自诞生之日起就被世界所瞩目，其带来的便捷改变了人们生产和生活固有的模式，对于不需要物流的行业无一例外地受到了互联网的冲击和改良。金融业更是不可必免，甚至金融与互联网天生就是和谐统一的。从某种程度来说，互联网大数据时代金融的到来是金融体系未来的发展趋势。目前全世界超过百分之七十的信息都完成了数字化，随着社会的数据化和数字化程度越来越高，金融对于互联网的利用也逐渐紧密。金融机构通过利用大数据信息对企业和机构前景进行分析，不僅可以提高评估的准确率、创造出更多价值，而且可以提高资金的流动性，可见互联网金融的发展是不可逆转的。

二、互联网金融的特点

1、运营成本低，效率高

互联网金融的核心是数据和信息，目前已有近百分之九十的企业通过互联网进行数字交流。企业数据化程度越高，其边际成本就越低，互联网金融借助大数据和云计算，使原本只有大中型企业才能得到的服务更为平民化，简化了信贷手续和审批过程，摆脱了地域和空间的束缚，不仅降低了成本，更提高了运营效率。

2、资源配置高

互联网金融根据所提供的数据信息，通过预测和归纳对这些数据所呈现出来的表象进行整体的推算，在这种模式下，资金供求的双方可以不通过银行直接进行面对面的网上交流和沟通，交换的信息更具有真实性和透明性，进一步提高了交易的效率和质量，在一定程度上对市场资源进行了有效配置。

3、数字化程度高

数字化程度越高，其虚拟化就越强，虚拟化是互联网金融最为显著的一个特点，其主要表现为大数据和云计算。传统金融业采用的是面对面、资金对账单的模式，互联网金融则通过大数据和云计算把交易程序进行处理并把这些交易数据化，在互联网金融的平台上进行传播和交换。

4、发展覆盖广

互联网本身并不受时间和地域的限制，而这一特征也体现在互联网金融业务中，越来越虚拟化的业务给客户提供了更多便捷，他们可以随时随地进行信息收集和资料查询，甚至一些传统金融无法实现的业务，互联网也可以轻松地给中小型企业提供金融服务。同时，客户可以通过互联网公开进行选择，促进金融业提供更多更好的业务，适应市场发展的需求，进一步优化资源配置和经济发展。

5、监管体系弱

互联网金融也有其不可回避的缺陷，如监管体系不健全，风险大，法制尚不完善。互联网渗入人们的生产和生活仅有十几年时间，而互联网金融产生和发展的时间则更短，虽然互联网也在不断完善着自身的风险问题，但不可否认的是，时至今日仍然没有相应的法律法规对互联网进行约束和监管，也没有相应的行业准则进行规范。数据信息是互联网发展的根本，如果数据出现错乱，势必会造成大规模的瘫痪，这个问题不仅涉及到互联网金融业，而且影响到当今社会生活的各行各业。尤其是金融作为国民之根本，更应该注重自身监管体系的建设，健全和完善法律法规，制订行业准则，这才是互联网金融发展的立命之源。

三、互联网金融对商业银行的影响

1、对传统业务的冲击

互联网金融的迅速发展对传统金融业务造成了很大冲击，在传统的金融模式下，银行主要起到支付中介和信贷来源的作用，是企业和个人选择融资的主要手段，但是由于新兴起来的互联网金融具有选择范围广、经营成本低、业务办理手续相对简化、不受时间和空间限制等优势，使先前银行的客户逐渐流失，金融风险也随之增大，其中逆向选择风险是最为显著的。

2、对交叉业务的影响

互联网金融的发展使交叉业务越来越多，经营的边界也越来越模糊，跨界经营使商业银行转型进入多元化发展阶段，在传统业务的基础上开始扩大证券、期货、保险等业务，同时也导致金融机构和商业银行间的竞争逐渐加大。近几十年来，商业银行一直以行业龙头自居，一旦开始与非银行机构开展业务合作时，往往倍受束缚和限制。而互联网金融业务具有灵活性，实现了线上和线下的立体化经营，给商业银行带来了巨大的竞争压力。

3、银行“金融脱媒”压迫

互联网金融的出现替代了原有商业银行中介的地位和作用，在一定程度上迫使商业银行逐渐走向“金融脱媒”。例如，以P2P为主的非银行金融机构依托强大的信息和数据处理功能、高效地运营方式及快捷的业务办理成功地撼动了商业银行的地位，对其支付、中介和结算功能构成了严峻挑战。三方处理平台拥有强大的交易数据处理能力，数字化和云计算所提供的低成本、低边际、低运营也势必会把商业银行挤出金融行业，“脱媒”就意味着没市场、没影响力，打破了原有商业银行对于客户和业务的垄断，这也是互联网金融对商业银行最大的影响和冲击。

【参考文献】

[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2] 邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013.

[3] 姚文平.互联网金融——即将到来的新金融时代[M].中信出版社，2014.

【作者简介】

滕 悦（1990.5-）女，汉族，吉林长春人，硕士研究生，吉林财经大学金融专业，专业方向：货币银行学.