福建高校大学生理财现状调查及培养策略

陈秋丽 黄一丁 戴志梅 苏景城 金厚锦

(闽江学院经济与管理学院，福建 福州 350108)

福建高校大学生理财现状调查及培养策略

陈秋丽 黄一丁 戴志梅 苏景城 金厚锦

(闽江学院经济与管理学院，福建 福州 350108)

现如今，随着理财时代的到来，如何培养科学的理财思维，学会正确理财，关系到大学生的健康成长和全面发展。本次课题，采用问卷调查的方式，利用多种方法探究其存在的问题，旨在了解福建九所高校的大学生的实际理财状况，并对此提出较为合理的理财建议和理财创业想法，从而让每一个大学生都能在其今后关注个人资金、财产管理与运用。

大学生；理财状况；理财建议

一、引言

近年来，随着互联网金融的盛行，从众筹到P2P网贷、第三方支付、余额宝模式、大数据金融[1]，个人投资理财的热潮也涌入校园。大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是改善消费结构方面有着举足轻重的作用。同时大学生的消费现状和理财在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向[2]。

为了更好的了解如今大学生的理财现状，我们调查了福建省福州大学城九所高校的大学生，以此了解如今大学生的理财状况。

二、福建高校大学生理财现状分析

(一)大学生的经济来源和消费情况结构

1.经济来源相对来说较为单一，学生的消费自主性受到限制

图1-1 大学生经济来源情况

由图1-1可知，大学生主要的经济来源是父母给予，占比87.05%。并且，在有标明自己伙食费用比重的同学中，有38.45%的同学生活费主要用在伙食方面比重占到了20%-60%，41.48%同学生活费主要用在伙食方面比重占到60%-80%。学习用品、休闲旅游、人际交往、化妆品服装、通讯、其他方面花销基本上是0%-20%，甚至是没有在这些方面花销。这说明大学生的经济来源较为单一，父母的给予是大学生经济来源的最重要的组成部分。大学生们没有实现经济上的独立，有限且固定的经济来源制约了大学生们的消费自主性，大学生们除了用于生活方面的必要花销外，很难剩下资金，更不用说利用多余的资金去通过理财等渠道创造更多的财富。

图1-2 伙食所占比重

2.男生和女生的消费情况存在一定差异

在本次调查中，我们发现用于化妆品、服装(>=20%以上)的女生在受访女生中所占的比重为75.22%，用于休闲旅游、人际交往(>=20%以上)的男生在受访男生中所占的比重为58.79%。女生用在化妆品、服装等方面的支出相对男生较多[3]，而男生用于人际交往、休闲旅游的支出也较高与女生，这主要是因为男女生在性别、生活习惯、人际交往等方面存在着差异，这种差异也可以说是天生由来的，正如男生喜欢结三五好友，小酌几杯，而女生则喜欢约上闺蜜，为化妆品、服装而疯狂。

3.消费无节制，对金钱没有掌控能力

在本次调查中，我们发现仅约14.74%的同学有奖制定预算和编制消费情况做到了很好。56.54%同学虽然有执行，但是没有很好的实现。并且有28.72%的同学是从来没有进行过预算和消费情况的制定。这表明大学生对金钱的控制能力不足。

(二)大学生的理财意识和态度

1.理财人数过少，大学生对理财概念了解不清晰

约86%名的同学明确表示没有购买过理财产品，在理财这方面存着空白，仅14%的同学有参与购买理财产品的经验。并且我们发现对理财概念不清楚的占比30.37%，而错误的认为理财是赚钱及投资的共占比33.08%。大学生对理财概念的理解不清晰，对理财存在一定的误解，而这其中不乏正在尝试理财的同学。以所调查的闽江学院为例，在有接受过理财产品和理财经验的18名同学中，有9名同学认为理财就是投资，所占比例达到了50%。大学生对理财知识了解匮乏。

2.专业的不同，理财存在差异

在有理财经历的受访者中，我们发现经管类的学生比较有理财的经验，占有理财经验的同学中的28.3%。经管类专业的学生由于经常接触经济，对理财有一定的了解，再加上学校有意识的进行培养，为他们参与理财创造了一定的条件。

(三)大学生的投资理财方式和渠道分析

1.倾向传统的金融机构来购买理财产品

此次调查中，约54%的受访大学生选择国内商业银行，对于大学生来说，传统的金融机构例如商业银行、保险公司等仍是他们较为青睐的理财投资机构，而较为新型的金融机构例如外资银行等却让大学生们产生了犹豫。这表明了受其内地投资市场的封闭性影响，大学生很少有人接触到外汇市场的投资，绝大多数都倾向于基金和风险较低的理财产品。

2.短中期的理财产品较受青睐

由图1-3可知，13.59%的受访者表示愿意购买1个月以内的银行理财产品。32.56%的受访者表示愿意购买1-6个月的理财产品，而只有13.46%的受访者选择购买1-2年的理财产品。从这我们可以看出，对于资金并不充裕的大学生们来说，短中期的理财产品较受大学生的青睐。短中期的理财产品可以让他们在短时间内更快的获得额外的经济收益，并且资金周转也比较灵活。

图1-3 大学生选择购买理财产品的期限

3.传统的理财方式较为受欢迎

在有购买的同学中，选择股票、基金、保险等传统的理财产品的同学占比达到65%。但是在外汇产品方面却寥寥无几。购买理财的还更倾向于100-500元区间的理财产品，且购买的频率一般是每月。而且理财产品在可支配收入中占比也都在≤40%。将近73%的同学都有获得收益。

4.不愿意接受理财机构参与理财占主导

通过问卷调查，我们了解到有57%的同学不愿意接受理财机构参与自身的理财经历，经过总结，我们发现主要有以下几种原因导致大学生们不愿意接受金融机构的帮助：资金情况;机构信誉问题;理财知识不足，害怕风险;对理财没有兴趣;自主选择理财产品;仍是学生，以学为主等等。其中，资金情况被认为是最主要的因素，约占受访同学的23.76%。这表明资金是影响大学生参与理财行为的最重要因素。

三、福建高校学生理财存在的问题及其原因

(一)学生身份限制，资金少，承担风险有限

当前大学生普遍存在着收入少，没有多余的闲散资金可以理财的状况，根据没有购买过理财产品的受访者可知，认为自己仍是学生，无暇顾及理财的占比28.80%，认为手上资金过少占比20.95%，而认为自己承担风险能力有限占比16.82%。相当一部分同学认为自己学生的身份限制了自己理财的行为，大学生们的经济来源主要来自父母，除去自己必须花费的开销，例如伙食等，剩下的多余资金也就不多，并且，能够独自承担理财所带来的风险的学生也是寥寥无几。

(二)消费自控力差，超前消费成常态

大学生的经济来源较为单一，经济上仍依靠父母，没有实现独立[4]。现如今，有多少就花多少已经成为很多大学生的消费常态，这使得大学生提早步入“月光族”的行列，加入“吃土”成员的大军，例如，每年的双十一购物狂欢节，有很多同学在这一天进行血拼，提前花完这个月的生活费，剩下的日子处于竭力省钱的阶段。在花完了生活费后，借钱生活，为校园贷等各种借贷平台滋生了土壤。

(三)理财行为和观念受家庭和个人的影响大

对理财没有兴趣，不想也不愿意尝试理财的学生在当前的大学生群体中占有一定比例。家庭条件和个人的理财习惯普遍被认为是影响大学生们理财观念和理财行为的主要的影响因素。很多同学认为家庭状况不允许，加上个人没有理财的习惯，导致对理财不感兴趣，不想也不愿意去理财，虽然家庭条件我们没有办法去改变，但是我们可以从小事情做起，例如做好预算和消费情况表，积少成多，使自己有限的资金能够得到最充分的利用。

(四)学校开展理财普及教育和安排大学生进行理财实践力度不足

由调查可知，很多大学生对理财概念了解不清晰，再加上理财实践经历不足，导致学生们害怕理财。学校开展相关理财知识普及教育力度。仍有待提高，有的主要集中于经济学科专业。据37%的受访者表示，学校几乎没有涉及相关理财知识普及教育，38%的同学表示，学校只是偶尔涉及。19%的同学表示学校仅限于经济学科进行理财方面的普及教育，并且约有51%的受访者表示希望能够通过实践来学习理财。学校是大学生们接受教育的最佳场所，理财知识和实践无论对哪个专业的学生来说都是相当重要的，实践出真知，在实践中增强对理财知识的理解和对理财产品的应用，对大学生们的个人发展也是极其有益的。很多学生因为对理财知识的不了解，加上理财实践经历的缺乏，导致他们不敢理财，学校应该加强对大学生们的理财知识普及教育，并且针对大学生群体开展理财实践教育。

(五)社会对理财行业的监管不足，风险机制不完善

在调查中我们发现，有很多同学对于理财机构的信誉存在着质疑，约12.67%的同学对理财机构不信任，不愿意其参与到自己的理财过程中。目前，我国的理财行业鱼龙混杂，不知名理财机构凭空冒出。大学生社会实践经历尚浅，在理财过程中难免会遇到挂着理财名号的假机构，再加上我国的风险机制仍不够完善，大学生经济来源没有实现独立，没有勇气和能力去承担理财过程中那些不可预计的风险。而这也就导致了大学生们对理财望而却步。有关部门对于理财行业的监管力度有待加强，理财风险机制仍需完善。

四、福建高校学生理财方式的培养对策

(一)学生方面

大学生是中国未来经济发展的主力军，尝试理财，不仅可以让大学生们合理利用多余的资金进行理财，创造价值财富，也可以让他们更好的参与中国经济。

1.制定符合自身情况的消费计划，树立健康的消费观

大学生们应该结合自身条件和需求，在月初制定计划，并按计划实行，将多余的钱存入银行或其他金融机构，以便不时之需，要学会结合自身和家庭情况，培养勤俭节约的好习惯。

2.养成记账习惯

如今，记账类的APP盛行，大学生可以充分利用起这类软件，大学生在月初拿到生活费时，将收入、支出等事项进行记载，每月月底进行统计，实现收入、支出的清晰化。

3.正确认识理财的概念

大学生们对理财概念了解并不清晰，很多人误把投资、赚钱当理财，作为未来经济发展的主力军的新一代大学生，我们必须明确理财并不是简单的等于投资，也不等于赚钱[5]。正确认识理财概念，掌握必要的理财工具与消费理念是达到财富自由的第一步。

4.学会资产配置

我国理财产品各式各样，大学生们可以根据自身的情况参与理财，要将投资风险、资金投入、未来收益等进行综合考虑。俗话说：“不能把鸡蛋放在一个篮子里”[6]，而金钱也是一样，如果仅仅只是将多余的钱放置在银行的储蓄账户里，虽然这相对其他理财产品来说较为安全，也有一定的利息可以获取，但这并不能使自己的投资收益最大化。大学生应学会对资金进行分散化投资。

5.学会向理财机构咨询

在问卷调查过程中，我们发现有57%的同学不希望理财机构参与进来，虽然学生都有自己的考量，但是对于在理财方面完全是新手的大学生，理财机构仍是较为权威和可信的，不可否认，理财机构的目的就是为了盈利，但是在开始学习理财投资的时候，不妨尝试向理财机构进行咨询。这样可以得到最新的理财产品的种类、盈利状况、利率等等。

(二)家庭方面

1.克服购物的欲望心理

每个人都有购物的潜在欲望，虚荣心理和攀比心理导致这种欲望更加突出，父母可以帮助孩子分清楚必须购买和不必要购买，帮助孩子克服想要购物的不理智冲动。父母可以向孩子们传授自己拥有的购物技巧，培养孩子们节省开支的能力。

2.“全家”理财

在中国式的家庭里，父母总希望自己的孩子能够好好读书，却很少有父母愿意让孩子们亲身参与理财，认为这是一种不务正业的行为，其实这存在一定误区。父母们可以在让孩子们好好读书的同时，为他们在银行开一个储蓄账户，让他们自己打理，促使孩子们养成存钱的好习惯，又或者可以帮助孩子们购买一些价格相对较为低廉的理财产品，让孩子们参与进来。

(三)学校方面

学校应当积极承担起自己作为学生理财道路上的“引领者”的责任，努力引导在校大学生们做一个理智而又对金钱有掌控能力的消费者，利用各种宣传媒介，向学生们宣传正确、科学的理财知识[7]。

1.开展实地调查

了解当前在校学生消费情况和消费观念，减少校园“打白条”和网络分期贷、各种校园贷对学生群体带来的伤害。

2.树立节约型校园消费理念

大学就像是个小型的社会，大学生们的生活习惯等方面都存在着差异，不可避免的就会出现一些攀比，学校应该加强校园文化建设，引领学生们树立勤俭节约的生活作风，培养一个积极健康的生活习惯。

3.加强理财教育，携手理财机构

在本次问卷调查中，我们发现约51%的受访者表示希望通过实践来了解并参与理财，学校可以和金融理财机构的专家进行合作，定期举办理财知识讲座，宣传金融理财知识，培养金融理财能力。同时和正规的理财机构进行合作，专门针对学生群体开展金融理财模拟大赛，制定比赛规则和教导学生如何参与理财，让学生能够在实践中理解并参与理财，同时也能够减轻同学们对理财机构的可信度的疑惑。

(四)社会方面

之前闹得沸沸扬扬的“裸贷”事件，让我们看到了在校大学生不节制花钱所带来的危害。有关部门对于借贷行业的监管仍需加强，学校也应加大对校园借贷的打击力度，大学生还未踏出学校，社会对他们来说仍是未知的世界，因此社会应一起努力，积极为大学生们创造一个好的消费理财环境。

1.加大对相关行业的监管力度

例如政府部门加强对理财行业的监管，加大对理财机构、借贷行业的监督力度，建立健全我国理财风险保障机制等。政府部门和社会媒体应加强合作，对违法的投资、投机行为进行曝光，促进积极、正确的理财意识和行为在社会的传播和形成。

2.打造平台，让“理财进入大学”

由于理财知识的缺乏，大学生市场充满着诸多机会。针对此次课题，本课题小组也提出了自己的相关设想。

我们的设想是社会应着力打造一个平台，凌驾于所有高校之上，社会公司之下的中介机构。通过其内容创新、知识产品传播的设计，让大学生与社会理财建立联系。主要有：

平台打造知识服务体系，聘请理财专家，对大学生进行理财方面的教育。

理财方面的“滴滴打车”，建立属于平台的独特招牌：每所高校都设立一个书屋架，每一名大学生都可以从书屋架里挑选自己所喜爱的理财图书，也可留下一本自己认为对普及别人理财知识有用的书，这样可以使理财图书实现共享，同时也可以进行废物利用。

平台线上：每日推出相应的理财知识，不定期邀请理财专家对目前大学生理财现状进行分析，提出建议，并在平台上推送合作公司的理财产品，当然合作公司会经过严格考察。

平台线下：设立咨询室，欢迎每一个对理财有困惑的同学到访咨询，并对其提出相应的建议，设立理财俱乐部，通过口碑传播，让用户体验理财产品，同时投入资金创造出独特的产品进行理财知识的普及。

[1] 王达.影子银行演进之互联网金融的兴起及其引发的冲击——为何中国迥异于美国[J].东北亚论坛，2014(4).

[2] 黄雪园.大学生消费现状的调查及合理化消费的建议[J].商场现代化，2013(14)：51-53.

[3] 陈玉珍.大学生消费调查分析[J].统计与信息论坛，2007，22(6)：104-108.

[4] 王琳.对当代大学生消费观的研究与分析[J].商，2012(14)：158-158.

[5] 佚名.遭遇小三如何潇洒理财[J].卓越理财，2012(2)：82-83.

[6] 陶湘.外汇风险管理实务[M].中国金融出版社，1995.

[7] 李刚.关于大学阶段培养学生财商素质的探讨[J].赤峰学院学报：科学教育版，2011(12)：184-185.

2015年福建省创新训练计划项目——项目名称：福建高校大学生理财现状调查及培养策略，项目编号：201510395046 (小组成员：陈秋丽、戴志梅、黄一丁、金厚锦，指导老师：翁曼莉)