我国村镇地区农村金融市场存在的问题研究

王安琪+张泽凡+吕琦

【摘要】改革开放几十年来，我国经济发展取得了辉煌成就，但是城乡差距越来越大，城乡二元经济、二元金融的现象非常突出，农村金融发展滞后。而我国是农业大国，农业是关系到国计民生的第一产业，也是国民经济的重要组成部分。农村金融的发展对我们正在大力开展的社会主义的新农村建设具有十分重要的意义。目前我国村镇地区农村金融市场的相关金融组织体系、融资结构和金融生态环境都有待进一步优化。通过研究，希望能够对于加快农村金融机构改革和职能定位、加强农村金融产品创新、优化农村金融生态环境等方面起到一定的推动作用。

【关键词】农村金融市场 效率 金融发展

近年来，随着国家金融对支农政策的不断深化，社会主义新农村建设和农村经济发展快速的增长，当前农户农资生产流通企业资金需求旺盛，农民贷款需求不断向多元化发展，现行金融服务和贷款增量还不能适应农村经济发展需要。在社会主义新农村建设和城乡一体化不断推进的进程中，我国村镇地区的农村经济有了较为显著的变化。主要的表现形式是通过农村产业结构的变化，突显了乡镇农村金融市场的需求。由于我国新农村建设和城镇化进程的加快，农村基础设施的完善和农村商业化程度逐步提高调整都需要大量的资金需求，村镇地区农村金融的问题愈发严重。

一、农村金融机构网点覆盖率不高

伴随着商业银行股份体制的改革，业务流程成为了商业银行的重组核心。其中，国有股份制银行，如中国农业银行都逐步开始收缩县级以下的分支机构，相继取消了相应的分支机构。由于我国商业银行的网点分布本身就不够合理，大多都集中在一、二线的城市，在村镇设立本身就十分有限。伴随着一部分商业银行等金融机构的重组，村镇农村地区的金融机构出现撤离。最终导致农村地区只留下了中国邮政储蓄银行、农村信用合作社等少部分金融机构为农村金融市场提供资金来源。我国村镇地区的农村金融机构和营业网点的急剧减少，最终导致金融机构建设无法及时完成，严重束缚了农村各项工作的开展。

在我国乡镇地区的农村金融市场中仅存一两家商业银行和农村信用合作社。而这仅存的商业银行开展的业务种类也十分的有限，如有些地方的中国邮政储蓄银行只开展基本的计算业务，不提供相应的贷款融资业务。正因为正规的金融机构无法满足农村居民对资金的需求，资金供应有限且一般情况下，为规避风险，正规金融机构的手续较繁琐，贷款条件也是比较严格的，所以多数农民无法进行快捷、便利的贷款，这也就导致了民间借贷的活跃性。这种非正规金融组织虽然看似在某些程度上已经解决了农村居民的资金需求，但随之而来的金融风险也大大的增加了。民间金融本身在基础上就十分薄弱，资本实力小，组织规模不大，经营范围狭窄，抵御风险能力低等问题。如果一旦出现风险损失，会引发农户经营困难或者破产。对于这种农村金融市场非正规的金融组政府虽然会给予相应的干预，但也无法避免投机、圈钱、关联贷款等道德风险的发生。

二、农村金融市场产品较为单一

在我国村镇地区的农村金融市场上，商业银行占主导地位，保险公司其次，其他的金融机构如证券公司等基本没有。随着农村经济的快速发展，农民教育水平的不断提高，农户对于各类金融产品的需求开始不断的提升。但是商业银行的贷款融资产品，并没有根据农村经济和农户需求的变化而进行相应的改变。商业银行信贷类的产品种类少，基本都是抵押贷款，以小额存单或者担保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，对于迫切需资金的普通农户来说较为复杂。

保险业务在村镇地区开展的并不是很好，主要是由于农业保险风险大、赔付率高。因此保险在农村金融市场中的地位得不到提升，影响其针对不同地区开发差异化产品的积极性，保障型产品少，费率高，最终导致了农户对保险的认知度低，购买少的现状。

我国村镇地区的农村金融机构主要是以经营传统的信贷产品和商业保险产品为主，对于农户的消费、教育、住房等资金需求，没有提供相应的小额贷款和农业保险新型的产品。农村金融市场缺乏创新，金融产品过于单一，导致其可持续发展能力较弱。

三、金融市场监管体系存在缺陷

在我国村镇地区农村金融的监管不能有效进行，是由于其风险控制住的的缺失。第一，外部监管体系中国银监会农村中小金融机构村镇地区分支、村镇本地证监会、保监会机构的人员素质有限难以有效监管。第二，村镇当地的社会监管体系发展不健全，特别是外部审计机构的道德风险导致的信息披露和舆论监督缺位。第三，由于被监管的农村金融机构主体大多公司治理机构存在缺失，如产权制度、内部控制及其资产结构存在问题，都会给村镇地区金融市场带来很大的风险隐患。

村镇地区农村金融监管目标错位，使外部监管职能难以充分发挥。由于农村地区的地方保护主義思想比较强烈，致使监管部门在行使其权力的时候会遭到一些相关利益部门的阻挠。农村金融机构的各大分支机构的一般都是身兼多职，涉及金融监管、维护金融安全和社会稳定多个方面。在缺乏存款保险制度和维护社会稳定的大前提下，村镇地区的金融监管部门只能在监督管理的时候，相应的对监管效率进行牺牲。而村镇地区各个农村金融监管机构之间的信息不对称和沟通不流畅，也导致了监管综合效力的低下。目前在我国有关银行业、证券业和保险业的联合监管协调机制尚不健全，有关的政策措施相互重叠或相互抵触的现象时有发生。

四、农村金融市场资金短缺

村镇地区农村金融供给不足尤为突出，资金短缺情况严重。虽然我国村镇地区在逐步成立村镇银行，但是由于其成立时间短，储户存量少，因此在短时间内很难为农村金融市场提供大量的资金支持。而金融机构本身由于经营风险的控制，对于涉及到高风险的农村信贷业务唯恐避之，这就更加剧了农村金融市场资金供给的不足。目前，我国乡镇地区农村金融的资金流出数量远远要大于从城市的流入数量，对于资金基础本来就十分薄弱的村镇地区的来说，资金的缺乏严重阻碍了其经济的快速发展。

国有股份制商业银行从农村阵地中逐步退出，将大量的资金从农村移到部分城市，从而能够大量吸收农村存款，导致大量农村资金并没有为农业服务，使非农化趋势日益严重。村镇地区农村居民在微薄的收入的条件下，只能维持其基本的生活和生产需求，基本没有多余的资金用于农业技术改造和农村产业结构调整。最终导致村镇地区农村资金大量的流出，使得其经济发展缓慢滞后。

参考文献

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