农商行资产负债结构优化之策

经济金融新常态背景下，民间资本市场准入条件放宽、存款保险制度的实施、利率市场化改革深入推进，农商银行资本成本、资金成本、合规成本等各类经营成本持续上升，旧有经营模式的边际效益递减；农商银行资产端和负债端的增长空间受到双重挤压，各类新型金融业态的涌现对农商银行资产负债管理提出更高要求。

问题与原因

管理“初级” 重“量”轻“质”

笔者通过对宜宾金江农商银行资产负债结构、存在的问题和形成原因进行了深入调研。截至2016年末，在金江农商银行资产总额中，贷款（不含贴现，下同）占比最高，达到 42.05 %，其次是债券类资产，占比为40.37%，现金及存放中央银行款项占比为15.49%。从全年来看，贷款及垫款资产增幅最高，达到15.82%，其次是债券类资产，增幅为8.15%。截至2016年末，在金江农商银行负债总额中，存款负债占比最高，达到 95.25%，其次是其他负债，占比 3.55%。从全年来看，拆入负债增幅最高，达到0.77%，其次是存款负债，增幅为0.71%。

通过数据分析发现，该行资产结构和负债结构均存在明显问题，抱括持有至到期投资占比高、同业资产占总生息资产比例低、贷款期限与投向分配不尽合理、贷款应收利息年内攀高、现金及存放中央银行款项过高等。而在负债结构方面，则是非储蓄存款占总存款比例低、定期存款与活期存款占比不合理、负债产品单一，市场竞争力较弱等。这些问题说明，该行在经营理念上重“量”轻“质”， 贷款投放精细化管理不足，成本收益管理还处于初级阶段，营销渠道单一，辐射力度较弱，基础客户群体有效转化不足，产品设计和研发滞后于需求。……