直销银行“觉醒”

李德尚玉+龚奕洁

如果说直销银行1.0是渠道变革，那么直销银行的2.0则提出“以客户为中心”的流程再造模式，直销银行开始以承接客户高频、小额和碎片化的金融服务为运营流程

随着年初首家独立法人直销银行——百信银行获得银监会批筹，传统商业银行开始觉醒。原本局限于渠道营销定位的直销银行，正迎来运营再造的2.0时代。

据《财经》记者了解，去年11月银监会对多家银行进行摸底，20多家银行纷纷表达成立直销银行子公司的意向，并先后递交申请材料，但至今未获监管审批。

随着百信银行将于年底开业，业内人士认为，届时监管或将放开新一轮牌照闸口，抓住时间窗口期成为关键。

此前，囿于账户功能限制，金融科技局限，用户体验有待提高，负债类产品和业务同质化、资产类产品业务开拓不足，金融产品同质化，经营模式缺乏创新，同业竞争与行业泡沫并存，以及消费者保护、行业监管与标准等原因，直销银行发展未尽如人意，处于不温不火状态。而这一状态随着科技的发展和监管的成熟正得到改变。

2016年12月，人民银行进一步规范电子账户分类监管，直销银行开立II类账户的功能已成业内共识;人脸识别技术逐渐成熟并应用，消费者保护等难题也迎刃而解。

目前，独立法人并非我国直销银行唯一路径，我国直销银行与国外直销银行在发展模式正走向不同路径。比如，几家大型互联网企业取得了银行牌照，已设立民营银行，微众银行、网商银行和新网银行等，类似直销银行，也被视为直销银行的直接竞争对手。……