互联网消费金融发展对商业银行的冲击

宋舒

【摘要】随着社会经济转型的需要和国家政策支持的强化，互联网消费金融迎来了巨大的发展机遇，在互联网消费金融高速发展的同时也暴露出多方面的问题。互联网消费金融业一经发展便抢占了大量的市场份额，给商业银行的发展造成很大的冲击。为了实现商业银行的发展，商业银行的经营管理者必须重视互联网消费金融行业的发展给商业银行带来的冲击。

【关键词】互联网消费金融 商业银行 冲击

我国消费者的消费习惯与国外发达国家消费者“寅吃卯粮”的消费习惯不同，呈现出一定的“中国特色”，即：我国消费者更多的是“低消费，高储蓄”的消费习惯。在现实生活中，一些大学生群体或是刚刚参加工作的上班族虽然消费需求旺盛，但由于现有资金能力不足，其消费能力被抑制。消费金融为消费者的消费提供金融支持，以提供消费分期的方式降低了消费门槛，对打破消费者流动性束缚和刺激消费需求意义重大。在“互联网+”环境下消费金融与互联网深度结合，消费金融服务因此具备了高效便捷、开放亲民的互联网化特点；另外，在互联网环境下消费金融的创新速度加快，许多创新型的消费金融服务应运而生。商业银行应对互联网金融带来的冲击的时候，要对未来发展优势和发展方向有清晰的认识，不能消极地应对，应该采取积极的措施去主动应对。只有主动的积极面对，才能使商业银行在冲击之中找到合理的应对方式，获得竞争力的提升。

1互联网消费金融的发展对商业银行的冲击

1.1互联网消费金融挤占传统消费金融的市场份额

互联网消费金融与商业银行信用卡业务、高端汽车金融公司业务尚未形成很明显的竞争。但对于消费金融公司业务、商业银行零售业务和部分支付业务而言，则形成了较为直接的竞争。由于传统消费金融机构在监管方面受限制，所以，它们运用新一代信息技术的能力较为欠缺，导致了互联网金融挤占了传统消费金融相当一部分的中低端客户市场份额。

1.2互联网消费金融野蛮生长，加剧系统性金融风险

网贷消费金融平台野蛮生长，虽然拓宽了消费金融市场，但是由于此类平台场景端的用户基础比较薄弱、平台风险控制能力不足、资金来源不稳定和债权转让的高风险，都会给互联网消费金融体系带来风险。如果网贷平台出现大规模信用违约欺诈风险，将给此类消费金融平台及其用户带来很大的冲击，容易引发系统性金融风险和社会问题。

1.3互联网消费金融给金融业信息安全带来隐患

互联网消费金融发展高度依赖技术和网络，风险传遞快，外部性感染强，信息安全问题较多，。例如2013年3月，仅谷歌搜索引擎就抓取了支付宝泄露的大量用户账户隐私信息，包括付款账户、收款账户、付款金额、收款人姓名及联系方式。我国互联网消费金融信息安全问题主要集中在：业务系统安全风险较高、业务连续性不够、信息数据安全风险较高、客户端认证风险较高、信息安全应急处置水平较低、信息标准规范欠缺等方面。

2商业银行应对互联网消费金融的冲击的对策

2.1进行产品创新

在商业银行的发展中，产品创新能够提高商业银行的市场竞争力，为商业银行吸引更多的客户。互联网消费金融之所以能够在短时间内给商业银行的运营发展带来巨大的冲击，在根本上是因为互联网消费金融在产品创新上走在了商业银行的前面。为了应对互联网消费金融带来的冲击，商业银行应该在产品创新上投入更多的人力物力。商业银行的要以客户的需求为创新的动力，这能够在很大程度上提高客户对理财产品的满意程度，有效地化解互联网消费金融带来的冲击。

2.2建设网络银行

互联网消费金融行业发展的未来趋势，在应对冲击的时候商业银行不能抵制互联网消费金融，应该采取合理的方式把自己融入到互联网消费金融的发展过程当中。为了适应互联网消费金融的发展趋势，商业银行应该认识到互联网消费金融发展的优势所在，在银行业务范围之内推进网络银行的建设。尤其是在安全性上要确保网络银行能够为客户提供安全保障，在体验性上要确保客户能够简单地操作网络银行。

2.3搞好客户关系

互联网消费金融给商业银行带来冲击的实质内容主要是互联网消费金融把大量属于商业银行的客户吸引走，使商业银行因为客户资源下降遭受损失。为了应对互联网消费金融纷扰冲击，商业银行要处理好和客户的关系，只要能够获得客户的忠诚，商业银行就能够在与互联网消费金融的竞争中胜出。此外，为了搞好和客户的关系，要针对客户需求不断地改进自身的服务态度，重视维护和客户之间的情感关系，让客户感受到自身的贴心服务，从而使客户对商业银行的认同感增强。

2.4转变理念，追求融合

在激烈的市场竞争环境中，金融行业的互联网化与互联网行业的金融化需要转变经营管理理念，善用互联网思维做金融，谋求共同发展。对于商业银行来说，一方面要深入研究，付诸实施，建立本行互联网金融的相关部门，对互联网金融的发展进行研究，并尽快建立基于客户的适应商业银行发展的新型金融模式。另一方面，要积极学习，顺势转型。商业银行要学习互联网企业的网络营销方法和策略，提高对客户交易数据的分析能力，以获得信用体系评价和信用数据库。商业银行应通过自身实力的不断提升吸引优势资源与合作盟友的加入，即便是竞争对手，只要合作得当同样可以共同开辟新市场。

3结语

当今社会，互联网消费金融的发展给商业银行带来了很大的冲击。与传统消费金融相比，互联网消费金融在业务模式、运营体系、市场环境等方面存在较大差异。虽然目前互联网消费金融体量较小，但是客户群体数量较多，未来发展潜力较大。商业银行在发展的过程中应该重视互联网消费金融带来的冲击，根据自身发展中的不足和消费金融行业发展的时代性要求来制定科学的措施应对冲击，才能提高商业银行的竞争力，使商业银行在与互联网消费金融的竞争中胜出。否则，如果商业银行不重视互联网消费金融带来的冲击或者是商业银行没有制定科学的措施应对冲击，就会使商业银行的发展遇到很大的困难。

参考文献：

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