大学生网络借贷消费状况探析

李珊珊 陈萌

摘 要：网络借贷是当前高校大学生超前消费的重要筹资渠道，但由于大学生尚未建立正确的消费观念、责任感低、自我保护意识差等原因，使大学生信息资料泄露、轻生、裸贷、盗窃等触及道德底线甚至碰触法律的事件频发。因此，本文以某高校大学生网络借贷情况为调查对象，通过对大学生网络借贷的现状与原因展开调查，发现当前网络借贷存在的问题，并据此从学生、家长、学校、政府四个层面提出了对策建议。

关键词：大学生 网络借贷 消费

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）02（a）-014-03

网络借贷是在2014年后逐渐发展起来的一种依托网络平台实现借贷双方进行交易的新兴金融模式。它以低成本、快捷、方便的形式迅速获得庞大的用户市场，在弥补我国传统金融服务不足，促进资金流动方面起到了积极作用。大学生作为消费欲望强劲，收入来源单一、资金储备较少的群体，自然成为网络借贷公司的主要销售对象之一，但由于大学生自我保护意识差、没有形成正确的消费观念、责任感较低等因素。近几年频繁爆出大学生因网络信贷债台高筑轻生自杀、大学生裸贷等问题，严重影响了高校的秩序稳定，给高校学生管理带来诸多问题，因此，研究大学生网络借贷具有很强的现实意义。

1 调查对象和研究方法

调查对象：根据某高校专业构成，按专业和年级按照比例分层随机抽取300名本科生，收回有效问卷286份，有效率为95.3%。其中，男生118人，占比为41.26%，女生168人，占比58.74%，男女比例为1∶1.43；使用网络借贷平台的138人，占比为48.3%；没有使用过的为148人，占比为51.7%。

在被调查对象中，月生活水平800元以下的学生数占比18.18%，800～1000元的学生占比45.45%，1000～1200元的学生占比为24.48%，1200元以上的学生占比11.89%。

调查方法主要采用分层比例抽样法，根据各种专业的学生人数按照比例随机抽取研究对象。

2 结果与分析

2.1 大学生网络信贷消费情况

通过调查发现，女生网络贷款的频率高于男生，集中在每月1～3次，但是数额较低；生活费用越高需贷款的频率越高；学生还款的来源单一，以父母、亲人支持为主。

2.1.1 使用频率特点

女生平均每月使用网络信贷频次为0的占比為27.6%，使用频次为1～3次的占比66.4%，频次为4～6次的占比为6%，7次以上的为0；男生平均每月使用网络信贷频次为0的占比为57.6%，使用频次为1～3次的占比35.6%，使用频次为4～6次的占比1.7%，使用7次以上的占比为5.1%。女生使用信贷平台的人数较多，主要集中在1～3次，而男生使用借贷平台的人数较女生少，主要集中在1～3次和7次以上。

网络借贷门槛低，其高效、便捷的运作方式极大地满足了资金匮乏的大学生的消费欲望，网络借贷在高校已经是一个比较普遍的现象，在男女生进行网络借贷的频次比较中发现，女生使用网络信贷的人数超过男生成为网络信贷的主力军。但他们的频次相对较低，数额不是很大，风险相对偏小，男生尽管使用人数偏少，但是相对集中，贷款频次超过7次以上的有60人，且数额相对女生较大一些。

2.1.2 生活费水平与使用平台频率的关系

月生活费水平在1000元以下的同学，每月不使用网络信贷平台的占比为23.6%，使用1～3次的占比为52.8%；月生活费水平在800～1000元之间的同学，每月不使用网络信贷平台的占比为15.3%，使用1～3次的占比为42.4%；月生活费在1000～1200元之间的同学，每月使用网络借贷平台的频次在1～3次及以上，且主要集中在4～6次；月生活费在1200元以上的同学，每月使用网络借贷平台的频率在4～6次及以上。

由调查结果可知，大学生月消费水平与使用网络借贷的频次成正相关，月消费水平越高，网络借贷的频次越高。高频率的借贷消费，很容易诱发财务危机。

造成这一现象的主要原因是在校大学生缺乏社会认知能力、缺乏正确的消费观念和风险防范意识。尽管大学生的生理年龄已近成熟，但是其思想还远未达到成人的思考能力，对新鲜事物充满着好奇，敢于尝试，但同时对各类新兴事物的风险缺乏全面、客观的判断。随着居民消费水平的不断提升，消费观念的逐渐转变，信用消费、超前消费的消费模式逐渐获得大众认可，特别是新生代90后大学生的认可，智能电子设备、旅游及购物、文化消费等消费热点逐步涌现，猎奇心强的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。

2.2 大学生网络借贷平台的使用情况

通过调查该校大学生网络借贷平台的使用情况，总体呈现以下特点：使用网络借贷平台的大学生中，大多数都没有对网络借贷平台有深入的了解；虽然多数大学生会选择比较正规的网络借贷消费平台进行消费，但仍然有极少数的人会选择不正规的民间网络借贷平台；使用网络借贷平台的大学生中，大多数不愿意通过依靠别人进行偿还，而是选择打工或节约生活费等方式还贷。

2.2.1 对网络借贷平台的了解程度

使用网络借贷平台的大学生对该借贷方式比较了解的占23.29%，不太了解的占19.18%，一般了解的占32.88%，非常了解的占4.11%，不了解的占20.55%。大部分使用网络借贷的同学对该种信贷方式不是很了解，在访谈中了解到，大部分学生并不了解合同条款的具体内容，不清楚利息率高低，不了解网络借贷公司的信用及运作机制，因此选择借贷平台时带有随机性和盲目性。

2.2.2 网络借贷平台的选择情况

在使用网络借贷平台的138位大学生中，使用过蚂蚁花呗的有102位，使用过分期购有20位，使用过借贷宝的有18位，使用过京东白条的有16位，使用过民间网络借贷的有8位。

在使用网络借贷平台的大学生中，多数选择蚂蚁花呗网络借贷平台进行消费，只有少部分人会选择借贷宝、分期购、京东白条，极少一部分会使用民间网络借贷。总体来看，该校大学生对平台的选择相对谨慎，但仍然有极少数的同学会选择规范性差、安全系数低、利息较高、但手续简便易获批的民间网络借贷平台。

2.2.3 偿还方式

在使用网络借贷平台的大学生中，通过自己兼职赚钱的方式进行偿还的占总体比重的55%，节约生活费的占25%，找父母要钱的占14%，找朋友借钱偿还的占3%，利用助学金、奖学金进行偿还的占3%。

在使用网络借贷平台的大学生中，通过自己兼职赚钱进行偿还的最多，其次是通过节约生活费的方式进行偿还，只有少部分的人会通过找父母要钱、找朋友借钱进行偿还。使用网路借贷平台的大学生中，很少有通过依靠别人的方式进行偿还，大部分学生选择通过自己赚钱和节约生活费等方式进行偿还。

2.3 大学生网络借贷消费的自身原因

通过调查大学生网络借贷消费的自身因素，可知大学生进行网络借贷主要是因为个人的虚荣心过强，过重追求物质生活、同学之间互相攀比；大部分同学能意识到网络借贷有很大的风险，网络借贷的安全防范意识相对较高。

2.3.1 网络借贷消费的原因

在调查的286位同学中，网络借贷最主要的消费对象是生活用品，包括中高端的电子产品、衣服等，主要原因是互相攀比、追求时尚，共有152人选择此项；其次用于娱乐休闲，比如旅游、会友、健身等，共有130人选择此项，因为生活必需品而进行网络借贷的仅有45人，因创业而借贷的仅有29人，用于学习培训的有30人。

通过调查分析发现，大学生进行网络借贷的消费对象是多种多样的。其中由于相互攀比、追求物质享受等而进行网络借贷是其主要原因，且主要用于消费，用于投资的项目较少，比如对自身教育的投资、创新创业的投资等使用该平台借贷的较少。超前消费的消费观念本无不好，但必须是在一定的消费理性之下，否则，不仅丧失了自我，增加了家庭的经济负担，而且不利于大学生的心理平衡和个性发展。

2.3.2 对网络借贷消费的风险认知程度

在调查的286位同学当中，认为网络借贷消费风险很大的同学有116人，占40.56%，认为风险较大的有92人，占32.17%，认为一般的有62人，占21.68%，认为风险较小的有12人，占4.20%，而认为没有风险的仅有4人，占1.40%。

由此可以看出，在大部分同学的心目中网络借贷消费是一件有风险且风险程度较高的事情。首先，网络借贷平台管理不够规范，网络借贷平台要求提供相关的身份信息，存在个人信息被泄露的风险；其次，层出不穷的网络借贷安全事件已经引起了学生的关注，学生已经开始有一定的危险防范意识。

2.4 大学生网络借贷消费的家庭因素调查分析

通过调查家长对网络借贷的态度发现，大部分家长对网络借贷的情况不了解或了解较少，且绝大多数家长对网络借贷的行为持反对态度。父母对现有的网络借贷平台不太了解的占37.06%，不了解的占30.77%，一般了解的占19.58%。

大部分家长不了解网络借贷，因此仅极少数家长有网络借贷的经历，因此很难给予孩子使用网络借贷平台的合理化建议，传统的消费观念使家长很排斥超前消费，而网络借贷的负面信息也使家长对此借贷方式望而却步，因此导致家长对孩子使用借贷平台持反对态度的占43.36%，强烈反对的占27.27%，持中立态度的占23.05%。

2.5 大学生网络借贷消费的学校因素分析

2.5.1 学校举办网络借贷消费安全主题宣传活动情况

通过对学校举办网络借贷安全活动的调查发现，当前学校对学生网络借贷消费的安全性还未足够重视，开展针对网络借贷的知识、风险，大学生合理的理财观念等的讲座较少，而学生感兴趣，积极去参与活动的人数更少。

由大学生网络借贷消费的学校原因的调查结果可以看出，学校对网络借贷消费的问题重视不足，造成这种情况的原因主要是在校方看来，管理学生的学习远比学生的生活问题更为重要，在当前大多数学校师生比例过低情况下，教师管理学生的精力有限，要在管理好学生学习的基础上管理好学生的日常生活细节比较困难。

2.5.2 大学生身边同学网络信贷消费平台使用情况

大学生周围没有同学或朋友使用网络信贷消费平台的占35.66%；有1～10名使用网络信贷消費平台的占54.55%；有10～20名使用网络信贷消费平台的占6.99%；有20名以上使用网络信贷消费平台的占2.80%。

大部分学生周围总有一部分人在关注和使用网络信贷消费平台，大部分学生都可从同学或朋友那里接触到一些网络借贷的信息。

3 对策建议

3.1 大学生应该合理选择借贷平台，树立正确的消费观念

大学生合理地选择借贷平台，树立正确的消费观念。首先，要选择合法的、正规的、有营业资质的借贷平台，可通过工商部门或银监会等有关金融机构核验企业是否有相关资质。同时，要登录正确的网站，交易时确保网址输入正确，避免误入钓鱼网站，不要轻易向他人泄露身份证号码、银行账号等信息，严守个人信息和财产的安全防线。其次，要对自己的经济条件有一个正确的评价，按自己的偿还能力选择借贷金额。同时，要注意规避风险，按时还款，避免个人经济和信誉受损。不能因为盲目追求物质享受而冲动消费、过度消费，甚至负债消费，尽量避免使用网络借贷。

3.2 家长应积极与子女进行沟通并帮助子女做好理财规划

家长应帮助子女建立正确的消费观念。“只选对的，不选贵的”，选择商品不是越贵越好，不是流行的就是好的，而是适合自己的才是好的，一方面是适合自己对该商品使用价值的需求，另一方面是自己的财务能力。不能盲目攀比、跟风，而应有自己的判断与主见。加强与子女的沟通并帮助子女做好理财规划。家长应及时了解子女的财务情况和消费习惯，分析借贷的风险，网络借贷与银行借贷的异同等，使其既明确自身所需，又能够选择适合自己的资金渠道。

3.3 学校应完善对学生网络借贷问题的教育管理

学校要加强对学生有关网络借贷消费的管理。首先，各院的辅导员应当密切关注大学生的消费行为，了解学生对网络借贷的认识、态度以及学生在网络借贷消费中存在的问题，通过人人网、校园BBS、QQ、微信等大众传播媒介，发布网络借贷消费相关知识和安全可靠的网络借贷平台，倡导合理消费，引导学生树立正确的消费观念和消费方式。培养和提高大学生使用规范的网络借贷平台和正确使用网络借贷平台的能力，筛选运作模式良好、信誉度、规范性较好的网络借贷平台进行借贷。

3.4 政府应完善相关的法律制度，加强监督力度

政府应加强立法。首先，应该对互联网金融服务提供商的准入进行规定，对服务对象进行详细的规范；其次，应加强行业监管，督促行业自律，建立政府、交易网站、网络消费者三位一体的舆论监督体系，加强三者之间的有效沟通和相互交流，为高校学生营造良好的互联网金融环境；最后，对于网络借贷平台需要加强对其所办代理业务的监管，对其所办业务交易背景的真实性、资金用途合法性严加核查，防止出现代理商大规模套用客户资料、套取信贷资金而产生的系统性风险。

参考文献

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[3] 舒涛，付轲.互联网金融背景下的大学生借贷畸形消费现象探析[J].高校辅导员，2016（03）.