信用卡非授权交易下责任分担的司法裁判类型化研究
——基于对司法裁判的实证反思

卢晴川(华东政法大学 经济法学院，上海 200042)



信用卡非授权交易下责任分担的司法裁判类型化研究
——基于对司法裁判的实证反思

卢晴川
(华东政法大学 经济法学院，上海 200042)

近年来信用卡盗刷纠纷的数量有增无减，然而由于没有统一的责任分担标准，以及法院对既有民法裁断思路的秉持，判决的责任分担比例往往因法官的个体差异在一审二审的判决中存在较大的变数。信用卡遗失遭盗刷案件中，持卡人的权利救济渠道也锁定在了仅能向未尽义务的特约商户寻求救济。在司法裁判环节，合理的途径是通过对既有案件的梳理，对各类情节做“类型化”的整理，确立一个相对明确的过错衡量标准。同时，在裁判中应当引入金融消费者保护的制度规范，以拓宽持卡人的权利救济渠道，实现对于持卡人合法权益的“全过程”保护。

非授权交易；抗辩权切断；金融消费者权益

一、问题的提出

“信用卡非授权交易,即他人未经信用卡持卡人授权而使用信用卡。”[1]美国的《诚实借贷法》将信用卡非授权交易定义为：“除持卡人以外的其他人，对信用卡的使用，该使用未得到实际的、默示的或表面上的对该等使用的授权，从该等使用中持卡人未得到任何利益”[1]。因此，综合上述的定义，非授权交易应是非真实持卡人主观希求发生的、由他人所为的、持卡人没有获得利益的交易行为。非授权交易应该排除下列情形：金融机构系统故障导致的误刷；持卡人主动提供卡和密码等信息；……