互联网金融下乡难成

农村金融像是投资人眼前的“乌龟肉”。“肉”很明确：三农金额存在超过3万亿元的巨额缺口，但“肉”在“壳”里，应该如何下手？

在拿下金领、白领甚至学生等几乎全部城市人口之后，小贷的发展似乎不得不把目光转向农村。

农村市场确实足够庞大。据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。截至2016年底，含农村金融业务的P2P网贷平台数量达到了335家，专注于农村金融业务的P2P网贷平台有29家。

“农村金融像是投资人眼前的‘乌龟肉——‘肉在‘壳里，但不知从何下手。”以上比喻来自山水普惠CEO张翼。山水普惠是一家农村金融领域的创业公司，也是互金“下乡”潮中的一员。

“壳”是什么？风控难以实现标准化；获客成本、运营成本、管理成本高；农村金融的环境还没有成熟，无法构建一个体系。而其中，征信数据的普遍缺失让风控问题成为农村金融最头疼的問题。

我国征信体系的建立基本上以央行为主。在央行号称涵盖8亿多人的征信体系里，真正覆盖到的人数其实只有3亿，乡村征信群体更少。

另一方面，传统信贷十分依赖抵押物，在银行看来，普遍缺少可抵押资产的农民是难以控制风险的对象。

因此，数据成了农村金融玩家的重要切入点。以阿里、京东为代表的电商平台和以新希望为代表的三农服务商是两类典型：前者通过电商下乡的交易模式建立征信数据，而后者则凭借客户信用数据的累积，通过核心企业向下游延伸，尝试提供农村互联网金融解决方案。……