商业银行业务创新研究

史诺

摘要：商业银行往往会通过公司业务的开展来获取并创造价值，当前我国资本市场已经得到了很大的完善，同时利率市场化已经得到了深入的的改革，这使得商业银行现有的盈利途径被冲击。随着市场形势的不断变换，商业银行一定要注重业务的创新、改革，以使企业的盈利能力得到攀升，同时整体竞争力得到增强。

关键词：商业银行；业务；创新

一、前言

统观银行的发展历史，银行的每一次发展均离不开创新，随着金融工具的不断演变，金融业务的改革，新业务开发已经成为商业银行发展的重要途径。现在我国资本市场已经获得了很大的完善，同时利率市场化也获得了改革。这使得商业银行现有的盈利模式受到了一定的冲击，为此商业银行为了谋求发展，一定要积极创新，跟随时代发展步伐，下就商业银行实施业务创新的要点展开论述。

二、商业银行业务创新途径论述

1.注重人才的投入

对于商业银行而言，无论是业务的创新，还是业务的开展，均需要投入大量的人才，所以一定要注重人才的创新，建立新型人才队伍。为此需要注重人员的教育和培训工作，以使商业银行的既有的知识结构可以得到调整以及更新。在客户方面，商业银行应当考虑到时代需求，了解客户不断变化着的需求，具有创新意识和精神。另外商业银行的领导人员也应当注重创新，具有创新意识，从而在业务创新方面起到带头作用，打造良好创新环境，同时促进创新活动的进行，以使创新观念以及创新实践可以更好的结合起来。最后则需要通过激励机制的实施，鼓励各个员工发挥创造力，为此银行需要给予员工精神以及物质双层面的奖励。

2.优化法律法规，同时健全市场管理机制

为了实现业务创新，并有实质性的进展，只通过商业银行一方是远远不够的，国家需要对金融市场管理机制展开深入的优化、完善，对银行之间出现的不正当竞争行为展开严厉的打击，同时鼓励商业银行开展自主创新；其次，政府部门需要利用法律规范的完善来使得商业银行获得业务创新指导、标准，从而通过政府部门的有效管控，深入指导，来使商业银行更为有效的开展业务创新。

3.优化创新资产业务的途径

在开展资产业务创新时，商业银行需要注重开发贷款以及投资业务。其中在贷款业务创新方面，需要考虑到贷款结构变化，也就是贷款的种类与不同贷款类型之间的比重变化，通过该基于用途的不同，也可以把贷款业务划分为投资贷款、工商业贷款以及消费者、不动产贷款等若干种。另外商业银行在进行改革时，贷款方式也形成了一次还清以及分期偿还贷款这两中，同时这两种贷款模式也得到了很好的实施；在贷款保证方式方面，也出现了信用贷款、抵押以及担保贷款这几种形式。为了使资产业务得到创新，首先需要做好传统贷款业务，之后需要在此基础上做好贷款业务的创新，抢占潜在、优质以及黄金客户。在开展资产业务创新一定要注重以下原则，也就是效益性、流动性以及风险性。

首先资产证券化。也就是把稳定性较强、能够测性的同时没有流动性的未来现金流入资产计入到资产池之中，通过资产池带来的现金流来进行证券发行，即为信贷或者是非信贷资产证券化。企业资产通过实现证券化，可以使企业拥有的部分基础资产产生可预测现金流，使企业可以不使用其整体信用作为支持，所以从信用级别来说，已经得到证券化了的要高于企业自身的整体信用，从而使企业的融资成本大大减少。同时资产证券化之后可以作为信用产品而存在，同时这类信用产品具有高收益、结构灵活以及信用良好等特征，同时也可以推动固定收益产品具有更强的市场效用，使得投资品种日益繁多。现在我国很多大型项目，比如说基础设施建设、大型电信项目等，都能够利用资产证券化来支持融资行为。

其次是并购贷款方式。企业在开展多项资本营运活动，比如说兼并、收购等，可以通过并购贷款来获得资金。不同于传统的企业贷款方式，并购贷款主要针对的资本重组，以使企业的扩张成本大大降低，而并非为商业性以及生产性质。同时贷款对象也是并非为投机性的，而属于是投资性质贵的并购行为，同时在办理贷款时应当设立担保以及抵押，一般抵押物应当是资产。现在我国中小企业的数量正在不断增多，这可以使我国的商业银行获得更多的客户，使得并购贷款模式具有更为广阔的发展前景。

另外需注重创新中间业务。创新信托业务，该种业务形式中总共包含三方，也就是委托人、受托人以及受益人信托三方，这三方人员形成一个独特架构。在进行信托业务的过程中，应当基于委托人的需求，通过信托合约途径来开展设定工作，同时使用最佳的经营方式，并根据具体情况选择分配手段，以通过理财产品获得更为的受益，同时理财的安全性更有保证，从而开发出适用于不同消费人群的信托理财产品。之后商业银行在开展信托业务推广工作时，需要有机的结合产业市场、货币市场以及证券市场，从而使理财产品更符合市场发展规律和市场需求。这样可以在获得委托人授权的情况下，受托人根据市场行情在這三方面市场之中开展组合投资，以使获利机会大大提升；促进结算业务的创新。信息转移技术以及信息储蓄技术在商业银行之中的不断投入，使得资金转移方式的操作程序出现了很大的变动，资金结算需要走现金、票据以及电子结算这几个环节。电子结算方式的存在大大提升了结算的准确以及便捷性。然而由于电子网络在我国出现的时间相对较短，相关制度、规章扔不够完善，为此商业银行需要对其现有的账户系统、资金清算系统以及结算网络展开优化，在保证安全性的基础上来度国际结算新业务进行开发优化，从而获得更多的新客户；注重银行卡业务的创新。在对银行卡业务进行创新时，仍需要维持现有的传统业务，并在此基础上大力发展和制定银企合作业务、境内外理财业务以及中间代理业务等各种业务形式，不断扩宽服务渠道功能，比如说开发丰富手机银行以及网上银行等。通过科学的组合年费、利率以及用卡期限，针对各类用户的具体情况需求，来不断地丰富产品种类。

最后，注重市场营销在商业银行业务创新之中的应用。制定市场细分策略，即为对市场上现有客户的具体需求进行考察，根据区域、规模以及行业来划分出不同的客户群，以是整个市场能够形成众多子市场，并根据此来制定相应的营销措施，推出差异化产品。商业银行需要在创新优化的情况下，做到中低端客户的业务开发，像是某银行针对中端客户制订了贵宾理财业务；使用价格策略。一般商业银行可以将其客户群划分为普通开立基本户、中端客户以及高端客户这几种类型，同时大部分银行均将“二八定律”作为守则，也就是银行中百分之八十的收入是由百分之二十的优质客户所创造出的，这百分之二十的客户也就是高端客户。由于优质客户的存在直接影响到银行的利润，若优质客户发生转移，则其带来的利润也会发生转移，所以为了留住优质客户，商业银行一定要注重开发更符合客户需求，同时更具有人性化特征的产品。比如说中国建设银行针对高端客户个人贷款的需求推出了“财富贷”服务，即为根据个人高端客户的金融资产状况与其信用状况等，向个人高端客户提供相关贷款服务以及差别化授信，同时存在专属渠道、专属规模、专属利率”这样特征。“财富贷”的推出，舒适的长期理财产品没有流动性同时很难提供押且的缺点得到了很好的弥补，使客户的资金压力得到环节，资金周转需求得到满足；转“推”为“拉”。商业银行可以在做好市场调研工作的前提下，制定新产品的营销机制，通过开展需求分析以及产品开发工作，做好用户测试，开展试点营销等行为，来使营销方案更具有特色性，另外也应当做好信息的沟通以及反馈，以使服务方式由被动转变为主动；吸引更多客户；使用品牌策略。商业银行在开展市场营销活动时候i，需要将品牌融入到其中，注重品牌意识的树立，从而时候新产品和服务同时包含品牌优势以及个性化特征，做大“人无我有、人有我优、人优我新”。

三、结语

现在，我国商业银行为了谋求发展，获得更多业务收入，已经在积极开展业务创新工作。由于我国商业银行出现的时间还较短，和国外发达国家还有一定的差异，因此我国商业银行在发展过程中除了要学习国外的先进理念，吸收国外的经验、教训之外，考虑我国的具体情况，从而创造出符合我国国情的新金融产品以及服务方式。虽然我国商业银行通过业务创新可以提升自身的发展能力以及竞争能力，同时业务种类也会在增多，使得金融市场业务向更广、更深的方向发展，但是这也有反方向的一点，也就是会造成金融体系的稳定性大大降低，同时金融监管的全面性也会受到影响，造成金融危机的出现几率大幅度上升。所有我国政府部门应当做好市场调控工作，由宏观角度来把控好金融创新以及金融监管之间的平衡性，以使金融创新以及金融稳定监管之间达到动态平衡，在做好风险防范工作的基础上，促使商业银行实现业务创新。