我国商业银行“首付贷”监管问题研究

谭柳

摘要：近期，新一轮的楼市疯涨增加了消费者的购房紧迫感，但并不是所有人都具备首付能力，针对这部分人群，第三方机构以起息获利的方式向其提供贷款，购房者依此从银行中获得最低贷款配给，由此形成所谓的“首付贷”。作为发放住房抵押贷款的商业银行，对首付款的来源及其合理性应该予以调查，降低买房的杠杆，防御区域性金融风险。笔者即在该背景下，基于博弈论视角分析商业银行与首付贷款者、商业银行与监管者之间的博弈，寻找到他们之间的博弈均衡，并在此基础上对我国商业银行“首付贷”监管问题提出建议。

关键词：“首付贷” 商业银行 监管 博弈论

一、引言

（一）研究背景

近期，我国楼市经历新一轮疯涨，特别是在深圳，2015年房价以47.5%的同比涨幅排在首位。房价的迅速攀升引发了新一轮的购房热和炒房热，而在房价领涨的深圳，高额的房价使得一部分无法筹集到首付款的消费者不惜通过向第三方机构贷款方式进行支付，这种现象即为“首付贷”。一般而言，我国消费者购房主要有两种途径。一种是全额付款，这种付款方式简单便捷，但对于大多数家庭来说，全额支付房款会造成较大的经济压力。因此绝大部分家庭会选择第二种方式，即通过商业银行按揭贷款的方式购房。这种方式要求购房者自己筹集首付款，首付款比例一般为30%，剩下的70%房款通过商业银行抵押贷款的方式筹得。通过这种购房方式，买房者可以有效分散经济压力，将有限的资金用于多项投资。……