全球信用卡竞争规制的路径探析

迟占霞

编者按：在现代经济中，信用卡网络、发卡方和终端方都在市场中扮演着重要角色。它们的作用主要是使消费者支付更便捷，使消费者更具购买力。银行通过扩大信贷，实际上消除了商家和消费者之间的信用风险，进而促使一个规模更大的经济体，一个比其他市场更有效的市场的形成。据2016年上海法院金融商事审判白皮书显示，2016年上海法院共受理一审金融商事案件94496件，其中银行卡纠纷名列榜首。与此同时，涉及银行卡、信用卡的相关市场竞争问题在全球范围内均成为困扰竞争法律实施的主要问题之一。本文通过剖析全球范围内信用卡竞争的特征与问题，对比司法干预与立法干预两种途径，以探求解决信用卡竞争问题的新方法。

近年来，世界各地的终端方都在挑战他们与发卡方之间的关系。发卡方制定的费用和规则有失公平，且并没有反映出商品的真实价值。据统计，2013年Visa、American Express、MasterCard和Discover信用卡支出总额达到了2.399万亿美元。因此，从美国到韩国，世界各地的竞争执法机构当局以及司法机构都在为寻求每个市场参与者发挥市场促进作用的最优解，以确保信用卡行业具有竞争力。虽然最近由美国地方法院决定纽约东区在美国运通案尚未确定补救措施，但是沃尔玛公司在加拿大集体诉讼案件表明，解决此类市场竞争问题的完善方式仍然未下定论。无独有偶，尽管对于信用卡系统的成功有目共睹，但参与者之间的关系已经变得非常紧张，以致于法院认为“尖酸刻薄的行为和歇斯底里的呐喊正在掩盖市场主体之间复杂而困难的问题”。……