互联网金融背景下商业银行竞争策略

王聪聪

[提要] 随着金融改革的不断深化以及互联网技术的不断升级，互联网金融走入人们视野并迅速发展，对商业银行造成巨大的冲击。我国商业银行不仅面对着行业内部的竞争，也面临着越来越激烈的跨行业竞争。本文从商业银行竞争力出发，分析互联网对商业银行的影响，对互联网背景下商业银行的竞争策略进行探讨。

关键词：互联网金融；商业银行；竞争力

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年6月6日

一、商业银行竞争力的概念

商业银行是企业的一种，所以企业竞争力的相关理论可以应用于商业银行的竞争力研究，然而银行与其他类型的绝大多数企业相比，又有其自身的特点，比如高风险、高负债、现金流量组和无实物流转等。不同的银行之间不仅仅存在竞争关系，还存在比普通企业之间联系更紧的协作关系。如果一家银行破产，会导致系统性风险。

商业银行的竞争力是指其充分运用自身资源、外部环境以及内部管理之间的互相作用，保证安全性、流动性和盈利性的前提下，在市场竞争中相对于对手占据优势，并能够持续发展的能力。

二、互联网的发展以及对银行竞争力的影响

（一）创新在互联网金融行业中的重要作用。创新是互联网金融企业取得发展的关键因素。在互联网金融行业，忽视创新就意味着被淘汰。由于互联网的开放性和平等性，为竞争者们提供了一个无边界、无等级的平台。在这个平台上，吸引了众多的企业进入，产品或服务容易被替代，盈利模式易于被模仿。唯有在创新中保持领先，才能在竞争中取胜。以支付宝与微信支付的竞争为例，支付宝与天弘基金合作推出余额宝，受到市场的热捧，获得了明显的创新优势。微信支付虽然在移动社交领域占领了大量用户，但在支付领域起步较晚，不足以对支付宝构成威胁。然而，在2014年初，微信支付以新年发红包这一传统为创新灵感，增加了微信红包功能，造成了支付宝市场的严重流失。微信支付在互联网金融市场的竞争中，开始扮演着重要的角色。事实上，通过这种激烈的竞争，创新逐渐成为互联网金融企业精神的一部分。也正是由于创新在塑造企业的过程中，特别是构建企业精神层面，具有较为明显的决定作用。

（二）互联网金融创新对商业银行竞争力的影响。本文运用波特五力模型分析法，对我国商业银行的竞争进行了分析。商业银行竞争的五力分析，如图1所示。（图1）

1、资金存入方与资金使用方。互联网金融行业的创新引发并加剧了跨界竞争，使得资金存入方与资金使用方有了更多的选择，选择提高了议价能力，最终压缩了商业银行的盈利空间。首先，互联网金融企业分割了我国商业银行的市场，使得原属于商业银行的业务领域不断被蚕食，造成了客户的分流，从而使一部分利润流向互联网行业；其次，互联网金融模式间接提高了商业银行的融资成本。余额宝类产品如腾讯推出了理财通、百度推出了“百赚”和“百发”、网易的现金宝、苏宁推出了零钱宝以及京东推出的金库等起到了蓄水池的作用，将闲散资金聚集起来，然后以协议存款的形式存入银行，其利率远远高于活期存款的利率。而高出的利率由互联网金融转嫁给银行来承担，增加了银行的成本；最后，互联网金融模式推动了利率市场化的改革。商业银行如果一直依赖于央行基准利率的指导，在互联网金融产品的高收益下，会造成更多资金的流失。而一旦将定价权交回市场，银行业给出的存款利率一定会整体大幅上浮，对银行业的利润空间造成挤压。

2、潜在进入和具有替代性的互联网金融企业。互联网金融企业规模庞大且高速成长，除了已诞生的互联网金融企业，还有一些企业也不断尝试开发新的互联网金融产品进入这一市场，这种现象造成了银行的“金融脱媒”现象。所谓脱媒，是指脱离中间的媒介。如今，各大互联网企业纷纷涉足互联网金融，并迅速积累客户，使得银行作为金融中介的角色不断被弱化。种类繁多的理财产品招财宝、网易宝、易付宝等等。此外，还有P2P平台等如可以绕过银行在线进行营销，大量的资金通过网上支付进行流动，造成了“资金脱媒”。银行在金融行业的中心地位被撼动，甚至有被边缘化的风险。

三、互联网金融背景下商业银行竞争力提升策略

（一）在合作中竞争，追求规模效益。商业银行目前面对的不仅是同业内其他商业银行的竞争，也面对着互联网金融的跨界竞争。在这种情况之下，商业银行不能逃避竞争，也不能只有竞争，更不能恶性竞争。只有寻找竞争与合作的平衡，才能不断发展壮大，吸引更多的客户，形成规模效益。

商业银行与商业银行之间通过合作，可以减小银行相对于互联网金融的劣势，或对互联网金融形成牵制。互联网金融产品具有高收益、便捷性和投资门槛低等优势，这些优势很大程度上得益于强大的支付功能和资金的灵活流动。然而，在商业银行的网络转账过程中，需要收取跨行手续费用，形成一个个壁垒，降低了用户的便捷性，一些用户可能会由此转向第三方支付。

商业银行也能够通过与互联网金融企业之间合作提升自身的竞争力，实现双赢。事实上，互联网的出现降低了人们交流信息和寻找合作对象的成本，使人们之间更容易实现合作商业银行拥有丰富的客户资源，而互联网金融企业拥有海量的交易数据。商业银行可以通过交易数据进行客户信用的分析，并与物流、零售等行业的公司建立稳定的联系，而互联网金融公司可以利用客户资源发展电子商务。

（二）发挥大数据价值，提升安全防范效率。商业银行在合规性方面投入了较大的成本，与互联网金融竞争的过程中，其安全性固然具有领先的优势，然而成本较高也会造成安全效率的降低。然而，银行事实上拥有丰富的客户资源，客户的基本信息与交易记录积累下来，规模非常可观。在大数据时代，这些数据不仅代表交易的历史，而且包含巨大的潜在价值。对大数据进行挖掘，为提高银行的安全防范效率提供了新的思路。首先，使用大数据技术，能够降低客户信用评估过程中的成本。对银行历史数据进行总结，往往能够获取到反映客户信用情况的信号，如果融入到信用调查的过程中，能够起到辅助和印证的效果，简化不必要的流程，降低调查成本；其次，大数据技术可以为信用风险管理提供支撑。通过客户特征数据的挖掘，归纳出相同信用级别的客户的共同特征，通过对分类粒度的控制，可以实现对风险管理力度的控制；最后，大数据技术可以为风险管理提供预警。通过对银行经营数据的挖掘，总结市场变化趋势或周期，对可能的风险进行预警，能够有效减少坏账的产生。

（三）创新产品和服务，提升盈利能力。商业银行传统的产品和服务同质性比较严重，商业银行对用户的积累，很大程度上依赖于关系营销。然而，当互联网金融出现之后，它能够提供个性化的金融产品与服务，加上操作流程简便，造成了银行客户资源的流失。在这种形势下，银行只有做到以客户为中心，不断创新产品和服务，才能提升盈利能力。

商业银行应通过多方位的创新，为客户提供“一键式”、透明的、综合性的金融解决方案。真正做到以客户为中心的商业银行，无论在同业竞争中，还是面对互联网金融的竞争，都会通过产品和服务的创新，吸引客户、增加收入、降低成本，为自身创造更多的盈利。

（四）重视竞争情报，保持竞争优势。在互联网金融这一背景之下，商业银行面临的竞争日趋激烈。而在这种竞争之中，重视竞争情报，关注对手的动向，学习对方的成功要素，对于提高商业银行竞争力具有重要意义。首先，从企业基因的复制理论而言，其过程离不开企业的学习，而竞争情报能够为商业提供学习的工具。通过定标比超等技术的使用，商业银行能够了解自身与其他竞争对象之间的差距所在，这种方法的实施过程，也就是商业银行不断增强自身优勢的过程；其次，在银行产品与服务的创新中，竞争情报能够提供重要的支撑。商业银行可以通过技术跟踪等竞争情报方法，了解行业内外的前沿与动态信息。在前沿技术情报的基础上进行创新，有助于保持自身的领先优势。对于特定的商业银行而言，掌握竞争对手正在或将要推出的产品信息，就能够在产品的设计方面占据先机；最后，在商业银行制定自身竞争战略的过程中，竞争情报有助于管理层的决策。通过对竞争情报的收集、分析与处理，能够帮助决策者感知商业银行外部环境的变化，从而动态地调整竞争策略，制定科学的战略规划，最终促进自身竞争力的提高。

主要参考文献：

[1]洪娟.互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究[J].武汉金融，2014.3.

[2]林杰.互联网金融背景下商业银行的应对策略[J].金融经济，2014.16.

[3]杨发.互联网金融对我国商业银行的影响研究[D].暨南大学，2014.

[4]张旭.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].中外企业家，2014.11.