浅析第三方支付风险及其金融法规制

摘 要： 从2005年开始第三方支付平台迅速发展，呈爆炸式的增长。随着2010年中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》及相关配套规则的出台，第三方支付经历了从盲目跟风到法律监管不断加强的发展过程。虽然第三方支付已经进入了新的发展阶段，但是现有法律法规体系并不完善.专门法律匮乏，立法的层级和效力较低，加之网络环境的复杂性、隐蔽性和社会信用体系的不健全，导致第三方支付交易存在诸多风险。其中主要涉及四类风险，包括金融犯罪风险、信用风险、客户备付金风险、市场进入和退出风险。因此，应当重点关注这四类风险，加强金融法规制。

关键词： 第三方支付；风险；金融法规制；监管

Abstract：Since 2005， the third-party payment platform has developed rapidly， With the 2010 People's Bank of China "non-financial institutions to pay services management approach" and the introduction of relevant supporting rules， third-party payment has gone through the process of developing from the blind follow the trend to the legal supervision. Although third-party payment has entered a new stage of development， but the existing laws and regulations system is not perfect. The lack of specialized laws， the low level of legislation and the inefficiency， combined with the complexity and hidden of the network environment， social credit system is not perfect， resulting in third-party payment transactions exist many risks. Which mainly involves four types of risk， including financial crime risk， credit risk， customer reserve risk， market entry and exit risk. Therefore， we should focus on these four types of risks， strengthen the regulation of financial law.

Keywords： the third-party payment， risk， financial law regulation， supervise

一.第三方支付的概念及作用

第三方支付的概念

第三方支付平臺作为一种交易平台，将广大消费者及商户与国内外各大商业银行联系起来。作为一种资金支付的中间平台，提供了较为安全的交易服务。发挥着资金托管的功能，使支付得到了保证。

“第三方支付”这一概念是由阿里巴巴创始人马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出的。之后中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》使用的是“非金融机构支付”这一概念，即“广义上的第三方支付”。其具体含义是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，包括网络支付、银行卡收单、预付卡发行与受理以及由中国人民银行确定的其他支付服务。……