加强监管力度，规范校园借贷

蔡建国

校园借贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。目前主要有四大类校园借贷平台，包括传统电商平台、校园分期平台、P2P借贷平台和线下平台。校园贷的出现并非偶然，是顺应目前社会发展的需要。从我国目前消费结构来看，随着互联网电商的发展，年轻人比中老年群体更具消费活力。作為年轻人的大学生群体没有固定收入，造成了消费行为被抑制，随着校园贷的出现，使得大学生超前消费成为可能。校园贷是一把双刃剑。校园贷在帮助大学生创业、助学、理财等方面具有积极意义。但也有部分不良网络借贷平台采取隐瞒实际资费标准、虚假宣传的方式降低贷款门槛手段，诱导学生过度消费，导致陷入“高利贷”陷阱，侵害学生合法权益，造成不良影响。

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，先后在6家网络平台贷款几十万元赌球，最终无力偿还时跳楼自杀。2016年6月，媒体报道出现通过一个熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系为手段，胁迫借款人还款。2016年10月，湖南某高校体育专业大四学生借用18位同学身份证校园贷超50万后失联。从高息贷款、“裸条放款”到威胁、暴力催款，校园贷乱象可谓触目惊心。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。2016年10月，银监会相关人员在《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》公布后表示，在专项整治过程中已经明确了校园贷会作为整治重点，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构暂停校园网贷业务。尽管如此，学生被骗事件仍屡有发生。

目前校园贷乱象丛生的原因有以下几点：

一、借贷平台唯利是图，为赚钱放纵学生消费。许多校园网贷平台出于抢占市场和竞争的需要，在宣传时打着利息非常低的口号，隐瞒资费标准、违约金等，如果加上服务费、违约金等各种费用，利息并不低。另外，有些平台贷款门槛低，不考虑学生还款能力进行超额贷款，并设置繁琐的程序让学生逾期还款并支付高额滞纳金。

二、相关部门缺乏监管机制。目前国内对于互联网金融并未形成一套完善的监管机制。由于网络借贷的审核流程和贷款手续都在线上办理，导致平台存在较大安全漏洞。另外，各平台之间缺乏信息共享机制，导致大学生在多家平台借贷；各部门之间未能形成统一监管防控机制，导致出现责任主体缺失或不明确。

三、大学生群体自身防范意识薄弱。大学生自身缺乏金融、法律相关知识，在不清楚借贷风险的情况下盲目贷款，同时对于金融安全防范意识较差。

针对以上原因，提出相应的建议：

一、针对校园贷加快立法，做到有法可依。加强顶层设计，针对校园网络借贷方面没有一套严格的标准，相关法律法规尚不健全的现状，尽快出台相关的法律法规。对借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等做出详尽的规定，以科学立法引导健康发展。同时加大执法力度，对具有欺诈性、不合规的校园贷平台坚决取缔。

二、政府相关部门加强监管机制。针对校园贷乱象，各政府相关部门明确责任分工，协调联动处理问题。金融部门加强对互联网金融的监管，工商部门严格审核网络借款平台的资质，公安部门对侵犯学生合法权益的借贷平台要予以打击，司法部门依法依规处理校园贷经济纠纷案件。各政府部门建立信息共享渠道，早日形成完善统一的监管机制。

三、学校加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导。加强日常排查，建立校园不良网络借贷日常监测机制，防范校园不良网贷作为学生日常教育的重要内容，加强警示教育，依法处置未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络。学校牵线搭桥，针对经济上有困难的同学，引进正规银行等金融机构进校园低息向学生贷款。加强金融和法律知识教育，将金融知识、法律知识纳入到大学生必修课中。对于开展任何与网贷相关的营销活动都必须严格审查，避免出现误导学生的行为。

四、大学生加强自我经济安全防范意识，客观理性认识不良校园贷的危害性。要树立正确的消费观，拒绝过度消费。确实需要经济贷款的，通过学校、家长向正规银行借贷，加强金融知识和法律知识的学习。如果在校园贷平台发生借款，应该充分了解借贷风险的基础上选择正规的平台，根据自己还款能力理性贷款。

五、加强借贷平台的清理、整治与行业自律。校园贷平台杜绝违犯道德而追逐利益的行为，加强自身业务规范流程，加强风险管控。对于学生贷款资质以及资金用途进行严格审查，避免仅以身份证、学生证等基本信息进行借贷。借贷平台不得以手续费、滞纳金、违约金等各种名义变相设置各类名目的高利贷陷阱，不得以公开个人信息、发布裸照等威逼、胁迫、恐吓等非法手段进行暴力催缴。借贷平台应实现行业数据共享，防止出现贷款人通过其他借贷平台贷款进行还债的恶性循环。endprint