论存款保险制度中的道德风险

摘 要：存款保险制度的建立旨在维护社会金融稳定的基础上更加倾向于保护存款人的利益，但因制度运行本身兼具约束与激励机制，从而致使长期与其紧密联系的相关者的既得利益受损，进而时常引发与存款保险制度相关的道德风险。

关键词：保险制度 道德风险 存款

一、存款保险制度中道德风险的概念

作为保险业务专业术语的道德风险是指被保险人由于保险人的投保行为而有机会获得保险赔偿，因此放任破坏或损害其财产行为，致使保险人承受可能的风险。而部分学者则认为“道德风险是由于信息不对称、合同不完备及合同实施障碍等原因从而导致当事人在履行自己义务和追求自身利益的时候损害他人或社会利益的一种机会主义行为”[1]。现实生活中，道德风险多体现为因当事人的冒险行为引发的全部或者部分成本由其他人承担，从而致使其往往追求自身利益的最大化的同时，而甘愿承受其通过损害他人或社会利益的不道德的行为所带来的风险。而存款保险的道德风险往往体现为存款人明知其不会承担因为银行破产或其他金融问题的存在而对其财产或者利益的损失承担责任，即在选择存款服务相对应的银行时往往忽略其选择银行本身是否存在风险；而从另一角度而言，道德风险也常常会影响到银行自身的决策，即在银行知晓其经营遇到危机或风险时为获得更多的资金支持，往往更倾向于承担较大的风险，从而去获取更多的利润。……