大学生网络借贷畸形消费成因分析及对策

车艳茹+王滨

摘要：网络借贷作为互联网+时代到来的一个伴生产物，为大学生学习与创业提供过积极的帮助，如今随着网络的深入发展，逐渐导致部分学生超前消费、过渡消费，为个人和家庭带来了严重的影响，本文从通过明晰网络借贷的问题概述、网络借贷的本质，挖掘网络借贷产生的原因，并通过多角度提出解决办法。

关键词：大学生；网络借贷；畸形消费

中图分类号：G642.0 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2017）39-0221-02

近几年，随着我国社会经济的快速发展，互联网作为经济发展中的一个重要媒介，正在发挥着难以估量的作用。与此同时，国外的网络借贷模式引入我国，P2P网络借贷平台迅速发展。作为新的金融模式不断向高校拓展业务，一方面，因其门槛低、快捷、方便很快受到了依靠父母经济来源的学生欢迎。另一方面，网络借贷高风险、高利率，让学生背上了沉重的负担，带来了诸多的问题和隐患。

一、网络借贷概述

（一）什么是网络借贷

大学生网络借贷是指网上融资机构依靠互联网媒介，以P2P交易平台模式向大学生开展的以借出者和借入者的身份進行的网络借款形式，也是网络上的一种资金交易形式。网络借贷属于民间借贷范畴。

目前网络借贷的平台有很多，高校学生常用的有：分期乐、人人分期、名校贷、趣分期、人人贷、优分期、花无缺大学贷、给你花、桔子分期、京东贷、拍拍贷等。网络借贷一般采取视频网签、裸借、校园代理等形式进行。

（二）网络借贷的特点

第一，具有诱惑性。“速度快，最快3分钟放款，6个按钮一触即可申请；门槛低，18岁以上爱贷就贷，无需材料，不用上门；提额易，绑定网络账号，可借额度轻松提高；还款易，按日计息，随借随还，支持同时多笔借款”。以上为网络借贷平台上常用的宣传语，因此具有很强的诱惑性。

第二，披着“合法”的外衣。我国法律明确规定，民间借贷利率不得高于银行借款利率4倍，可是网络借贷平台利用法律的监管不健全。利用学生借款额度不高，通过线下线上的操作，化整为零，将抽点利息和抽头渔利分开，披上了合法的外衣，从中牟取暴利。

第三，容易出现反复借贷。当学生第一次使用网络借贷解决了困难后，而且能够顺利还款，享受了网络借贷的便利后，网络借贷周转资金的方式就会向潘多拉魔盒一样，就会有第二次、第三次，直到出现严重的后果。

二、网络借贷的陷阱

1.低息背后，实有高额服务费。有相当一部分网络贷款公司，在货款到账后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，例如：贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。如果借款年利率是百分之十，那么到最终还款日，一共就要还11000元，这样一来，其实就是借了9000块钱，还了2000块钱利息，算下来，贷款利率已经达到22%还要多。

2.以分期为诱饵，掩盖高利贷事实。校园网贷着重向学生强调可以分期还款，没有压力，而学生也尤其看中分期还款，每月分期还款的利息如果是20元左右，学生并不觉得多，可是实际高额的利率就容易被学生忽视。

3.扣押“担保费”，本息还清才放款。因为不需要任何的征信记录就可以放款，所以借贷平台会在合同上告诉学生，鉴于对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”，等还清所有本息后，扣押的钱再返还给学生，听起来要求似乎合理，然而，一旦出现逾期，这部分钱，平台就不再需要支付。可将来却仍需为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。

4.逾期后果严重，容易引发“连环贷”。学生还款一旦逾期之后，利息就是以天来计算，这样利滚利，越滚越大，有一部分学生不敢让家长指导，就拆东墙补西墙，很容易引发连环贷。

5.暴力催款。网络借贷平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写辅导员、数名同学、朋友、亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把逾期信息告知该学生的朋友圈，打电话无果的情况下，发律师函，贴吧公布学生信息，甚至使用“电话呼死你”和“短信轰炸机”，严重干扰、伤害借款学生和师友。

6.分期购物质量难保证，套现信息费。有些网贷平台针对大学生提出了分期购物功能，本质上是以消费之名，行借贷之实，学生在网上购买产品后，借贷平台回购学生产品。一方面经营商品的质量很难保证，同时，套现网络平台回购时，信息费用高。

三、网络借贷畸形消费的成因分析

1.互联网的高速发展，消费环境更加丰富和便利。随着“互联网+”时代的到来，购物和消费环境越来越多样化，各种支付手段也越来越便捷，很多消费无需纸币，只要一部手机就能够全部完成。甚至学生不用出宿舍就可以完成吃饭、穿衣、日常、学习各类消费。

2.家庭教育的缺失导致学生超前消费。随着中国经济的高速发展，人民生活水平的提高，很多学生多成长于相对富裕的家庭，而现在大学生普遍年龄为“95后”，多为独生子女，更重视自我感受。而传统的中国家庭教育中宁可苦父母也不会苦孩子，父母的溺爱、过渡的满足导致部分学生讲究攀比、享乐，不懂得规划任意超前消费不考虑后果。

3.高校监管难度大、力量不足。高校监管和排查有难度，无法通过学生购买一个数码产品、买了新衣服就定义成网络借贷畸形消费，这样容易导致草木皆兵，随着网络借贷形式的丰富发展，现在学生借贷情况比较多，大多数学生能够做到按时还款，只有个别学生累计成大额借贷，造成了严重的后果。

四、网络借贷畸形消费的对策

1.做好学生合理消费的引导，加强消费观教育。高校通过以消费观为主的主题教育、社会实践、倡议等不同形式进行思想政治教育、案例教育，消费观教育。将校园不良网贷教育工作融入到丰富多彩的校园文化活动和各类教育活动中，大力营造和谐健康、节约尚俭的校园文化环境，引导学生合理消费。

2.加强对学生的监督与管理，及时做好金融和网络安全知识的普及。各级学生工作人员细致的开展网络借贷排查工作。对比学生家庭状况与学生实际消费能力，跟踪调研短期内突然出现消费水平高或者经济特别困难的学生，防患于未然。同时，协调相关部门开展金融知识和网络安全知识讲座、沙龙。利用网站、微信平台、短信平台、橱窗、班团会、讲座、论坛等途径进行推送校园不良网络借贷知识与危害。

3.实行家校合作模式，加强学校和家庭的联系。在采取以往与家长电话沟通的前提下，利用网络新媒体手段，通过微信、微博、QQ、邮箱等手段加强学校与学生家庭的联系。同时，重视抓住每年寒暑假学生家访的机会，召开区域性家长会及时就学生在校的学习、生活、思想等方面与家长沟通与交流。

4.重视学生资助工作，增加勤工助学岗。学生经济来源主要依靠父母，而每个家庭经济状况又不同，能为学生提高的资金也是有限，因此，很多学生面对需要资金的情况下就开始考虑低门槛的网络借贷。因此，高校一方面要重视针对贫困学生的资助工作，让学生能够在学校基本的开销有一定的保证，安心完成学业。同时，在助资金有限的情况下，为卫生开拓校园和社会市场，做好调研和安全的基础上为学生提供勤工助学岗位。最后，为有创业、拓展学习等提供发展性需求，学校通过大学生创新创业项目、校企合作、企业风投等形式探寻有效合作途径，为学生发展提供平台。

参考文献：

[1]舒涛，付轲.互联网金融背景下的大学生借贷畸形消费现象探析[J].高校辅导员，2016，（3）：76-79.

[2]教思政厅函[2016]15号.中国银监会.教育部办公厅、中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知[Z].2016-4-15.endprint