互联网公益保险 巧劲儿撑起“顶梁柱”

谢舒

为贫困家庭的顶梁柱投保，相当于给精准扶贫项目设置了安全线

家里的顶梁柱塌了

如果不是因为丈夫的病，陈贵英应该一直过着幸福的小日子。她刚嫁给罗太美那几年，是村里很多姑娘羡慕的对象。

罗太美大高个、高鼻梁、大眼睛，是那个时代的美男。他有一门谋生的手艺，是专业的泥水匠，去北京、天津、广州的建筑工地打工，每年可攒一万多元钱。在90年代的西南小镇，罗太美的收入足以让陈贵英和女儿过上不错的生活。

1998年，罗太美患了肺炎，咳嗽、无力、胸闷，只能回到家乡贵州省遵义市习水县，边养病边做些轻微的工作。几年之后，病情恶化，肺炎变成肺结核，罗太美彻底失去劳动能力，“实在干不动了，连走路和呼吸都变得很困难。”

陈贵英记得清楚，那是2002年，女儿6岁，丈夫病重，“他连猪都没法喂，没有一点力气。” 家里的顶梁柱塌了，陈贵英不得不接过养家的重担。她去习水县城打零工，“发传单、当保姆……什么都做”。隨着丈夫的病情进一步恶化，陈贵英微薄的收入远不足以负担家里的开销，曾经攒下的5万多元钱很快花完。

2014年，罗太美肺穿孔、结核性胸膜炎恶化，光是住院费就花了2万多，“到现在，欠了亲戚朋友8万的债，能借的，都借了。也有人会说，我借给你了，你要是（不在了），钱谁还？”

陈贵英和罗太美无法想象，如果没有政府的医疗保障，一家人的日子是否能够坚持到今天，“必定会欠更多或许一辈子都还不上的债”。

习水县属国家级贫困县，有基本医疗保障、大病医疗保险、民政医疗救助、社会募集资金“四重医疗保障”，罗太美一年里大约90%的医疗费可以报销，剩下的10%多是目录外的用药。

然而，尽管如此，对于每月仅靠陈贵英打零工赚取千元收入的这个家庭而言，女儿上大学的学费和每月800元生活费已经不堪重负。罗太美每月买药的花销在500元以上，“四重医疗保障”之外的医药费，依然是一笔巨额的支出。罗太美说，“现在一年就住两次院，买药在私人医院，赊账，只能先欠着。”

“太难了。”陈贵英回想起这些年的日子，止不住流眼泪，“快20年了，没有开心的事情。”

隔壁乡的吴正勇一家，也面临着类似的命运。

55岁的吴正勇曾是家里的顶梁柱，妻子生下儿子吴晓红后三个月因病去世，他一个人边干农活边打工把儿子抚养长大。伴随吴晓红长大的记忆里，父亲的病从未断过，“12岁的时候，第一次看到他吐血，吓坏了。”吴正勇没有力气也没有钱，“只能拖着，问赤脚医生讨一点药吃。”

这个吐血的病，一吐就是十多年。2012年的一天，吴正勇疼得几乎晕厥，吴晓红带着他去遵义医学院检查，“重度积水，当时医生说要做手术，需要3万块钱。”吴晓红在信用社贷了3万块钱，后来得知3万块只是前期手术费，后期还需要3-4万，总计需花费6-7万时，“我父亲说手术不做了”。

2017年2月，独自在家养病的吴正勇重度昏迷，被紧急送至习水县人民医院就诊，诊断结果为慢性肾功能衰竭，尿毒症，伴随多器官功能衰竭。“不能再拖了”，吴晓红带着父亲定期到县医院做透析，每周3次，每月费用1万元左右。这几乎是这个家庭一年的收入。

尽管“四重医疗保障”已经覆盖了近9成的费用，但对于吴晓红一家来说，需要自付的金额依然是一笔巨款。

健康扶贫公益保险来了

在习水县，像罗太美和吴正勇这样因病致贫、返贫的情况很多。他们是一个缩影，代表着全国533万户因病致贫返贫家庭、2000万名贫困患者相似的经历。

国务院新闻办公布数据显示，2015年底全国建档立卡贫困户中，因病致贫者占44.1%，成为贫困户“摘帽”最大的障碍之一。很多贫困户经过产业扶贫、专项扶贫等政府工程帮扶后，已经摘掉贫困的帽子，但往往“一病回到解放前”。尤其是如果家庭中的主要劳动力倒下，这个家庭很快就会陷入困境。

为解决这一难题，7月12日，“顶梁柱健康扶贫公益保险”在京启动。该项目由阿里巴巴、蚂蚁金服和中国扶贫基金会联合发起，为全国重点贫困县20-60岁的建档立卡贫困户投保，用保险的巧劲儿为扶贫筑起一道“安全线”，为脱贫人口撑起一把“保护伞”。预期到2020年，项目累计覆盖贫困人口1000万。

习水县是“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”全国第一个示范县，经过半年时间的实地调研，这一项目已完成习水县76528位建档立卡贫困户的投保。46岁的罗太美和55岁的吴正勇都在投保范围之内，他们在“四重医疗保障”报销之外的医疗费用，可以40%为基线进行理赔，保额最高10万元。

理赔程序简单，在支付宝上输入信息便可查看理赔进度。蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭介绍，“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”中，只要村里有一个人有支付宝，输入被保人信息，就可以看到整个村（县）的投保情况，并能在线完成保单查询、发起理赔申请。

“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”通过阿里巴巴“公益宝贝”和蚂蚁金服“爱心捐赠”两个互联网公益平台面向公众募捐，募集的善款进入中国扶贫基金会，由基金会通过合作保险公司完成投保，并定期向公众反馈项目进展和善款使用情况。

蚂蚁金服把“区块链”技术用在了这一项目中，将整个项目打造成一本公开透明的“公共账簿”，使得捐赠款项、覆盖县域和人数、理赔情况等信息透明公开可追溯，每个受益人都能在项目平台上查询自己的保单信息，通过手机快捷理赔，每个捐赠人也都能看到项目帮助到了哪些人，理赔了多少资金。

从“下乡”到“在线”是习水县扶贫干部何敏对“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”最大的期待。作为农村扶贫攻坚的桥头堡，基层扶贫干部责任大、担子重，何敏每个月都要下乡了解结对帮扶对象的生产生活需求，四处奔走，帮助他们解决问题。“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”把一部分工作搬到“线上”，将大大提高基层扶贫工作的效能，“这样的帮扶有内容，使巧劲儿干实事，肯定能提升老百姓的满意度。”何敏说。

习水县首批投保贫困户预计将于8月中旬获得理赔，得到消息，罗太美和吴正勇觉得日子“不那么难了”。endprint