网联改变支付市场格局

本刊编辑部

“网联”横空出世

“网联”到底是什么样的？

“网联”是中国专门为非银行支付机构提供资金清算服务的清算机构，在全世界范围内也是独一无二的。“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，主要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

日前，相关部门发出通知，从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理。对中小支付机构而言，这将能够与大型支付机构在同一个起跑线上竞争，非银行支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富和客户体验的提升来展开。对于大型支付机构而言，“网联”上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势。那么问题来了，央行为什么要搞“网联”。

我們可以用支付宝当例子解释一下。2004年，支付宝成立。支付宝不是第一家第三方支付公司，但用户可以在支付宝开立账户，里面可以存钱。

根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。比如，我用支付宝做一次跨行转账，从A银行向B银行汇款。那么，只要从A银行卡转到支付宝开在该行的账户，然后支付宝再把它存在B行的钱，汇至收款人的B行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款，我们把这种“清算”模式称为“反接”，即支付公司在无数个银行开设有账户，就能够实现跨行清算。……