对e互助等类保险互联网产品本质浅析和思考

王 景 中国电力财务有限公司

黄志勇 中国保监会财产保险监管部精算处

对e互助等类保险互联网产品本质浅析和思考

王 景 中国电力财务有限公司

黄志勇 中国保监会财产保险监管部精算处

2015年以来,市场上出现了一大批类保险的互联网产品,比如e互助、夸克联盟、抗癌公社、水滴互助等。作为保险行业的从业者,笔者试着对该类产品的本质进行分析。本文较多说明以笔者相对熟悉的e互助为例。

一、该类产品简介和本质

（一）产品简介

根据公开资料，e互助是基于互联网技术且独立于商业保险和公益事业之外的互助模式。加入这一平台的成员可为罹患癌症或意外事故的互助会员及其家庭提供帮助，而参与该计划的事故成员将获得其他成员的义务均摊式助捐资金。

（二）本质浅析

一是后付费。加入e互助“抗癌无忧”计划时，参与人需要在自己的账户内存入一笔钱（大于9元），但这笔钱的所有权仍然属于计划参与人。只有当计划参与人中有人发生事故时，计划的管理人才从参与人的账户里扣钱，相对于一般保险产品的保单生效即付费，此机制乃后付费。

二是后定价。与一般保险的明码标价、价格事前确定不同，计划参与人在参与计划时并不被承诺参与该计划的成本，而是当计划参与人中有人发生事故时，再根据赔付金额和参与人数量确定价格，此机制乃后定价。

三是保险期限碎片化。与一般保险在签单时规定明确的保险……