商业银行金融创新中的风险与控制

马远

【摘要】金融创新不仅提高了商业银行的核心竞争力，而且也促进了商业银行的发展以及金融行业的繁荣，但凡事都有其两面性，而金融创新往往也是如此。在创新的过程中常伴随着较高的风险，其负面效应将会使商业银行面临各种危机或者是直接影响其发展。因此，本文结合我国商业银行金融创新的现状来分析其所面临的潜在风险并提出相应的控制策略，旨在为商业人士提供参考。

【关键词】商业银行 金融创新 风险 控制

近年来，在我国经济不断快速的发展之下，商业银行为了适应新的发展需求、增强市场竞争力，都纷纷通过开拓新市场、采用新的服务方式以及引进新的科学技术等创新方式来获取更多的经济利润。外在的竞争压力、社会发展的需求以及内在获利的动力等都使得商业银行开始不断的进行金融创新，但是从现在的金融创新现状上来看，其存在着较高的风险，再加上我国行业银行对金融创新的认识还是一个新手，因此我国商业银行在金融创新上还需要不断地摸索着前进，增强风险的防范能力，降低创新风险，促进发展。

一、商业银行金融创新中的金融风险

（一）信用风险

信用，不仅是一个人品质的体现，同时也是商业银行能否生存的重要因素。而商业银行的信用是表现在客户使用的金融产品上，因此，当商业银行创造出的新金融产品的信用风险比传统的贷款或者储蓄业务的信用风险要高，尤其是对那些创新透明度比较低的表外业务来说，虽然不在资产负债中显示，但是由于这些业务自由度比较高以及杠杆性强，将也会一定的时间之内可以转化为负债，从而影响了客户对金融产品以及商业银行的信用。

（二）技术与操作风险

目前，很多的企业都在经营管理上应用了计算机和互联网技术，在金融领域中，更是体现了其运用的优势，推动了商业银行两方面的发展：管理信息化和服务数字化，同时，也是金融创新所需要与应用的主要依托。但是技术本身就存在不安全性，也会将其转移到应用的领域之中，尤其是在金融行业，会造成信息的泄漏、失真。再加上技术的发展更新速度快，操作人员对新技术的了解掌握程度不够，就会产生一定的操作风险，一些不法分就利用这些操作上的漏洞以及业务特点，从事一些非法入侵、盗取、诈骗等违法犯罪活动。

（三）项目开发失败风险

当商业银行存在管理与技术水平达不到要求、项目的可行性指数不高以及不充分了解金融市场等状况时，会致使项目开发失败，因此，其在这开发过程中所拖入的资本都会付之东流，无法产生经济收益，有时还可能给其他方面带来一些不必要的损失，影响商业银行的生存和发展。

（四）管理风险

如果商业银行存在会计制度不合理、相关政策措施不完整、缺乏监督反馈机制以及内部控制制度不健全等问题，这些都会给金融创新带来一定的风险，给商业银行的生存造成了威胁。甚至有些银行为了抢占市场份额，不注重内部的管理建设，使其存在诸多的风险，影响创新业务的发展进程，同时还可能会导致会计失真、人才流失以及管理秩序混乱等现象的发生，在成严重的损失。

（五）法律风险

在我国市场经济改革的不断深入之下，同时也为了顺应金融创新的需求，近年来，我国对金融的管制已逐渐放松，但是由于金融行业在经济发展中所占的重要地位以及自身的特殊性，仍使得其被国家所重点关注并颁布了相关的法律、条例、办法以及管理制度，因此这就使得商业银行只能在规定的范围内进行金融创新。如果商业银行对相关法律认识不清，所开展的金融创新业务触碰到法律的边界，那么可能就会引起相关的法律问题，另外，商业银行在进行金融创新业务的过程中，也很有可能办新颁布的法律法规给停止实施，从而造成了损失。

二、风险控制与防范

（一）树立风险管理意识，规范创新体制

商业银行在实施金融创新业务时要充分认识到其所带的风险，不要被短期的利益所迷惑而过于激進，要树立风险管理意识，为长远的发展做打算。要在充分调研、分析的基础上再在金融创新上做决策，起到回避风险的作用；在产品营销中这可以采用分散、转移以及补偿等风险管理对策；实施创新业务时，要充分考虑市场状况以及相关的政策，提高风险意识，避免从从事存在较高风险的业务。

（二）建立风险管理体系

金融本身就是一个存在高风险的行业，因此商业银行在进行金融创新时，一定要建立一个健全的风险管理体系，做好金融创新业务中的风险识别、风险估计、风险驾驭、风险监控以及风险应对等工作，降低风险发生率来保障金融创新工作的开展，从而减少损失。

（三）建立人才培养机制

人才是商业银行开展金融创新工作中的关键。目前我国金融创新所存在的问题就是缺乏相应的高素质管理人才，因此，商业银行应结合自身的发展特点，构建科学合理的人才培养机制来提高他们的职业胜任能力以及风险防范意识、能力，从而保证其可持续发展。

（四）加快金融立法创新

金融业本身就是一个非常重要且特殊的领域，必须要有相关的法律体系对其进行科学的监管，而金融创新离不开立法的创新，因此我国在制定相关的金融立法时，要充分吸取国外先进的立法经验，并结合我国自身的特点进行充分的考虑和研究，探索出适合我国的发展需要的金融立法，从而起到不仅能加强对商业银行金融创新的监管，而且还要能维护其正当的权益。

三、结束语

金融创新是把双刃剑，在带来较高经济效益的同时，也负面效应也存在着较高的风险，影响商业银行的生存与发展，因此，商业银行在实施金融创新业务时，一定要做好充分的市场调研工作以及明确相关的法律政策，对所存在的风险进行识别、采取有效的风险预防控制以及应对的措施，从而保证金融创新业务的正常顺利的进行。endprint