四类典型个人商户金融需求研究

李娜

【摘要】文章基于对四类典型个人商户群体金融行为与金融需求特征分析，提出商业银行应深度发掘该类客户群体金融需求，提供综合金融服务方案，满足个人商户群体支付结算类、贷款融资类、投资理财类三大金融需求，为个人商户提供全方位、多层次、个性化的综合金融服务。

【关键词】个人商户 商业银行 金融服务 综合化

消费对经济增长的贡献逐年提升，2017年1-6月，最终消费支出对经济增长的贡献率达到63.4%，消费发挥着对经济增长的基础性作用，成为推动我国经济转型升级的主要驱动力之一。个人商户是金融生态系统的重要组成部分，也是商业银行最优质的客户群体之一。但支撑消费的商户端，大量商户尤其是小微商户还未享受到专业化的支付结算服务，如何发现和满足这类群体的金融需求是商业银行提升竞争力，提高市场份额的首要任务。

一、四类典型个人商户金融行为与需求特点

（一）单点小规模零售商户

此类商戶日常交易以零售为主，单笔金额较小，包括农作物种植户、养殖户、农资产品经营户等。商户资产规模相对较小，理财方面的投资风格属于稳健型，对风险厌恶或风险回避，至多为风险中性。金融需求特点可归纳为三个方面：第一，结算方式的丰富，例如现金支付，移动支付。此类商户在支付结算方面更倾向“轻资本、轻终端”的移动支付和扫码支付方式。第二，资金管理的便利性，灵活性，收益性；第三，融资需求方面，由于商户主营零售业务，对于流动资金有较强的融资需求，希望获得较大金额的融资额度，以支持其经营业务开展。……