中美商业银行个人理财业务比较及创新性研究

翟明哲

[摘 要]个人理财业务在国外有数十年的发展历史，早已成为国外大小商业银行重要的利润增长点。正所谓“他山之石，可以攻玉”，美国个人理财业务的发展经验为我国商业银行开展类似业务提供了借鉴。因此，文章将致力于通过比较分析的方法，对比中美个人理财业务的发展现状，研究出两国在此业务上的差距，并通过借鉴为我国境内商业银行的个人理财业务创新提供一些思考方向。

[关键词]个人理财业务；商业银行；创新性

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.32.065

1 前 言

随着国民经济步入“新常态”，“资产荒”也顺理成章地出现。由于我国不允许混业经营，商业银行面临的压力越来越大，发展越来越出现“瓶颈化”。泛资管时代的全面开启，信托资产、银行理财、券商资管、基金公司、基金子公司、保险资管、期货资管、私募基金全面加入理财市场的混战。尤其随着2015年互联网金融的兴起，理财市场的竞争更加呈现“白热化”。个人理财业务一直是欧美国家商业银行的重要支柱，在商业银行业务发展中占据着重要位置。例如，美国花旗银行的个人理财业务的贡献度接近50%。反观我国个人理财业务，无论是产品、服务理念，还是专业人才方面都与美国存在不小差距。

2 中美商业银行个人理财业务比较分析

2.1 产品比较

我国商业银行在个人理财业务上的咨询、建议或者为客户进行方案设计比较多，从性质上看并未脱离储蓄功能。而对于投资类品种选择上，房地产、股票、基金等风险性高的业务相对较少，没有考虑将客户的个性化需求与理财产品进行绑定。……