浅析普惠金融对推动大学生创业的影响

闵惠子+汪伦

【摘要】本文通过介绍我国普惠金融发展和大学生创业的现状，分析普惠金融如何助推大学生创业，引出当前普惠金融与大学生创业结合所存在的问题并提出相应的对策和建议，旨在将基于互联网技术的普惠金融应用于大学生创业领域，缓解大学生创业融资难的问题，使其更好地为大学生创业服务。

【关键词】普惠金融 大学生创业 互联网金融

一、我国普惠金融和大学生创业现状

2013年党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》将普惠金融以政策的形式确定下来。近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问題与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。[1]一直以来，传统金融机构都倾向为大企业、大客户提供金融服务，大学生群体相对处于弱势地位。而逐渐兴起的大学生创业增加了当代大学生的融资需求，创业融资难成为金融服务领域的一大问题和机遇。但是随着近年来我国互联网金融的快速发展，尤其是移动支付的普及，渗透到了人们生活的方方面面。互联网金融的发展为金融产品和服务的创新以及新兴金融业态的兴起提供了条件，普惠金融也由此获得了新的发展机遇。

近年来，随着我国高校应届毕业生规模的扩大，大学生就业压力的增加，大学生创业越来越多地受到大学生的青睐。制约大学生创业发展的融资问题也逐渐显露出来，但基于传统融资渠道如自筹资金、政府基金、风险投资和金融机构贷款等的融资方式，已经不能很好地满足大学生的创业融资需求，国家出台的鼓励大学生创业的优惠政策和支持创业的小额贷款政策在实施中也遇到诸多阻力。当前，我国资本融资市场尚需完善，风险投资风险较大、结构单一且不易获得，大额银行贷款门槛较高且难获批难，从而使大学生创业融资困难。同时，大学生由于信息资源和社会能力的缺乏，难以获得除自筹资金、国家政策支持和民间借贷以外更好的资金来源。而互联网金融的发展，给大学生创业者带来了新的融资渠道。普惠金融走上互联网模式将会进一步降低大学生创业的融资风险和成本，为大学生创业带来新的契机。

二、普惠金融如何助力大学生创业

互联网的发展为普惠金融的发展指明了方向，从而，基于互联网的普惠金融便能摆脱传统金融的弊病，方便快捷地为大学生创业者提供实时、周到的服务，让大学生更能积极地响应国家大众创业、万众创新的号召，缓解社会严峻的就业压力，增进社会公平和社会和谐。

（一）能满足大学生信用空白情况下的融资需求

随着大数据和云计算等技术的发展，“裸贷”成为可能。传统金融机构是不会为没有信用或者没有抵押担保者发放贷款的，而借助于互联网技术的普惠金融将打破种种物理渠道的限制，依托数据挖掘对客户信用进行评估。随着普惠金融发展而涌现的P2P网络借贷平台、网络众筹平台等新兴互联网金融服务形式，借助互联网大数据技术，通过对用户信用指标数据进行实时监控，来评估借款人的信用水平，以及控制资金的发放和流向。同时依托数据分析，利用互联网平台上处于开放空间的数据信息收集大学生信用信息、以及创业资金需求等。普惠金融可以根据大学生创业者的资金需求，根据其资信情况设计一对一的融资方案，满足差异化需求。

（二）降低服务成本，提高融资服务的可获得性

普惠金融鼓励金融服务创新，利用互联网的优势，普惠金融能降低大学生创业融资的交易成本和机会成本，避免信息不对称所带来的经济损失。传统的银行贷款，整个流程需要经过申请、提交证明材料、信用评估、实地考察、审批等繁琐的审批过程。不仅占用了大量的时间，而且条件苛刻，往往不能达到相应的融资规模且资金成本高。而对于基于互联网技术的普惠金融，借助于网络技术，大学生创业者可以在网上完成申请贷款的整个流程。由于大学生自身的局限，融资经验和能力都有待加强，而通过网络化交易使融资摆脱了时间和空间上的限制，实现了无障碍地提供金融服务。同时，也弥补了政策性优惠小额贷款只在创业初期一次性支持的不足，解决了创业中后期的资金需求。这样大学生创业者可以用更多的时间和精力去提升自己的经营管理能力，将更多的注意力分配到企业营运上，降低机会成本。

（三）能对风险进行有效地把控

普惠金融从某种意义上来说更是小额贷款的延伸，因此基于互联网的普惠金融受众更倾向于针对小微企业和个人。对于普惠金融机构来说，面临的最大风险还是信用风险，但是互联网大数据技术将这种风险降到了可以接受的水平。互联网大数据、云计算等新兴信息技术的应用改变了传统金融机构信用记录和评价的机制，为互联网金融服务的多元化和普适性提供了条件，在一定程度上降低了金融融资服务的门槛，将传统银行贷款的贷前审查、贷款发放、贷后监控程序简化，通过对客户信息和资金运用情况的实时监控，有效地控制授信风险，从而为大学生创业者提供信息、资金、产品等全方位的金融服务。

三、普惠金融运用于大学生创业领域存在的问题

（一）大学生对互联网融资尚存在认知缺失

互联网时代的到来，普惠金融在为大学生创业融资带来机遇与便利的同时，也带来了风险与挑战。互联网的开放与便捷，也让很多不法分子有了可乘之机，正因为如此，偏向规避风险的大学生创业者有时候会拒绝利用互联网融资。同时，高校大学生创业者大部分群体金融知识相对欠缺，因此，对融资风险以及融资需求等往往不能做出合理的估计和判断，存在一定的主观盲目性，这也无形之中加大了创业失败的风险。所以，高校应加强对大学生创业者的创业融资教育，让学生在学习理论知识的同时，感受企业创办、运营和融资的过程，强化风险识别意识。

（二）基于互联网的普惠金融相关法律和制度有待完善

金融服务越普及相对来说风险会逐渐加大，立法和相关政策往往会跟不上互联网技术的发展速度，导致现已有的大学生创业融资平台存在这样或那样的问题，比如：融资平台经营模式众多，缺乏统一的标准和监管；众筹平台容易形成“非法集资”等问题。大学生创业群体的金融服务需求蕴含着巨大的市场，而我国普惠金融尚处于初期发展阶段，相关政策体系也还需进一步完善。要进一步激励大学生创业，进一步挖掘大学生创业融资这一潜在市场，离不开一个全面有力的政策体系支撑。endprint

（三）利用互联网为大学生创业提供普惠金融服务的主体还需扩大

目前，自筹资金仍然是大学生创业者的主要融资来源，虽然商业银行为响应国家号召相应的推出了一些基于互联网的普惠金融服务，如带有政策性支持的小额贷款等，但是还未完全摆脱传统金融服务的局限。现阶段大量涌現的互联网融资平台，诸如P2P、电商融资和众筹等，大多是民间资本提供的金融服务，资本成本相对较高。以传统金融为代表的金融主体，发挥资金雄厚的优势，借助互联网等现代信息技术手段，延伸服务的范围，拓展普惠金融服务的广度和深度。

四、相关对策及建议

（一）构建基于互联网大数据的信用信息体系

为了保障互联网普惠金融推动大学生创业的发展，普惠金融机构需要构建全方位、覆盖面广的互联网普惠金融征信系统，扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低服务大学生创业者的征信成本，保证大学生创业者空白信用下的融资需求且降低信用风险。构建多元化的信用信息收集渠道，推动政务信息和金融信息互联互通，同时纳入民间征信机构信息，保证普惠金融信用信息体系全覆盖。

（二）建立健全相关法律制度，加大监管力度

随着互联网金融的发展，以民间借贷资本为主的普惠金融机构和平台大量涌现，探索和规范民间借贷行为的有关制度和行业准入标准，对于保障大学生创业者融资安全显得尤为重要。为了更好的保障各方主体的合法权益，应尽快建立互联网普惠金融的监管主体，更加明确相关融资方式的法律界限，建立宽松规范具有政策支持的监管环境。

（三）鼓励普惠金融机构向各高校创业园设立办事处

国家大力推进普惠金融发展，要求提高金融服务覆盖率，如基本实现乡乡有机构，村村有服务等，同样作为特殊群体的大学生创业者也需要更多更实惠的金融服务。这样不仅能激发大学生的创业兴趣，降低融资风险，也能让大学生了解更多的金融知识和融资信息。比如在各高校专门建立实地的办事处，与高校校方之间开展广泛的合作等，为潜在的大学生创业对象提供融资咨询等服务。

参考文献

[1]国务院.国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016～2020年）的通知[S].国发[2015]74号，2015.

[2]周艳.基于互联网金融的大学生创业融资模式研究[J].会计师，2016，（09）：38-39.

[3]白冰洋.普惠金融研究现状及对策建议[J].西昌学院学报（自然科学版），2017，31（02）：80-83.endprint