重庆金融精准扶贫的经验与思考

【摘要】当前，脱贫攻坚战的号角已经吹响，如何贯彻落实“精准扶贫、精准脱贫”成为各地金融系统的工作重点，重庆金融扶贫在实践中探索积累了诸多宝贵经验并取得显著成效。本文尝试从组织规划、专项行动、扶贫产品和政策体系四方面对重庆金融扶贫的实践经验进行了梳理总结，以期有所借鉴价值。

【关键词】重庆 金融扶贫 建档贫困户

重庆市集大城市、大农村、大山区、大库区于一身，共有18个贫困区县、165.9万贫困人口。近两年，重庆市不断优化政策环境，坚持问题导向，主动加强金融扶贫的实践和探索，推动金融扶贫工作取得显著成效。截至2017年6月，重庆累计投放金融扶贫贷款800多亿元，惠及70万建档贫困人口，对重庆脱贫攻坚工作形成坚强有力支撑，获得社会多方肯定和认可。

一、重庆金融扶贫的主要经验做法

（一）加强统筹规划，构建大金融扶贫工作格局

2015年底，人民银行重庆营管部、重庆市扶贫办等6部门联合出台《重庆市金融业贯彻落实“精准扶贫、精准脱贫”行动方案》，从服务体系完善、扶贫方式创新等7个方面对重庆市金融扶贫实施统筹规划，全面奠定了“十三五”时期重庆金融精准扶贫工作的总基调、大格局。重庆金融系统积极响应金融扶贫战略部署，40多家金融机构制定具体实施方案、成立工作推进小组，相关政府部门积极支持并加强政策整合联动，重庆基本形成人民银行统筹协调与相关政府部门、金融机构等共同参与的大金融扶贫格局。

（二）实施“四大行动”，形成金融扶贫的重要抓手

重庆结合地区实际，创新实施金融扶贫主办行、金融扶贫示范点建设、金融扶贫产品创新以及金融扶贫精准统计“四大行动”，成为当前重庆金融扶贫的重要抓手。

一是实施金融扶贫主办行行动。组织农业银行重庆市分行、重庆农商行等5家涉农或地方法人银行对18个贫困区县进行划片包干，承担对口贫困区县金融扶贫的“大数据、主推进、全服务、总托底”职能。完成40多万贫困户的金融服务档案建设，且主办行扶贫力度显著加大。比如农行重庆市分行成立扶贫开发金融部，并明确产业扶贫、渠道扶贫、定向扶贫三大抓手；重庆农商行设立扶贫金融服务委员会，明确信贷扶持、产业扶持、助学扶持、就业扶持、电商扶持、创新产品、创新考核、创建示范等“五扶三创”扶贫方式。

二是开展金融扶贫示范点创建。组织主办行、非主办行在贫困区县创建金融扶贫示范户、示范村、示范企业、示范项目。金融机构创建热情高涨，目前已成功创建106个市级的金融扶贫示范点。在示范点创建的引导下，金融扶贫模式创新层出，比如重庆银行、农商行、黔江银座村镇银行在黔江共林村探索形成“银行信贷+央行再贷款+风险补偿基金+保险+产业+专业合作社+贫困户”多方联动的立体化扶贫模式；有效覆盖支持全村100%的贫困户。石柱中银富登村镇银行、人民银行丰都支行在石柱探索形成“央行再贷款+村镇银行贷款+扶贫担保基金+商业和政策性保险+产业（项目）+建档贫困户”联动扶贫模式，已累计投放贷款6012万元，惠及6522名贫困人口等等。

三是打造“一行一品”金融服务体系。人民银行重庆营管部组织金融机构结合本行在金融扶贫产品和服务方面的成功经验，着力打造金融扶贫“拳头”产品，目前重庆市已推出30多个金融扶贫专属产品，比如，农业银行重庆市分行创新“精准扶贫贷”，重庆农商行推出“贫困扶助贷”以及贫困区县村镇银行纷纷推出“欣农贷”、“惠農贷”、“扶贫贷”等“再贷款+”系列金融精准扶贫产品等。

四是建立金融精准扶贫专项统计。人民银行重庆营管部、重庆市扶贫办创新建立以“五个一批、四类途径”为主框架的金融精准扶贫专项统计制度并成功运行。同时，在全市搭建融贫困户名录、金融扶贫逐笔贷款数据监测以及扶贫效果评价为一体的金融精准扶贫信息系统电子化平台，客观、高效衡量金融精准扶贫成效。依托金融扶贫信息系统，对全市贫困区县、金融机构分支行进行金融扶贫专项评估，将评估结果与金融政策支持有效挂钩，形成有效的激励约束机制。

（三）优化“五大产品”，提升政策性金融扶贫效用

重庆市优化政策性金融扶贫的“五大产品”，形成金融扶贫的重要载体：一是发挥好扶贫再贷款的精准支持。创新推出扶贫再贷款，其资金成本仅为1.75%，金融机构运用再贷款按基准利率发放贷款，优先用于建档贫困户和带动贫困户发展的企业。二是发展扶贫小额信贷。向建档立卡贫困户发放“5万元以下，3年期以内，免抵押免担保、财政贴息”的扶贫小额信贷，用于支持贫困户发展生产，截至2017年6月底，已累计投放扶贫小额信贷约17.7亿元，约惠及3.56万建档贫困户。三是发放易地扶贫搬迁贷款。国开行重庆市分行、农发行重庆市分行以优惠利率积极发放易地扶贫搬迁贷款，截至6月末，2家银行已投放易地扶贫搬迁贷款52.43亿元。四是扩大生源地助学贷款额度。在国家生源地助学贷款基础上开展生源地补充助学贷款，针对建档立卡贫困户家庭学生给予额外1000至8000元的贷款额度。五是优化创业担保贷款政策。将创业担保贷款的覆盖面扩大至建档贫困人口以及招聘贫困人口就业的小微企业，放大贷款额度、延长贷款期限，增强政策扶贫效用。

（四）建立“五维支点”，形成金融扶贫的多层政策支持

重庆市充分发挥财政政策、农村金融改革、直接融资渠道、保险金融服务及基础金融服务对金融扶贫的支持作用，打造金融扶贫的多层次政策服务体系：

一是建立财政金融联动扶贫政策。对金融机构向贫困区县投放贷款、布设机具等按增量实施财政奖补，截至6月末已发放奖补资金4000多万元，撬动贫困县贷款增速高于全市2.1个百分点。对于2015年8月1日以后按优惠利率向吸纳贫困人口就业达到20%以上的农业企业、农民合作社发放抵押贷款的信贷机构，按每年末该类贷款余额的1%给予贴息；融资担保机构提供该类贷款担保且按不高于2%收取担保费的，由财政按每年该类新增担保发生额的0.5%给予补贴。endprint

二是依托农村金融改革支持扶贫。推动7个贫困区县申报成为全国农村承包土地的经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款试点区县，充分拓宽贫困区县贫困户、扶贫经济主体贷款融资抵押范围。成功争取农发行在重庆市18个贫困区县打造省级政策性金融扶贫示范区。探索在贫困地区试点组建村级农村金融服务组织，为贫困农户申请农村产权抵押贷款提供农村产权托管、处置和风险补偿等服务。

三是拓宽贫困区县企业融资渠道。建立银行间市场项目储备库，加大对贫困地区企业发债融资的培育力度，近两年重庆贫困区县企业发行短期融资券、定向工具、企业债、公司债等近350亿元；2017年重庆鸿业实业公司成功注册发行全国银行间市场首笔扶贫超短期融资券。抓住对贫困地区企业首次公开发行股票上市、新三板挂牌等开辟绿色通道的政策机遇，重点支持贫困区县企业首发上市，已成功支持新三板挂牌公司7家。

四是夯实建档贫困户的风险保障。创新推出涵盖扶贫小额保险、贫困户大病补充保险、疾病身故保险、农房保险、农业保险、扶贫小额到户贷款保证保险、贫困大学生重大疾病保险等7个险种的“精准脱贫保”综合扶贫保险项目，覆盖全市所有建档立卡贫困人口。重庆市政策性农业保险险种增至34个，覆盖所有贫困区县；对贫困户参加政策性农业保险，市财政在统一标准上再给予总保费5%的优惠补助；降低大病保险的起付标准，并将10万元以内的报销比例由10%提高到50%；全面推广贫困户大病医疗补充保险。

五是加强基础金融服务支持力度。在贫困村加大助农取款服务点、农村便民金融服务点的建设力度，推动和支持贫困地区金融机构扩大基础金融服务覆盖面，目前贫困区县村镇银行已实现全覆盖，重庆市农村基础金融服务覆盖率达到97.6%，9个区县已实现所有行政村基础金融服务全覆盖。建成农村信用信息基础数据库，为贫困户融资形成信用支撑；对贫困户的消费者权益投诉优先处理，贫困区县消费者权益投诉结案率为100%。

二、新形势下推进金融精准扶贫的思考

金融精准扶贫是一项系统性的工程，关键是找准路子，建好机制，在精准施策上出实招，在精准推进上下实功，在精准落地上见实效。从重庆实践经验看，做好金融精准扶贫要扎实做好四方面的工作：

一是金融扶贫要做到“精、准、实”。新形势下的扶贫开发金融服务工作需要突破传统思维，要精选、优选金融扶贫对象，将建档贫困户作为金融扶贫工作的重心，立足建档贫困户的金融需求，因人而异，精准施策，主动创新专项金融扶贫产品或者服务，将金融支持龙头企业、基建项目、家庭农场、专业合作社等经济主体的力度与经济主体吸纳建档贫困户就业或者通过供应链上下游带动建档贫困户创业的数量有效挂钩、有机结合起来，用切实有效的方式、方法促进建档贫困主体脱贫致富。

二是强化金融扶贫产品和服务创新力度。产品和服务是金融扶贫的有效载体。以建档贫困户为重心的金融扶贫要根据贫困主体的不同金融需求，量身制定有针对性的金融产品和服务对接方案，探索实现差异化的风險控制和授信审批措施，着力打造金融扶贫的拳头产品。结合全国农村“两权”抵押贷款试点的总体部署，深入挖掘建档贫困主体的可以运用的农村产权潜在金融价值，让贫困群众获得更多更优质的金融服务。要探索借助互联网思维来实现精准扶贫，积极研发推广适合农村电子商务客户发展的金融产品，着力培育贫困地区扶贫的新型“造血”主体的发展。

三是发挥好先进典型的激励带动效用。以点带面，发挥示范带动效用，有助于形成金融扶贫的良好竞争格局。在金融扶贫过程中，应逐步树立多层次的示范典型，比如在贫困区县层面打造金融扶贫示范区县，在贫困乡镇或者贫困村层面打造金融扶贫示范点，在企业或者项目层面打造金融扶贫示范项目，形成点、线、面有机结合的示范带动模式，并对打造示范典型成效比较明显的金融机构在金融政策、财税政策以及表彰、宣传等方面给予充分倾斜或者突出肯定，鼓励金融机构倾斜金融资源，着力提升示范典型的带动效用。

四是发挥好部门联动、政策合力的价值。金融扶贫是项系统性的工作，不仅需要人民银行在货币政策、信贷政策上对贫困地区、贫困项目给予政策倾斜和引导，也需要银、证、保等监管部门实施差异化的监管政策，调动各类金融机构参与扶贫的积极性；更需要地方财政、扶贫等部门充分运用好财政、扶贫专项资金在风险补偿、担保增信、贷款贴息等方面形成对金融扶贫的有力支撑。更为重要的是，要打破部门利益为重的狭隘思想，统筹各方力量，突出重点支持建档贫困户等关键贫困主体，将部门政策、措施合力的价值发挥到最大程度。

参考文献

[1]焦瑾璞.微型金融学[D].中国金融出版社.2013.

[2]杜晓山，宁爱照.对商业银行参与金融扶贫的思考[J].农村金融研究.2013（5）.

[3]周孟亮，彭雅婷.我国连片特困地区金融扶贫体系构建研究[J].当代经济管理.2015（4）.

[4]周明.金融扶贫要向精准推进[J].财会研究.2017（4）.

作者简介：董晓亮，男，山东乳山人，学历：硕士研究生，工作单位：中国人民银行重庆营业管理部，职称：经济师，研究方向：信贷政策与金融市场。endprint