关于“信贷+N+贫困户”精准扶贫模式的思考

蔡永林

金融信贷扶贫是脱贫攻坚的重要手段之一，精准的信贷扶贫方式要以能帮助贫困户增强致富信心和造血功能为追求，把贫困户的持续增收与金融的商业可持续统一起来。笔者曾带领曲靖涉农金融机构到贵州六盘水市和云南文山州学习金融扶贫的经验，深入曲靖五个贫困县对基层金融扶贫的实践作了调研，通过与金融部门、贫困户、致富带头人、龙头企业、有关职能部门、基层村乡干部及扶贫工作队员的座谈交流、现场参观等，认为新时期贫困户脱贫必须调动一切积极因素，金融部门要主动寻求与有关致富因素的紧密结合，实施“金融+N+贫困户”（N指一切有助于贫困户脱贫的致富要素）的扶贫模式才可提升金融扶贫的效应。

一、金融信贷与N结合是促进贫困户脱贫的必然选择

金融信贷同其它致富要素紧密结合具有必要性、可能性和现实客观要求，是释放金融扶贫效应、增强贫困户造血功能、支持贫困户稳定持续增收重要路径选择，体现了中央和习近平总书记打赢扶贫攻坚战、动员全社会力量参与扶贫攻坚的要求。基层各地的扶贫中，都在有意识地对贫困户的脱贫致富采取帮促带引等方式进行，金融信贷主动与有关方面对接、思想认识层面还缺乏应有的自觉。

金融信贷与N结合应对贫困是的必要性。贫困户限制于自身的“资源禀赋”和长期的自给自足小农经济意识影响，等待观望、封闭保守、怨天尤人思想束缚严重，物质贫困与精神贫困并存，缺资金与缺技能、缺思路同在，要借力金融杠杆，发挥龙头、大户、能人的牵引和辐射带动作用，支持贫困户走出没钱没项目没技术没志气的困境，需要帮、促、带、引的多方面外力作用来激发内生动力，增强自身造血功能，才能走出困境。

金融信贷与N结合应对贫困的可能性。从党的执政及宗旨说，解决贫困是中国共产党的重要的历史使命。通过革命，建立社会主义制度，为消除贫困扫清了制度障碍，在通过改革消除贫困的体制障碍的基础上，实现共同富裕作为社会主义的本质，在全社会有广泛的共识，是共同理想的重要内容。金融信贷+N+贫困户就是一种共同富裕理念下的金融扶贫模式，扶贫攻坚中中央部署的先进发达地区对落后贫困地区的对口帮扶以及各地采取的挂包帮等就是共同富裕思想的体现，习近平总书记在中央第40次中心理论学习和第四次中央金融工作会上分别指出：学习借鉴外国的金融经验要从中国实际出发、金融工作要回归本源。在金融扶贫攻坚实践中，采取金融信贷+N+贫困户模式能很好体现从中国实际出发做金融工作，也是金融工作回归本源更好支持实体经济发展的要求。

金融信贷与N结合应对贫困符合客观实际。一是贫困原因及特点的多样性决定金融难以独立解决贫困。中国经济包括农村经济腾飞了一次又一次，仍旧有那么多贫困人口，说明贫困群体自我发展能力弱，治理贫困的外部力量很重要，金融只是要素之一，有时其他要素，如科技、农业生产组织形式等显得更重要。二是金融信贷的有偿性决定对贫困户的信贷服务必须与更大风险覆盖能力的主体结合。金融直接面对贫困户，监管的包容、利率的覆盖，均难以解决银行信贷的商业可持续问题，必须通过贫困户与更具实力的力量的恰当的结合，延伸产业链价值，走共同富裕道路，让金融扶贫价值最大化。三是金融信贷的专业性决定其他致富要素齐备条件下，负债经营才有意义。贫困需要实施综合治理，金融信贷只能解决资金要素缺乏的问题，在其他致富要素齐备的情况下，金融信贷要素才有现实意义，否则就会给贫困户背上债务负担，使贫困户雪上加霜。

二、金融信贷与N结合的路径及其功能

不同类别的N，就有不同的功能作用，多个N的组合，就有复合的、叠加的作用。

（一）金融信贷+职能部门+贫困户，完善金融扶贫机制，增强金融信贷扶贫的合力

当前从中央到地方层面许多部门都有扶贫的政策倾斜与资金支持。金融信贷与财政、扶贫、农业、林业、商务、科技、劳动就业等部门紧密结合，寻求信贷政策与财政政策、产业政策等的深度融合，可以实现信贷增信、风险补偿、技术支持、市场开拓、农村生产要素的充分利用等，有利于有关职能部门通过推动智慧农业、农业科技园、农业专业合作社等新型农业主体拓展发展空间的同时，带动包括贫困户在内的农户提升发展可持续性和科技含量，只要金融部门主动加强与地方党政沟通交流、共享信息、共同推動、共同研究、合力攻坚，带着信心扶贫、带着真心扶贫，就能形成与有关职能部门共同应对扶贫的良好氛围。

（二）金融信贷+致富带头人+贫困户，支持走共同富裕道路，推动致富路上实现双赢、多赢局面

现阶段的贫困人群与市场经济联系不紧密，一般均处于较低水平的自给自足市委自然经济状态，在市场经济条件下，工业化、城镇化、信息化及农业产业化发展到一定程度下开展脱贫攻坚，金融信贷绕开致富带头人，直接对贫困户开展孤军奋战的扶贫攻坚，就方法论而言是脱离现实的。金融信贷与农村致富带头人、农业龙头企业、农业专业合作社、家庭农场、农业集体经济组织等紧密结合，可以使农村土地、劳动力、生态资源等得到有效整合，使小商品、小区域、单个农户通过新型农业主体链接大市场，拓展产业价值链，实现劳动力价值、劳动产品价值及土地环境利用价值的提升。推动贫困农户与其他农户同农村新型农业主体一道实现共同富裕。

（三）金融信贷+其他金融产品及服务+贫困户，整合信贷与其他金融产品及服务的扶贫功能，最大限度发挥金融扶贫的作用

人民银行是金融精准扶贫的牵头单位，金融部门尽全力扶贫就是要能把金融信贷与其他金融产品及服务的扶贫功能整合，并与有关职能部门和致富带头人一道，共同聚焦贫困户。一是各类信贷产品有机结合，打好信贷组合拳，如吧商业信贷、政策信贷及其与人民银行已有的信贷管理及工具紧密结合，形成信贷综合效应，发挥好金融资金的推动力作用；二是信贷产品与非信贷金融产品与服务结合，打好金融服务组合拳。如把金融理财、保险、支付服务、农村信用体系建设工程、金融政策宣传等紧密结合，让金融作为巩固致富成果的手段彰显出来，通过理财实现保值、通过保险来应对不测、通过支付来拓展购销渠道，通过农村信用工程建设达到增信目的，通过农民金融夜校及乡村金融服务对接平台等，解决农村金融服务信息不对称问题，破除农村金融服务障碍，使金融成为农村一切生产要素作用发挥的陈化剂。endprint

三、金融信贷+N+贫困户的政策建议

马克思在《共产党宣言》中描绘了先进国家银行信贷集中在国家手里的理想，诺贝尔和平奖获得者尤努斯的格莱珉银行成功地实践了穷人的金融信贷，诺贝尔经济学将获得者费雪的名著《金融与好社会》展示金融在建设美好社会中地位、作用及路径选择的理论分析，我们党倡导的金融功能以及人民银行货币政策导向与这些先进的金融思想理念是一致的，做好金融信贷+N+贫困户的金融扶贫模式。

（一）切实把中央加强党对金融工作的领导精神贯彻落实到脱贫攻坚的伟大实践中

金融扶贫攻坚从业务推进的角度看是金融工作、也是经济工作，但从本质上看金融扶贫是党的工作、最能体现共产党人的价值观，在金融扶贫攻坚中加强党的领导显得更为重要。首先在一行三会及各总行、总公司等层面，要把中央关于加强党对金融工作领导的精神，突出体现在金融扶贫攻坚的实践中，搞好顶层设计和检查督促。其次各基层金融管理服务及运营组织或部门等层面，要把党建、党的宗旨等融于日常的管理、服务及营运中，以实际行动促进经济增长、实现充分就业、支持共同富裕，为经济金融和谐发展、贫困落后地区及困难企业和困难群体实现增收提供有效金融服务，使整个金融经营管理活动体现党的宗旨与金融自身行业社会经济价值有机统一。再次是金融党组织与地方省地（市）县党委层面，要围绕经济金融和谐持续发展、金融稳定及金融生态建设、金融人才培养和充分发挥金融功能等加强沟通协调，使垂直党委与地方党委在金融行动上同中央保持高度一致，营造支持地方发展与支持脱贫攻坚有机统一的良好的金融工作氛围。

（二）围绕脱贫攻坚开展金融产品和服务及管理创新

银行本源就是把社会各方面的闲散资金集中起来，支持那些急需资金的市场经济主体和社会群体，贫困地区、贫困户、困难企业对生产发展资金的最为渴求，变无为有、变不可能为可能、变贫困为富裕，要靠创新，创新是实现新的发展的动力，在N与贫困户紧密结合的条件具备的情况下，金融产品创新、金融服务与管理创新显得尤为必要，创新的空间及方向，一是要考虑作为有关职能部门作用发挥到位、金融产品风险降低的可能性，着力推动软担保或抵押及信用放款的创新；二是要考虑作为致富能人带动作用发挥好、贫困户生产能力及其偿债能力增强的实际，着力在贷款的期限、额度、放款方式及用途方面的创新；三是更应考虑金融内部非信贷的金融产品服务与信贷紧密结合，着力在金融产品服务的优化组合方面做文章。

（三）要紧密结合农业供给测改革开展脱贫攻坚

农业供给侧结构性改革是要求紧紧围绕需求变化以增加农民收入、保障农产品优质高效供给为目标，从生产供给为出发点不断延伸农业产业链和价值链，与此相对应，银行信贷支持N+农户的组合信贷用途，要在新型农业主体带动贫困户上寻求支持，如家庭农场、农业龙头企业、专业生产合作社带动农户（包括贫困户）等能延伸农业产业链和价值链的现代农业生产组织形式的金融信贷服务；要在贫困户与有关组织参与国家鼓励和倡导的无公害农产品、绿色食品、有机农产品及农产品地理标志的“三品一标”建设上提供金融配套服务，打牢农产品供给侧基础，提升农产品市场竞争力，巩固好农产品的产业链和价值链，要在贫困户参与智慧农业、农业科技园、农科教及优质高效农业体验一体化等建设上提供金融支持与服务，不断提升农业发展的科技含量，为提升农业产业链价值链提供保障；要在支持贫困户参与电商企业、网店销售等农产品和农用物资物流体系建设提供金融信贷和支付服务，克服信息不对称，使小产品、小区域与大市场、大消费连接，克服长在深山人未识窘态，提升农产品商品价值、消除工农产品价格剪刀差，让农业产业链与价值链成为连接城乡坚强纽带。

（四）以脱贫攻坚为导向完善金融考核评价

以脱贫攻坚为导向，按照回归本源的要求，通过支持N聚焦各方面积极性直接或间接带动贫困户增收致富和贫困地区经济发展为目的，落实金融支持实体经济发展的天职，着力金融内外部服务管理和考核评价工作机制的创新。特别是金融内部上级对下级、单位对个人、组织对各级领导干部的考核评价要完善，将利润与资产质量指标有机统一分解为实体经济发展关联度高的拓展新客户、培育客户成长、客户产值收入增加、利税增长、地方财政增收等，要将不良资产处置考核分解到落实有保有压帮助困难企业走出困境，变强强联合的优化组合为寻求以强带弱、优势互补的和谐发展组合，支持龙头带动体现先富带后富的共同致富要求；对领导干部的考核要体现服务服从经济社会发展的根本要求，将执行中央和上级党委以及监管部门的有关产业政策、货币信贷政策、扶贫攻坚政策等，通过定性、定量考核评价指标体系评价到位、并将作风建设、组织建设等党建纳入。对员工的考核也要围绕回归本源、服务服从经济社会发展根本要求，把金融总体功能分解落实到专业岗位职责中，变简单的、硬性的存贷数量指标考核为内部配合协调、外部客户关系构筑、行业职业道德遵守等方面。

（五）深化农村信用体系建设助推脱贫攻坚

按照国家社会信用体系建设规划要求，农村信用体系建设：一要为农户、农场、农民专业合作社、休闲农业和农产品生产、加工企业等农村社会成员建立信用档案，夯实农村信用体系建设基础。二要开展信用户、信用村、信用乡镇创建活动，深入推进青年信用示范户工作，发挥典型示范作用，使农民在参与中受到教育，得到实惠，在实践中提高信用意識。三要推进农产品生产、加工、流通企业和休闲农业等涉农企业信用建设。四要建立健全农民信用联保制度，推进和发展农业保险，完善农村信用担保体系。当前各地农村信用体系建设基本上都只是做了农户信用体系建设及信用户、信用村、信用乡（镇）评定，关于新型农业主体信用体系、农民信用联保、农村信用担保、农业保险等重要工作推进迟缓，而这些正是更多金融机构、更多金融产品与服务进入农村的条件要求，按照国家社会信用体系建设规划纲要要求，全面深入推进农村信用体系建设，在金融机构、农户与新型农业主体之间建立起信用信息共享、合作共赢、诚实守信平台，填补农业新型经营主体信用空白，农村种养加大户、农业专业合作社、家庭农场、农业龙头企业、农村集体经济组织的金融服务需求将会有更多的渠道、更多的产品选择，通过选择高质量的金融服务实现更好的发展，为带动更多普通农户发展打好经济基础，这对于实施好金融+N+贫困户的金融精准扶贫方式将产生积极的促进和推动作用。endprint