贫困县运用扶贫再贷款发放贷款定价机制试点效果调研报告

刘德伟

根据《中国人民银行货币政策司关于在郑州中心支行、昆明中心支行辖区内开展优化运用扶贫再贷款发放贷款定价机制试点的通知》（银货政〔2016〕13号）、中国人民银行昆明中心支行关于印发《云南省优化扶贫再贷款发放贷款定价机制试点实施方案》（昆银发〔2017〕12号）文件精神。云南省昆明市禄劝县作为全国重点特困扶持县之一，也是此次云南省昆明市2个试点贫困县之一，实施效果如何，我们开展了实地调研。

一、充分利用扶贫再贷款政策，扩大地方金融机构资金来源，支持县域经济健康发展

禄劝县是少数民族自治县，2016年底，全县有省级贫困乡2个，省级贫困村20个，建档立卡贫困人口11，029户、37，546人，占总户数的10%，占总人口的7.9%，贫困面广，贫困程度深。在上级人民银行的关心支持下，禄劝县自2005年以来一直使用支农再贷款，从2005年使用1000万元开始至2016年末，累计发放支农再贷款（扶贫再贷款）37亿元，2017年6月末，余额达到2.15亿元，有力地支持“三农”、小微企业和农村基础设施建设，特别是在助推脱贫摘帽工作方面作积极的贡献。禄劝支行认真按照《中国人民银行货币政策司关于发挥支农再贷款激励作用，引导贫困地区农村金融机构扩大涉农信贷投放的通知》和《中国人民银行关于完善信贷政策支持再贷款管理支持扩大“三农”、小微企业信贷投放的通知》等文件精神，对使用再贷款的金融机构提出严格要求，加强贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度，年末进行效果评估。督促金融机构建立贷款发放、使用、管理台帐。

二、建立机制体制，推动扶贫再贷款利率定价机制试点工作有序开展

第一，禄劝支行成立了由行长任组长，分管副行长任副组长，相关部（室）负责人为成员的优化扶贫再贷款发放贷款定价机制试点工作领导小组，明确职责分工。组织领导小组成员认真学习党中央、国务院关于脱贫攻坚的重要战略部署和上级行对试点工作的要求，把握政策界线，时限要求。结合实际制定了《禄劝县优化运用扶贫再贷款发放贷款定价机制试点工作措施》，多次召开会议、深入企业、乡村开展调查，为贯彻落实政策打下基础。

第二，组织承贷金融机构（农村信用社）主要负责人和相关人员认真学习人民银行总行、昆明中心支下发的文件精神，为试点工作的开展作动员，打基础，积极向县委、政府主要领导汇报工作情况，主动与财政、发改局、扶贫办等部门沟通协调，取得他们的支持和配合，加大试点工作相关政策的宣传，为工作开展建立强有力的协调配合机制。

第三，指导农村信用社制定了《禄劝彝族苗族自治县农村信用合作联社运用扶贫再贷款发放贷款利率定价试点实施方案》、《禄劝彝族苗族自治县农村信用合作联社扶贫再贷款资金管理实施细则（试行）》，并报试点领导小组审核通过。

第四，县联社根据中国人民银行总行下发的扶贫贷款利率定价模板，结合禄劝县实际，制定了《禄劝彝族苗族自治县农村信用合作联社关于运用扶贫再贷款发放贷款利率定价模板》，细化扶贫贷款定价模版，测定出统一的执行参考利率，在此基础上，再结附合贷款对象的具体情况，综合考虑风险状况等因素，按照保本微利、利率差别化原则，确定不同客户的实际执行利率水平分为三个档次：（1）建档立卡贫困农户的个人生产经营性贷款利率，统一按一年期基准利率4.35%执行。（2）建档立卡贫困户的危房改造贷款利率，统一按5%执行。（3）卡外户个人生产经营性（创业）贷款，带动建档立卡及边沿贫困农户脱贫致富的专业合作社、企业贷款，其利率在测定的参照执行利率6.5980%基础上，根据客户不同情况实行差别定价，最高实际执行利率为6.5980%，最低实际执行利率为5.225%，平均利率为5.6205%。

三、利用扶贫再贷款利率定价机制发放贷款撬动自营资金，提高金融机构贷款投放积极性

禄劝支行在大量调研的基础上，2017年2月，向禄劝农村信用社发放扶贫再贷款1.05亿元，比年初增长95%，期限1年，利率执行1.75%。按照试点政策要求，试点金融机构发放就业发展企业1年期精准扶贫贷款，最高执行利率6.6%，发放建档立卡贫困户发展生产贷款执行基准利率4.35%，加权平均利率为5.58%，比试点前提高1.23个百分点，极大地增强农村信用社使用扶贫再贷款发放贷款的积极性。其中，支持中药材种植、农特产品生产加工、种养殖业等小微企业、专业合作社等8900万元，向农户租地6800多亩614户，带动周边农户增产增收，扩大农村劳动力就业面。其中：租用建档立卡贫困户土地295户，吸纳贫困户就业180余人。

（一）金融机构参与支持金融精准扶贫的积极性增强

扶贫再贷款发放贷款实行基准利率时，金融机构利差较窄，贷款管理成本、风险较高，利润偏低，金融机构参与支持金融精准扶贫的积极性不高。实行扶贫再贷款利率定价机制试点后，利差相对提高了，金融机构有利可图，积极性提高了，并愿意将自有资金投入到精准扶贫中来，扩大了贷款投放量。2017年1-8月，全县金融机构贷款增量达15.4亿元，增长20.6%，同比增长38.7%，其中：农村信用社累计发放贷款14.44亿元，累计发放金融精准扶贫贷款2.17亿元（包括试点机构自有资金发放），有力支持禄劝县脱贫攻坚工程。

（二）减轻贷款对象利息负担，降低融资成本

实行扶贫再贷款利率定价机制试点后，试点机构参与金融扶贫的积极性提高了，企业、农户融资成本降低了。试点之前，农村信用社自营资金平均利率為7.395%，按扶贫再贷款利率定价机制确定的平均利率为5.6205%，平均利率下降了1.77个百分点。

（三）贫困户扶贫贷款覆盖面扩大，贷款可得率提高

2016年末，运用扶贫再贷款资金发放金融精准扶贫贷款占贷款增量的13%，试点期间发放贷款占比达17%，提高了4个百分点。支持范围包括种植业、养殖业、农特产品加工业和专业合作等小微企业9户，贷款余额达8900万元，比2016年增长6户。支持包括农村种养殖业、宜居农房建设和实施“七改三清”工程等，带动建档立卡贫困人口2873人，贫困户贷款获得率大大提高。endprint

四、试点效果例证

（一）扶贫再贷款支持小微企业发展带动贫困户增加收入

例如：昆明市无量药谷中药材有限公司。该公司成立于2016年5月9日，公司注册资本5000万元，其中：云南维和药业无量药谷种植有限公司出资2250萬元、昆明产业开发投资有限责任公司出资2500万元、大理无量药谷复古三七种植股份有限公司出资250万元，主营范围：中药材、香料、茶、农作物种植与开发经营，中药材、农副产品收购与销售。在禄劝县九龙镇教务营村种植有机三七，项目投资总概算1.2亿元，向528户农户租地2300亩。其中：租用建档立卡贫困农户278户1100亩，目前三七长势较好，预计2018年下半年可上市交易。该公司于2017年2月向禄劝联社申请扶贫再贷款6000万元，利率5.225%，期限3年。该公司负责人介绍说：公司之前向信用社贷款利率都是7.3%，现在贷给的扶贫再贷款，利率较原来下降2.1个百分点，每年可少支付资金成本120余万元，这一政策对我们企业非常好，我们要好好的把公司经营好、发展好，带动更多的贫困户增加收入。该公司的进驻，为当地农户扩大就业、增加收入、传授三七种植经验有较大的帮助。一性张的贫困户说：他家共有10亩土地，全部租给该公司，这些土地在高山上，海拔较高，过去大部分土地都是闲置的，只有少量土地种植玉米、洋玉等耐寒的农作物，收入比较低，租给公司后，每亩每年租金720元，共计年收入7200元，2人在公司做工，每人每天60元，一年收入4万多元，全年收入增长近5倍，生活有较大改善。

再如，昆明益生药业有限责任公司。该公司于2011年03月09日成立，主要生产中药材饮片、粉剂及口服中药饮片（三七、天麻、黄芪、云当归、云木香、滇重楼、金银花、红花、玫瑰花、附子、草乌）等，月产量约25吨。公司现有员工294人，吸纳当地农村人口就业62人，在禄劝屏山、翠华、九龙等6个乡镇发展规范化中药材种植（三七、白术、附子等），租用当地农民土地5000余亩，并与则黑（省级贫困乡）、皎平渡等乡镇166户建档立卡贫困户签订了首批党参种植协议，种植面积323亩，每亩产量约300至400公斤，保护价10元/kg，预计实现产值96.9万元至129.2万元，户均增加收入5，837元至7，783元，有效带动了当地贫困户增收创收。向农村信用社借用扶贫再贷款1，900万元，借款期限1年，利率4.35%，是典型的扶持色产业带动贫困户发展产业、传授技术、增加收入的范例。

（二）运用扶贫再贷款支持建档立卡贫困户脱贫致富

2016年以来，农村信用社累计发放小额扶贫贷款达1.5亿元，支持了1805余户建档立卡贫困户脱贫致富。例如：建档立卡贫困户段忠权，该贫困户共有家庭人口4人，两个小孩正在上学，家庭十分贫困，家庭年收入不足10，000元。农村信用社向其发放小额扶贫贷款20，000万元，购买了6个仔猪及2头牛进行饲养，半年后，成品猪上市实现收入12，000元，剔除仔猪购买及养殖成本后，可实现净收入9，000元，2头牛经饲养后也可上市销售，预计可实现销售收入23，000元，剔除购买和养殖成本，可实现净收入8，000元，合计17，000元，人均增收4，250元，对贫困户脱贫致富起到积极助推作用。

五、实施中存在的问题和建议

（一）扶贫再贷款发放期限与实际生产周期不批配

按照中国人民银行昆明中心支行《扶贫再贷款管理操作规程》规定：“扶贫再贷款期限分为3个月、6个月和1年三个档次”，也就是说，农村信用社借用扶贫再贷款最长不得超过1年，目前，人民银行对农村信用社发放的扶贫再贷款均为1年期，而农业生产、养殖等周期一般在1年以上，企业经营周期特别是三七等中药材种植一般应在3年以上，与企业经营实际情况、农业生产周期不批配。建议：放宽扶贫再贷款发放期限，按照企业资金实际用途、农民生产生活实际情况确定扶贫再贷款期限。

（二）试点政策的短期性与扶贫再贷款发放管理政策不批配

根据《中国人民银行货币政策司关于在郑州中心支行、昆明中心支行辖区内开展优化运用扶贫再贷款发放贷款定价机制试点的通知》（银货政〔2016〕13号）和《云南省优化扶贫再贷款发放贷款定价机制试点实施方案》要求，按照试点定价机制（保本微利）确定的贷款利率最高为6.598%，最低为4.35%，使用扶贫再贷款的农村信用社有一定的利差空间，使用积极性高，同时也体现支持脱贫攻坚的社会责任。按照有关通知要求：“试点结束后，从7月1日起，对金融机构发放的扶贫再贷款，金融机构运用扶贫再贷款发放贷款利率按照原有扶贫再贷款相关文件进行管理”，也就是执行《中国人民银行货币政策司关于完善信贷政策支持再贷款资金发放涉农贷款、小微企业贷款利率加点幅度弹性的通知》（银货政[2016]4号），“原则上地方法人金融机构运用信贷支持再贷款资金发放的涉农贷款利率加点幅度按3个百分点掌握”，即，运用再贷款发放的贷款将统一执行基准利率4.35%。这样一来，将会挫伤金融机构运用扶贫再贷款发放贷款的积极性，同时，对现在使用扶贫再贷款的试点小微企业产生较大影响，当心试点结束后贷款利率将会提高或者到期收回后得不到贷款支持。endprint