互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

严智健

摘 要：随着改革开放政策的实施，国家经济获得了飞速的发展，在2012年末期，在互联网大数据时代下，出现了阿里小贷等一系列的网络借贷，催生以余额宝为代表的多种互联网货币，从而使得互联网金融的发展进入井喷状态。根据相关研究机构的数据表明，在2014年后期的时候，中国使用互联网金融产品的网民已经达到了61.3%之多，随着大数据时代的到来，互联网技术加速了传统金融和互联网金融的融合，为两者充分的融合提供了多种新思路。本文主要对互联网金融对商业银行风险承担的影响进行了分析，分别从风险管理方面、盈利水平方面以及经营效率这三个方面展开讨论，同时对互联网金融影响下加强商业银行风险承担程度提出了几点建议。

关键词：互联网金融；商业银行；风险承担

在2015年上半年，国家首次在政府工作报告中提出了互联网+的概念并制定了相关行动计划，这表明在国家未来的发展规划行列中正式的将互联网金融发展加入。商业银行作为我国传统金融领域的重要标志，在互联网金融发展过程中一定要牢牢掌握住机遇，使商业银行和传统金融实现更高层次的变革和升级。将传统的商业银行与互联网技术互相融合，就催生出了当代的互联网银行新模式，与传统银行的客户营销、发展业务、运营流程、生产技术结合发展的旧模式不一样，互联网银行主要是以信息数据作为核心[1]。互联网金融的出现对商业银行风险行为具有一定的影响，下面将展开讨论。

1 互联网金融对商业银行风险承当的影响分析

互联网金融作为一种新型金融业务模式，指的是互联网企业联合传统商业银行或金融机构，通过数据通信技术和互联网技术来进行投资、支付、资金融通以及信息服务等一些的行为。互联网金融对传统商业银行风险承担的影响主要有以下几个方面：

1.风险管理

（1）互联网金融能够使商业银行的风险数据源实现扩容。传统商业银行的风险数据结构较为单一，利用大数据技术能够将传统的风险数据结构进行变革和升级，使数据维度和数据粒度更加丰富和细化，并且能够使得数据延展面得到进一步的拓宽，从而使客户的甄别度以及银行数据的准确性得到大大提升。

（2）互联网金融鞥狗使商业银行风险管理模型实现变革。利用互联网大数据技术能够使商业银行风险管理的观测视角和数据变量得到提高，使得商业银行的内部模型准确度和评价体系得到优化和升级。

（3）互联网金融能够对商业银行的IT框架进行整顿和检查。通过IT互联网金融能够对银行数据进行分类、整合、治理和共享，进而为商业银行打造出简单快捷、准确性高的平台，让风险管控始终处于透明化。

（4）互联网金融能够将商业银行的风险管理流程简化。传统的银行信息一直处于鼓励的状态，无法实现互相连通，通过互联网金融能够实现银行信息平台的前后互通，使商业银行风险管理的流程更加简化，有效提升了银行风险管理效率[2]。在数据源实现扩容的同时，有效解决信息不对称的问题，从而是银行的风险管理水平得到提高，降低银行破产风险。

2.盈利水平

在2000年至2014年的这段时间，国内的银行融资下降了约45%的比重，其中，银行存款占到了主要原因。由于互联网金融具备良好的渠道、客服和信息以及资金等优势，使得严重依赖银行存款的传统商业银行逐渐失去了竞争优势，互联网金融不仅仅将商业银行垄断的局面打破，使商业银行的资金成本大大提高。由于银行收入的主要来源是靠着贷利差来实现的，在互联网金融出现之后，人们逐渐开始选择互联网金融来进行投资和存款，从而导致商业银行的盈利水平大大降低。一方面，风险越高盈利能力就越高，想要具备高度的盈利水平必须要能够承担更高的风险，而传统的商业银行由于经营保守，盈利水平较差，因此在风险承当上就比较低；另一方面，由于银行盈利能力不足而想要提升银行的盈利水平，有可能会选择一些高风险的项目，这样会导致盈利能力越底下的商业银行，风险承当越大的局面出现。从某种角度来看互联网金融促进了银行贷款利率的上升，而贷款利率的上升又会加剧逆向选择，因此，很多企业家在投资项目的选择上更倾向于高风险的项目，导致商业银行的坏账率大大提高，从而使银行破产风险增加。

3.经营效率

互联网金融作为互联网大数据时代下的新型产品，它拥有的先进技术和高质量服务水平以及服务理念相对对于传统商业银行来说，可以起到示范的作用。商业银行通过学习互联网金融的多项特点将自身进行改变，对传统的经营模式进行升级，推陈出新，使商业银行的技术和工作效率得到提升[3]。互联网金融的快速发展对传统的商业银行来说是一次猛烈的冲击，银行由于长期处于垄断地位，自身始终处于安稳发展的状态，没有竞争压力因此故步自封。互联网金融的出现有效的刺激了传统行业银行，使得商业银行在技术和服務方面不得不作出升级和改变。通过双向流动传统商业银行和互联网金融企业中的员工，能够有效优化商业银行的内控机制，作为传统的商业银行，可以为互联网金融企业提供线下资金的结算、清算功能，而互联网金融企业为传统的商业银行提供线上客户和数据流，两者互惠互利，实现业务的互补与资源共享，从而使商业银行效率得到有效改善。通过提升商业银行效率，不仅能够降低风险嫁接的动机，使商业银行的风险承当变得更低，还能够使银行更加倾向于风险项目的选择。

2 互联网金融影响下加强商业银行风险承当程度的对策分析

1.互联网金融企业首先自身要积极的进行技术创新，做好自身的风险防控工作[4]。企业可以通过增加计算机安全技术的研发投入，使企业全认证、加密技术得到提升，同时提高安全应用标准进一步的降低企业操作和技术风险；另外，企业可以通过规范金融管理操作流程，通过科学利用大数据来对流动性风险进行评估，将企业审核制度不断完善，有效规避流动性和信用风险；对于法律风险，企业要按照国家相关法律法规要求，做好自我监督工作。

2.面对互联网金融的冲击，商业银行应该要积极的采取相关措施。通过发挥自身优势，有效结合互联网金融的相关特点。要积极学习互联网金融在风险管理方面的而有时，与互联网金融企业实现资源共享，对数据进行深度挖掘和分析，对客户的信用风险进行准确评估，使信息不对称的问题得到有效减少，同时由于互联网金融对风险敏感程度较低，可以采取预先设置风险防火墙等方式，以避免银行出现危机。

3.政府在这一过程中要发挥监管的作用。通过对互联网金融实行规范监管，进一步的保证互联网金融变革过程的稳定与安全。一方面，政府可以通过动态分类监管的方式，有效降低监管真空，使互联网金融的法律风险降低[5]。另外，中国人民银行要尽早将用户征信平台做出来，通过对用户的数据信息统一采集和监管，保证商业银行与互联网金融企业之间信息资源的共享安全。

3 结语

互联网金融的快速发展不但促进了商业银行风险管理的升级和改革，提升了银行的经营效率。虽然降低了商业银行的盈利水平和风险承担，但是使商业银行的破产效率有效降低，进一步的保证了整个金融体系的稳定。

参考文献

[1]郭品，沈悦.互联网金融对商业银行风险承担的影响：理论解读与实证检验[J].财贸经济，2015（10）：102-116.

[2]杨芬.互联网金融对商业银行盈利能力及风险影响的实证研究[D].湖南大学，2016（28）：93-95.

[3]杨肃昌，姚宜之.互联网金融对我国商业银行信贷风险影响的实证研究[J].时代金融，2016（20）：106-107.

[4]曹伟.我国互联网金融发展趋势及对商业银行的影响研究[J].商品与质量，2015（26）241-243..

[5]邢竣博.互联网金融对商业银行的影响及对策初探[J].现代经济信息，2017（9）105-107.endprint