秦皇岛高校大学生互联网信贷现状调查与研究

卫政毅　荆琳琳

摘 要：近年来，在“互联网+”的国家发展战略背景下，互联网信贷作为互联网金融重要组成部分得到了蓬勃发展，并在潜移默化地改变着大学生的消费行为和消费方式。通过对秦皇岛市高校大学生使用互联网信贷情况的调查，分析互联网信贷当前存在的问题及其原因，最后提出规范市场秩序、完善征信体系等相关建议。

关键词：互联网消费信贷；大学生；消费行为；市场监管

一、研究背景

（一）近年来互联网信贷市场发展迅速

2009年银监会分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务后，大学生信贷市场走向空白。互联网信贷以快捷、门槛低、贴近用户需求等优点迅速占领了这一市场。通过归纳总结，目前提供互联网信贷产品的平台主要分为三类：一是以名校贷、拍拍贷为代表的P2P网络贷款平台；二是以分期乐、趣分期为代表的校园分期购物平台；三是以电商网站衍生出的金融业务为代表的传统电商平台如蚂蚁花呗、京东白条。

（二）大学生对互联网信贷需求旺盛

2016年1月中国高校传媒联盟调查发现，由于大学生收入来源单一且其消费需求与消费能力不成比例，有78%的学生会出现资金短缺现象，有62.77%的学生使用网络分期贷款平台来满足消费需求。大学生的收入来源较少，但其支出项目多、消费需求旺盛，并且喜欢尝试新鲜事物的大学生更容易接受超前的消费观念，所以会对互联网信贷服务有很大的需求。

（三）大学生自身金融素养欠缺

金融在当下的经济社会中越来越成为经济核心，其对社会发展的推动作用也越发显现，欧美国家早在20年前就开始着手对公民金融意识的培养，而我国现在仍处在起步阶段。从家庭教育的角度看，我国的家庭教育更多的关注孩子的学业和成长，缺乏对于理财意识的培养。从学校教育而言，现在我国的很多高校主要将涉及金融知识的相关课程作为专业必修或选修课安排给经管类专业的学生，课程的专业性相对较强，很多课程对于其他非专业学生是很难懂的，因此教育效果也有一定的局限性。

（四）信贷机构透明度低，市场监管体系不完善

校园贷平台普遍采取了“隐形模式”。许多校园贷平台以分期消费网站模式运营，在隐形化的推广方式下仍然对大学生产生持续影响。从校园公共宣传转变为微信、QQ、贴吧、网站、微博、邮箱等方式，对于那些经常使用互联网平台的人来说，宣传力度尚未降低，虚假宣传仍然存在。互联网的介入，使得监管难度进一步增大。

二、研究意义

（一）为大学生理性消费提供合理依据

分析互联网信贷对大学生自身行为的影响，从而发现大学生在互联网信贷中出现的问题，使大学生更加清楚地认识到互联网信贷可能对自身产生的不利影响，在充分衡量其利弊的条件下，有目的有计划的使用互联网信贷平台进行理性地消费。

（二） 为大学生金融素养的提高提供参考依据

准确认识我国大学生金融素养现状、发现当前社会及家庭在开展金融教育工作中存在的问题，为今后高校开展金融教育工作提供参考数据或方向，从而增强大学生的金融素养，改善我国大学生金融素养欠缺这一社会现状。

（三）为互联网信贷市场的健康发展提供理论指导

目前互联网消费信贷市场的相关法律法规还不完善，通过调查研究，从中发现在互联网信贷市场中存在的问题，为政府制定相关政策法规提供依据，做到在更好地为大学生服务的同时，减少逾期欠款及坏账的出现，让互联网信贷市场更加健康地发展。

三、调查结果分析

（一）自身心理因素造成畸形消费观

当代大学生几乎都是独生子女，在父母的爱中成长，他们往往以自我为中心，依靠父母的养育，很少勤工俭学，因而不知道赚钱的不易，他们往往在消费上存在攀比、从众心理，穿着讲究名牌，在同学中喜欢炫耀自我，追求享乐，形成盲目的消费观。当今大学生的自我控制能力和资金风险意识十分淡薄，缺乏合理的的财务规划、管理、投资能力。校园借贷平台正是利用了大学生不理智的消费观不断侵占大学校园，让校园贷现象日益普遍。

（二）高校消费教育的缺失

高校是培养人才的象牙塔，不但给予学生知识、才干，高校也培养学生的德智体美劳全面发展。而在实际教学中，有的高校不但没有正确引导学生树立健康的消费观，甚至为了实现学校的经济利益，过度引入商家，鼓励学生消费，从中获利，从另一个侧面刺激学生消费。

（三）注重短期效益，风险控制不到位

互联网信贷平台无需繁琐的征信认证和财务证明、具有高授信额度的特点。而且为了争夺市场，部分信贷平台还不断放宽借款条件，只需大学生出示身份证和学生证就可贷款。此外，我国征信系统不完善，大学生信用信息缺失，各网贷平台之间没有统一的客户信用共享体系。部分大学生可能同时在多个平台借贷，远远超过自身还款能力。

四、完善互联网信贷的建议与对策

（一）普查高校大学生的金融素养现状

大学生金融素养摸查是开展精准金融教育帮扶的前提。为了更好掌握当前大学生现状，学校可以通过发放问卷、召开座谈会、走访宿舍、等多渠道对大学生的金融素养现状进行全面调研，内容涵盖金融知识水平及金融行为等，准确掌握大学生金融素养现状，并将调研内容梳理细化，形成总结报告，做到心中有数，有的放矢。

（二）开展不同形式的金融素养教育

一是举办金融素养知识竞赛等相关活动，普及金融素养、金融行为相关知识。二是精选学术前沿的相关理念、理论和实践经验，科学研究的有趣案例进行分享，开拓视野、培育科研兴趣。三是培养创新思维，开展创新创业教育，通过新媒体等方式有效利用网络的便捷性，提高金融教育的实效性。

（三）完善征信体系，提高风控能力

对大学生进行科学而全面的征信管理。在“互联网+”的时代，各大高校已基本实现数字化管理，大量体现大学生信用水平的数据已经存在，如在校期间所获奖惩，学费等相关费用拖延情况等。网贷平台可以以这些数据为基础，按一定权重比例来确定大学生授信额度。

参考文献：

[1]肖楠从校园贷视角研究当代大学生消费观

[2]李秒，张昊旻，蒋逸秋，史怡，徐晗雨.互聯网消费信贷对大学生消费行为影响的实证研究——以常州高校为例

作者简介：卫政毅，1999，男，汉族，山西省孝义市，本科，研究方向：金融学?荆琳琳，1999，女，汉族，辽宁省沈阳市，本科，研究方向：会计学?