商业车险改革

刘艳

[摘要]车联网是汽车物联网的简称，是一种汽车信息服务。在车辆保险中推广应用车联网保险模式，不仅能够使保险经营走向更加科学和规范的轨道，更重要的是，这种模式能够很好地发挥保险的正外部性特征。与此同时，在车辆保险领域推广应用车联网技术也能够有力推动我国车联网产业的发展，继而推动相关领域的技术进步。

[关键词]车联网 保险

车联网是以驾乘者的体验为服务核心，运用汽车制造、无线通信技术、数据分析、物联网和互联网等技术，将驾乘者与周围环境有机联系起来，以实现整个系统综合广泛的应用，从而构成网络生态系统。

在车辆保险的发展过程中，定价模式一直是推动车辆保险进步的重要因素。按照发展阶段的不同，车辆保险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三类。我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定價过渡。而从国外发达保险市场的情况看，车辆保险已经开始进入使用定价（UBI）阶段。

无论是保额定价还是车型定价，在这些传统的定价模式中，定价因子包括从车、从地、从用和从人等因素。车联网和大数据技术的出现，给我们破解传统定价模式局限带来可能，基于UBI技术的车联网保险模式应运而生。在UBI定价模式中，“用”和“人”更多是指动态概念。车联网保险除了在定价方面将破解从前面临的难题外，还能在防止盗窃风险和保险欺诈方面发挥很好的作用。……