陕西省消费金融公司发展困境与对策研究

刘杰

摘 要：通过分析我国消费金融的特点，以及陕西省消费金融市场的发展现状，发现当前陕西省消费金融公司存在个人征信缺乏、风险控制不完善、核心竞争力不足等问题。基于此，指出其发展所面临的困境，并提出对策建议，以推动消费金融公司持续发展，完善西北地区消费金融市场。

关键词：消费金融公司；困境；风险控制

中图分类号：F832.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）29-0126-02

一、我国消费金融的特点

从最初各大银行的信用卡消费，到现在的蚂蚁花呗、京东白条等信用消费的兴起，消费金融已经慢慢打破中国家庭传统储蓄消费的财务模式。有了消费金融的支持，消费者可以跨期支配个人收入，这使得消费者当期的消费能力显著扩大，从而促使大型家电、数码移动终端和汽车等耐用消费品的消费需求快速增长，对相关产品市场的迅速壮大成熟也尤为重要。目前我国消费金融具有以下三个特点。

（一）消费金融借款人的资金用途与还款来源相分离

消费行为对消费者而言本就是对财富的消耗而非直接收入，因此，消费金融机构在审查消费贷款资格时，主要依据的是对消费者未来收入状况的预期，再决定为借款人提供适当的资金支持，以填补消费者当期收入、财富与消费需求之间的缺口，消费金融的资金用途和主要还款来源之间一般不存在直接联系，而带有投资特点的生产性贷款与之差别就很大了。

（二）风险特征更为复杂

消费金融的借款者为个人，与公司借款者相比，其风险抵御能力低，还款能力不仅容易受到宏观经济和金融市场波动的影响，还可能受到各种个体意外事件影响，随着时间的推移，还款能力容易出现较大波动。……