浅析农信社信贷风险管控

安雯

[摘要]在经济发展步入新常态的大背景下，农村金融机构如何适应新形势，迎接新挑战，扎实有效管控信贷风险，成为了我们当前工作面临的严峻挑战。

[关键词]信贷业务；原因；风险

一、现行信贷业务存在的问题

农村金融机构在经历了高速发展的“黄金十年”后，在信贷营销过程中，出现了发展不平衡、不协调、不可持续等问题。

（一）贷前调查与贷后管理不到位

由于人员素质、科技支撑、流程规范等因素的影响，事中事后的监管存在不足，主要表现在贷后管理机制缺失、催收管理规定执行疲软、贷后管理力量缺失、管控举措有限等方面。

（二）数据审查不细致

在业务营销过程中，基层网点及客户经理受“速度情节”、“业绩情节”等思想影响，往往存在为了“为了贷款而编制报表、报表数据迎合贷款金额”的现象，忽视了对财务信息真实性的调查分析，不利于信贷风险的有效管控；三是流程規范不健全。近年来，农信社在信贷管理方面的制度建设和流程设定均取得了显著成效，制度要求几乎覆盖到了每一个准人环节。但在贷中、贷后过程中，由于基层分支机构所在地信用环境及信贷人员素养、利益、伦理等因素的制约，潜在信贷风险依然很大，同时，总行对于客户信息的掌握过度依赖工作经验和系统数据提示，没有做到客户经营状况、盈利能力、诚信观念等“软信息”收集的与时俱进，在一定程度上造成了信贷风险管控失灵。

二、原因剖析

造成现阶段信贷业务存在问题的原因，主要有三个方面的原因。

（一）机制上存在“先天不足”

由于农信社的支农市场定位，信贷客户“农”字特色很强，经营效益低、抗风险弱、综合实力弱，与各大商业银行相比，在客户选择上存在差距，增加了信贷风险。同时，受制于农村地区客户素质不高、诚信意识缺失等因素影响，农民、农户和农村企业逃债、躲债和赖债的现象还比较严重，增加了信贷风险。

（二）管控体系有待健全

目前，农信社基本采用的是事前预防与事后处置的风险管控模式，由负责管控的部门通常以下级逐级上报的方式掌握风险信息，反映渠道比较滞后，风险预警和识别能力不够，风险提示不及时，而且管贷力量弱，基层信贷人员偏少，业务素质偏低，管贷能力不强。

（三）经济持续下行制约信贷质量提升

随着去产能、去库存、去杠杆措施的落地，民间集资情况的存在，县域经济实体经营状况的疲软，赚钱热点效益的不明显，民间投资的不旺盛，极大增加了业务经营过程中的不确定性因素，制约了信贷质量的提升。

三、强化管控的几点建议

防范和化解信贷风险，应重构和优化系统理念，既要沿用传统办法，又要创新风控体系，确保信贷风险管控工作贯穿于整个业务流程。

（一）事前严把信贷风险“源头关”

一要高度重视信贷风险防控工作，做到信贷风险管控与业务发展同安排、同部署、同推进，纳入日常议事日程，确保发展可保、风险可控、质量提升。二要强化风控机制建设。做到业务未动，制度先行，科学设计激励约束机制，既要防止不顾风险盲目放贷的规模情节，又要克服一味强调风险而坐等观望的畏惧不前。三要优化职能部门设置。通过内部培养、外部招聘等方式，优化风险管理条线人员结构，配强配齐风险管理管理人员，发挥其对整个业务流程审核把关、督查提示的作用。四要注重员工风险意识养成，强化风险理念的灌输和风险管理的培训。

（二）事中严把信贷流通“准入关”

一要严格资格认定。落实行管、监管规定，严格筛选信贷准人条件和标准，坚持三农定位、涉农贷款基本条件，确保信用等级达标、财务报表真实有效。二要择优信贷支持。突出抓好涉农龙头企业、县域重点民生项目、地方明星企业等支持重点，做好项目储备，抓好大客户营销工作，抓好中小客户储备工作，优先扶持一批经营规模、财务健全、效益良好、守法授信的小微企业和个体商户、农户作为贷款对象，扶持其做大做强、做精做优。三要优化担保举措。寻求多种担保方式，有效克服小微企业“短、频、快”的用款需求，实行土地、房产、商铺等不动产抵押担保制度，积极探索企业存货、企业仓单、应收账款质押、农村土地抵押、林权抵押等担保方式，有效防范信贷风险。

（三）事后严把信贷风险“管理关”

一要落实定期贷后分析制度。查看贷款使用情况，判断其是否符合贷款规定：查看仓储、物流、销售情况，判断是否存在资金流动困难；查看报表情况，判断其生产经营情况；查看贷款对象负债变化情况，判断其负债能力、偿债能力。在此基础上，定期出具一份贷后管理报告，强化风险管控措施措施。二要树立分类管贷理念。对于贷款客户的贷后管理，不能一把尺子量到底，而要坚持一企一策、一户一策、因地制宜，分类建立险预警信息台账，动态追踪管理。三要构建多方联动防控机制。加强与工商、税务、地方金融管理部门、客户朋友圈的联系沟通，做到及时发现风险、及时处置风险：加强与银行同业的沟通协作，对于存在多家银行贷款的客户，要多联系、多沟通，构建多方联动防控机制。四要强化日常工作督查。采取定期或不定期检查结合、全面检查与抽查结合等方式，加强对客户经理的贷款管理再检查，形成一种检查常态，让客户经理不敢懈怠贷后管理：加强奖惩机制建设，强化制度执行，做到真奖真罚，让管贷人员不会懈怠贷后管理。endprint