互联网金融对传统金融的挑战

吴厚珍

【摘 要】随着我国社会经济的快速发展和科学技术水平的不断提高，我国现如今的互联网金融行业随之繁荣发展起来，互联网金融的发展具有井喷式的发展特点。互联网金融行业的发展为传统金融行业带来了很大的冲击，不仅为传统金融业的发展带来了很多挑战，同时也带来了很多发展机遇。在我国金融改革宏观背景之下，传统金融行业如果要想在激烈的金融行业发展的市场中占有一席之地，那么就应该积极地发掘自身优势。本文笔者以金融为切入点，积极探索互联网金融对传统金融业的挑战。

【关键词】互联网金融；传统金融；挑战与发展

引言

最近幾年以来，互联网金融发展的十分迅速，互联网金融对于当今社会大众的日常生活和工作学习来说都有很大的影响，互联网金融所涉及的范围比较广泛。我国互联网金融行业起步比较晚并且发展得比较缓慢，在其发展的过程中难免会遇到一些难以解决的问题，相关的工作人员应该针对这些问题制定科学合理的解决计划，创新金融业务的发展模式，以便于能够促进现代互联网金融业能够取得良好的发展效果。

一、我国互联网金融发展的现状

如果从最初我国银行利用互联网技术来实现存款业务开始计算，以及到银行使用互联网技术开展为电子银行，互联网金融起步是比较早的，并且最先涉及的也是电子商务领域，但是在整个过程中发展得并不够十分顺利。直到后来，阿里巴巴推出了余额宝，余额宝的推出具有一定的金融优势，余额宝在应用起来的时候比较便捷并且成本也比较低廉，同时也具有极强的参与互动性和超高的收益性。在阿里巴巴推出余额宝之后，余额宝在很短的时间之内就引起了业界相关人士的密切关注。互联网金融在我国发展的速度在不断的提高，同时互联网金融所涉及的业务范围也在不断的扩大。如果从互联网金融业务的创新性来看待互联网金融的发展，那么目前我国所发展的互联网金融，大多都是依托互联网技术而发展起来的，而主要的业务内容也就是创新型金融业务。以传统的线下金融业务为根本据点，很多证券交易平台和金融产品销售平台也被不断的建立起来，这些平台的建立在一定程度上有效地实现了金融业务分析工作的顺利进行，对互联网金融行业的发展有着很重要的影响。

二、互联网金融对传统金融业的挑战

1.互联网金融直接挑战传统金融业的客户资源

互联网在最初发展的时候就以足够便捷的特点而被人们所熟知，相对于传统的金融业来说，互联网金融的便捷性和流通箱内有传统的金融发展带来了一定的消极影响，传统金融在发展的过程中发展工序比较复杂麻烦，如果要想为相关的金融用户带来更好的用户体验，那么在金融行业发展的过程中每一个业务流程都不容忽视，如果忽视了一个工作环节那么就很可能造成一系列的不良影响。传统金融机构在运作一段时间之后，因为累积足够多的信用，当信用程度极高的时候，就会吸引大量的客户资源，从而也就会为原本传统的互联网金融的发展带来不利影响，造成传统互联网金融用户大量流失的现象。对于一些年纪较小的客户来说，这些年轻的客户在生活的过程中所接受新鲜事物的能力比较强，他们在学习和工作的过程中乐于去接受新鲜事物，并且也有承担新鲜事物带来风险的能力，互联网的便捷性和收益的高效性从根本上吸引了大量的年轻客户，同时这些年轻的用户也愿意去承受互联网金融的高程度的风险。以阿里巴巴余额宝为例，在余额宝顺利推出并且高效运行之后，在金融领域又出现了多种宝宝类的金融产品，这些金融产品的不断出现促使了传统银行存款人的流量大量减少。

2.互联网金融直接挑战传统金融的利润来源

我国传统金融在整体的金融行业发展过程中常常发挥着一种金融中介的媒介功能，属于一种间接性的融资。以商业银行为例子，商业银行的收入有一大部分都是依靠存款和贷款的利润差而获得的。和传统的金融业相比较，互联网金融行业在发展的过程中，无论是筹集资金还是融合资金都是比较方便的，这种方便性为互联网金融业务融资带来了一定的便利，从根本上减少了互联网金融融资的根本成本，从而也就促使很多传统银行为了能够获得更多的经济效益而给相关的银行用户减轻利润差。这几年以来，我国的金融改革工作在新的推进，金融利率市场的改革工作力度也有所加强，中央银行在一起是下降银行贷款存款利率之后，也都逐渐的拓宽了金融机构存款和贷款的利率波动范围，从而就使互联网金融对传统银行的利差倒逼效果比较明显，这也就从根本上是银行的存款和贷款利差距离在不断的减少，传统银行所获得的经济效益利润就有所改变。

3.互联网金融直接挑战传统金融的业务模式

对于金融业的发展来说，金融创新是整个金融业发展的重要核心力量。互联网金融的业务环境和经营手段与传统的金融业务环境和经营手段都有着很大的差别，互联网金融具有一定的开放性，并且在互联网模式之下，互联网金融与互联网用户之间的交流与沟通变得更加的密切，在有效的沟通和良好的交流之后互联网金融业务也就被不断的创新。在经济不断发展的时候，当前社会大众的生活水平也在不断的提高，居民消费在不断的升级和换代，如果不能够以互联网金融用户的需求为出发点而进行业务创新，那么互联网金融的发展就会丧失一定的优势，从而不能够很好地在激烈的市场竞争中取得良好的效果。对于传统的银行来说，银行卡业务是比较重要的一种业务，传统银行的银行卡是银行在提高自己银行竞争力时的一种重要工具，这种业务在社会大众的经济消费和经济结算的时候也有着很重要的作用。在金融行业发展的时候，第三方支付平台也不断的壮大发展起来，支付宝和微信支付在以往的时候只是存在于传统的电子商务中，在电子商务中有着独特的结算功能，然而现在互联网金融迅速发展之后，支付宝和微信支付在现如今的日常消费结算中有着明显的地位改变，支付宝和微信支付在不断的冲击传统银行卡的发展地位。

三、互联网金融对传统金融业的机遇

1.传统金融业的经营是对互联网金融高风险的一种制约

互联网金融行业最近几年以来发展的十分迅猛，由于发展速度不断的增强，在发展的过程中常常会出现大量的风险事件，这些风险事件的出现在一定程度上来说为互联网金融的发展带来了很大的机遇。一些传统银行的用户存款会莫名的消失，而在经过一段时间调查之后，就能够发现是通过网上银行而实现转账的。互联网金融具有一定的高强度风险，互联网金融的风险大多都是因为互联网金融具有一定的虚拟性，这种虚拟性质为互联网金融的发展带来很大的风险。传统金融业的发展时间比较长，在城市间发展的时候会经历很多东西，经历的这些东西都会不断的为传统金融业的发展而累积经验，从而也就促使金融业的风控体系被不断的完善。如果能够将传统金融业发展过程中的一些优势特点带入到互联网金融行业中，那么就能够从根本上最大限度的去提高互联网金融发展的稳定性，从而也能够为传统的金融发展带来发展空间，这样一来就能够实现传统金融和互联网金融的协同发展，对于我国的整体金融业发展有百利而无一害。endprint

2.传统金融业的线下资源能够补充互联网金融的虚拟性

在积极推进互联网金融改革与发展工作的时候，科学技术水平的不断提高为互联网的发展带来了很大的发展优势，而其主要的客户来源大多都是依托互联网用户服务。在世界范围之内进行排名，我国的互联网用戶数量和移动客户端的用户数量都比较靠前，这也就能够反映出我国互联网金融业务发展前景一片良好，但是相对于一些文化水平不够并且年纪较大的用户来说，这些用户很难能够积极的去进行金融业务。很多互联网金融业务的推行，大多都会依靠银行的账户系统而实现，这也就意味着如果没有传统银行的账户体系作为支撑，那么很多互联网金融业务都不能够顺利的进行下去，甚至有些互联网业务都不能够开展起来。电子商务在发展的过程中是经历了很多个阶段的，最早的电子商务公司在发展的时候都是实行线上业务和线下业务一起发展，但是当时的电子商务公司线上业务发展的比较落后，在经历了多个发展阶段之后，才能够很好地实现线上和线下的完美融合。以阿里巴巴为例，阿里巴巴在发展的过程中不断的受够了传统的商业，还在不断的注入大量的资金去打造苏宁易购，在阿里巴巴收购和继续扩大发展范围的时候，也就很好的体现出传统的金融与互联网金融进行了相互影响相互弥补的现象。

3.传统金融业的人才积淀是互联网金融发展的基础

现在互联网发展的时候都是大量地应用了互联网技术的，互联网技术的应用是互联网金融发展的本质和核心，互联网的金融业务原理和传统的金融业务原理有着一定的联系。互联网金融在很短的时间内呈现井喷式的发展趋势，这也就意味着在短时期内，互联网金融不仅能够实现业务方面的创新，同时还能够累积大量的互联网专业人才力量。传统金融机构在经营金融业务的时候，具有一定的复杂特点，这种复杂性和创新性是当今互联网金融不能够与其相比较的，传统金融机构的金融业务发展得比较早，在发展的历程中累积了大量的金融人才，而对于企业的发展人才力量很重要，很多企业都是依靠人力资源的发展而带动企业的发展，传统的金融机构也不例外，在大量的累积人才力量之后，传统金融机构的经营能力也在不断的提高，从而也就最大限度地发挥出了传统金融机构的根本优势，如果能够将传统金融机构的金融优势和优势特点融入到互联网金融发展过程中，那么就会促使互联网金融在未来发展的时候能够取得更好的发展成效，从而在金融行业中的发展地位也会有所提高。

四、结束语

在我国积极鼓励大众创业和万众创新的发展背景之下，很多企业在发展的过程中都积极的应用互联网并且大力推广互联网，使用互联网能够从根本上实现产业的优化和升级。互联网金融的发展其实也就是代表着我国金融业的发展，如果能够从根本上把握传统金融发展的优势，那么就能够促使现代互联网金融的发展能够朝着更为良好的趋势而发展，从而也就能够实现互联网金融发展的良好预期目标。

参考文献：

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[2]周鹤.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[D].导师：赵洁.安徽大学，2016.

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