银行系电子商务的发展现状与趋势分析

杨占峰　刘洋

【摘 要】电子商务是借助互联网信息技术进行商品及服务交易的一种商务活动，它将传统的商业活动电子化、网络化、信息化，具有跨地域、高效率、低成本等特点，已成为目前商务活动重要组成部分。随着互联网信息技術的不断发展，我国网民（含手机网民）规模的不断扩大，银行网络金融服务及第三方支付工具的快速更新升级，为电子商务的快速发展创造了良好环境。目前电子商务正进入高速发展时期，各家银行也纷纷加入其中，将其作为推动自身转型发展的一项重要战略措施。本文从银行系电子商务发展现状分析出发，对目前银行系电子商务发展优劣势、应对措施进行了探讨，并对未来银行系电子商务发展进行了展望。

【关键词】银行系；电子商务；现状；趋势

0 引言

近年来，随着互联网产业的发展，迅速促进了电子商务企业的壮大，京东商城，阿里巴巴等电商企业独占鳌头，迅速渗透到社会经济生活的各个领域，不仅对传统零售业，也对金融行业产生了巨大冲击，极大改变了金融业的生态与格局。电商企业的各种支付平台，对银行业务更是产生了巨大影响，使得银行低成本负债客户大量流失，“金融脱媒”现象日益加深。为了改变被动的局面，各大银行纷纷搭建自己的互联网电商平台，但是由于平台启动时间较晚，其体制机制、客户体系开放结构、大数据分析和应用能力、用户体验等方面还存在着诸多缺陷，与当前主流的电商平台相比，银行系电商平台发展依然任重而道远[1]。本文主要根据银行系电商平台的发展现状进行论述，对目前银行系电商平台存在的优点和缺陷进行剖析，并对未来银行系电子商务发展进行了展望。

1 银行系电子商务概述

1.1 银行系电子商务概念

银行系电子商务（简称“银行系电商”）是银行业金融机构借助互联网信息技术，依托自身行业优势，整合金融服务产品和结算工具，搭建综合金融服务平台，在传统金融服务基础上为客户提供的电子商务服务[2]。银行系电子商务利用结合了现代化网络金融服务优势资源的电子商务服务，借助自身金融品牌影响力为客户搭建平台、丰富银行业服务内容，以完善银行金融与非金融服务生态圈建设、增强客户黏性、积累平台交易数据，达到健全网络金融服务模型的目的。伴随着中国“互联网+”时代背景的不断发展、全国信息化建设的持续推进，未来银行系电子商务必将为银行业转型发展产生丰富的增值价值[3]。

1.2 银行系电子商务实现模式

随着银行结算功能的发展，银行系电子商务经历了电子支付结算、跨行电子支付结算、企业级电子商务支付服务、电子商务综合金融服务平台等不同的实现方式。其中电子支付结算服务主要是由银行设计支付接口，商户根据银行接口完成支付程序开发，且每家银行接口不同，商户若需要支持多家银行线上支付功能，需根据每家银行接口分别开发接口程序，商户后续账户处理劳动量较大，通用性及客户体验受到影响[4]。为进一步扩大商户群体规模，提升客户体验，工行、建行相继在2014年开通了电子支付商户的跨行支付功能。目前，借助银联支付接口，各家银行均可开通跨行支付功能，服务产品趋同，相对优势减弱。

在电子支付结算功能不断完善的同时，部分商业银行推出了针对大宗商品交易市场的企业级电子商务支付服务，对交易市场（即“平台”）管理方提供市场交易主体（即“平台会员”）之间的资金托管及清算等服务。每个交易平台对应一套企业级电子商务支付服务参数，每个平台会员在平台中均有一个对应的结算账户（非实体账户），平台会员在不同的交易市场中需使用不同的结算账户进行交易。此类服务模式主要有工行的“银商转账”、农行的“银商通”、中行的“中银e商通”，以及建行的“E商贸通”等。

自2012年起，部分商业银行开始推出了电子商务平台，依托自身专业的金融服务经验及优势，将财务管理、网络资金支付结算、个人及企业融资等服务整合到电子商务平台，形成以电子商务活动为基础的综合金融服务平台，即银行系电子商务平台，标志着商业银行从金融行业向电商行业的跨界发展。目前市场上银行系电子商务平台主要有B2C和B2B+B2C两种模式，部分商业银行结合了O2O模式，均未开通C2C模式[5]。

1.3 银行系电子商务发展潜力

银行系电子商务发展潜力主要体现在以下方面：

一是，支付结算优势明显。从客户应用及体验角度来讲，银行在资金管理、支付结算方面可以提供更专业、更安全的服务，且目前银行具有丰富的电子银行服务及网上支付产品，可以为平台消费者提供更多支付方式，如网银支付、手机银行支付、账号支付、信用卡支付、信用卡分期支付、贷款支付等。

二是，消费金融扩展迅速。根据艾瑞咨询等机构发布的报告，随着移动互联网的崛起，国内互联网消费金融规模由2011年的6.8亿元，到2014年达到了183亿元，2015年则突破了千亿，预计到2019年可达到3.4万亿元的水平[6]。银行因具备其他类型机构无法比拟的优势，成为消费金融市场的参与主体，银行搭建电商平台正好弥补了自身在应用场景的先天短板。

三是，国家信息化建设推进提速。在2014年2月份，习近平以组长身份主持召开了中央网络安全和信息化领导小组第一次会议 ，标志着全国信息化战略进入“一把手工程”时代；同年11月9日APEC会议上，习主席又提到“时代需要大格局，大格局需要大智慧”再次强调了信息化发展的重要性；2015年至今，国家相继出台了一系列政策推动互联网创新成果与经济社会各领域的深度融合，积极推动“互联网+”发展。银行作为社会经济体系的重要参与者，国家信息化建设推进提速为银行系电商的发展创造了有利环境。

2 银行系电子商务发展现状

2.1 客户规模不断扩大

2015年，工行“融e购”注册用户超过3000万人，建行新入驻商户超过8000户，存量商户达到60000户，买家会员达到1500万户。endprint

2.2 交易应用迅速增长

根据“电商大佬”京东集团2015年财报显示，京东集团2015全年交易总额达到4627亿元，同比增长78%。然而，根据工商银行融e购发布的数据，“融e购”2015年交易额超过了8700亿元，几乎是京东的2倍。

建行“善融商务”2015年全年交易金额达到627亿元，同比增长35.42%，截至2016年11底，本年交易金额已达1300亿元，较2012年上线首年以来增长超20倍。如图1所示为“善融商务”近几年的交易发展趋势。可以看出，自2012年起，发展规模逐年递增且增速不断上升。

图1 “善融商务”交易发展趋势图

2.3 平台服务不断丰富

随着互联网技术的不断发展，银行客户规模的不断扩大，银行系电商平台的服务也与时俱进，不断完善、丰富、创新，主要体现在以下几点。

一是，支付方式更加多样、便捷。银行充分发挥自身支付结算方面的行业优势，不断尝试创新优化，从传统的B2C、B2B支付，到电子渠道支付、跨行支付，再到指纹支付、跨渠道支付等。

二是，商品品类范围不断丰富。银行系电商在平台的运营发展过程中，在行业企业准入、商户销售类目管控、活动组织与推动等方面不断积累经验，不断对自身电商平台的运营管理进行调整优化。

三是，网络金融服务日益完善。网络金融服务是银行系电商平台不同于传统电商平台的一个重要方面，银行凭借在金融服务方面的专业优势，在资金结算方面结合自身已有的产品特色，能够提供信用卡分期支付、贷款支付等具有个人信贷特点的支付方式；在投资理财方面，银行将越来越多的理财产品销售整合到电商平台服务模块中，为平台用户提供更多选择；在网络信贷融资方面，银行随着线下金融服务产品的不断更新。

3 优劣势分析

3.1 存在的主要问题

一是，电商运营专业能力不足。并不是所有的消费者都能认可银行推出的电子商务平台，在一些银行电商平台上，许多商品无人问津，成交量为零，甚至整个商户店铺成交量为零。同时，银行行事作风保守，缺少电商思维对银行系电商平台发展形成了无形的桎梏。

二是，平台商品质量监督滞后。目前银行均采用第三方入驻的形式进行商品售卖，银行严格的商户准入制度只能保证经销商的合规，却并不直接对商品质量负责，虽然银行通过免责条款免除了售后责任，但是对于消费者而言得不到预期的售后服务则会将矛头指向银行，增加了银行的声誉风险。

三是，系统功能更新升级缓慢。银行的功能开发、系统升级多依赖于总行信息技术部门，此类部门往往兼具着全行的技术开发任务，业务条线及技术条线均缺乏专业人才，且新功能的更新升级要遵循全行系统上线安排，导致新功能从需求提出、到开发测试，以及最终上线，全程周期漫长，无法及时响应平台用户需求[7]。

3.2 相对优势及特点

一是，优惠的平台运营费用。通常情况下，广告费、会员费、增值服务等收费项目是不少电商开放平台主要的盈利模式，业界大部分主流电商仍向商户收取年费及占成交额5%至10%不等的佣金，营销服务费用是大头，这些费用给商户带来了较大的成本压力。

二是，专业的企业融资服务。银行推出电子商务平台，目的不是与传统电商平台竞争产品销售，更多的是将其作为企业经营数据收集和积累的平台，通过数据分析与模型建立，为企业融资服务提供数据依据。

三是，丰富的线下网点资源。线下网点是银行系电商发展的落地根基，也是其有别于其他纯线上互联网企业的最大优势。

四是，扎实的品牌信用背书。银行系电商平台的产品在一定程度上有银行信用做背书，并且银行在支付环节能更为便捷地为商户和消费者提供附加的金融服务。

4 关于银行系电子商务发展的建议

4.1 将发展网络金融服务作为核心竞争力

银行系电子商务与成熟的电商平台相比，受银行自身管理模式所限，在电商运营专业性、客户需求响应度等方面仍有一定差距，而银行的专业性金融服务是其他电商平台所不具备的。未来银行要想持续保持其在电商平台方面的竞争力，应发挥其在网络金融服务方面的优势，借助银行系电商平台，深耕金融服务支持，打通电商和银行的服务渠道，在支付手段上更灵活、在融资服务上更便捷、在资金安全上更有保障，推出全流程线上网络融资服务及个性化金融服务定制。未来银行将通过其自身构建的电商平台，为客户提供除金融服务之外的增值服务，实现客户资金在银行系统内的循环应用。

4.2 全面实现渠道及系统功能的无缝对接

银行对于客户的管理有较为完善的一套体系，但在电商平台的客户管理还处在摸索阶段，存在银行客户信息和电商客户信息单独管理的情况，信息的不互联造成的信息资源浪费，限制了银行系电商的快速发展[8]。解决该问题首先要实现电商平台与银行系统的无缝衔接，利用电商平台，打通企业及个人客户间的关系，进而通过银行传统的网点渠道，将网点打造成为银行系电商的线下营销平台，发挥银行员工优势，将线（下转第190页）（上接第183页）上线下进行有机整合，探索一条银行系电商的创新发展之路。

4.3 提升运营维护队伍的专业化技能水平

电商平台的发展离不开专业人员的服务，银行系电商也不例外。银行在发展其自身平台的同时，要注重对其专业化服务团队的构建，不断提升团队的专业知识和服务水平，通过服务做好客户的营销维护，从而在与传统电商平台竞争中，保持一定优势。

5 结论

本文主要从银行系电子商务的结构模式入手，论述了银行系电子商务的实现模式及发展潜力，就其发展现状对银行系电商平台的优势与劣势进行了总结，根据存在的一些问题提出了自己对银行系电商平台发展的建议。虽然较主流电商平台起步较晚功能应用定位和用户体验方面还存在的诸多缺陷，但是银行系电商有着不可比拟的专业服务、网点资源与品牌信用等优势，相信在电子商务的不断发展中，银行系电商平台会扮演着越来越重要的角色。

【参考文献】

[1]王觉民，王佳颖.银行系电商发展路径探讨[J].新金融，2014（1）：54-57.

[2]刘世成.我国银行系电商平台发展特点及SWOT分析[J].西南金融，2015（11）：32-35.

[3]杨利民，苏桂靈，武晋.银行系电商优劣势分析及应对策略[J].现代商业银行刊，2017（3）：19-24.

[4]莫易娴，钟秋萍.电商小额贷款、银行系电商平台小贷业务与线下小额贷款业务比较[J].农村金融研究，2015（11）：30-35.

[5]杭州金融研修学院课题组等.银行系电商平台发展与创新研究[J].杭州金融研修学院学报.2015（10）：49-51.

[6]陈一稀，魏博文.电商系网络银行的金融生态问题探讨[J].上海金融.2014（4）：47-51.

[7]郑奇志，魏宇.银行发展电子商务构想—浅谈网上银行建设[J].信息系统工程.2000（5）：17-17.

[8]吉江华，陈湛匀.中国银行业发展电子商务的形式、风险及其管理对策[J].新金融.2003（8）：19-19.endprint