浅析商业保险在我国社会保障体系中的作用

吴沙沙

摘要：随着我国社会保障体系的逐步完善、居民风险意识的提高，人们对保险的需求也日渐增强，希望自己的生活能有更好的保障。而商业保险作为社会保障体系的有理补充，适当发挥其应有的补充作用，能为我国社会保障体系的完善起到锦上添花的作用。

关键字：商业保险；社会保障；作用

随着我国城乡居民受教育程度的普遍提高，居民更加意识到社会保障对自己生活的重要性，加之现在社会中风险种类的不断增加，风险发生几率的增强，人们也更加关注自己的生活质量是否会受到各类风险的影响。

随着社会经济发展，社会保障体系在改革中已经逐步成熟和完善，但由于我国人口众多，加之来自各方面的制约因素，大多数社保项目还只是针对政府部门、企事业单位等，社保的范围还没有覆盖到全体民众，社会保障体系有待进一步推进和完善，就会给商业保险以用武之地。

一、社会保障体系需要商业保险介入的必要性

虽然商业保险对居民不具有强制性，但是其却是人们进行风险管理的重要手段和途径。不可否认的是，当前我国的社会保障制度并不完善，商业保险参与到社保管理中来是大势所趋，商业保险在履行社会职能方面发挥着越来越重要的作用，确保商业保险和社会保险二者合一、相互融合将是我们完善社保体系的一个重点。

1.商业保险可以作为社会保障的有效补充

构建完善的社会保障体系是一个十分庞大的工程，仅靠政府政府部门支持远远不够，社会障体系建设离不开商业保险的参与和推动。社会保障仅仅能保障大多数人的最基本的生存和生理需要，且这种保障还不能覆盖到全体民众，就更谈不上满足大家追求更高质量的生活需求了，因而对于有需求且有支付能力的人来说，可以通过参加和购买商业保险来提高自己的生活质量，增强幸福感。

2.商业保险有助于减轻我国社会保障体系中的养老负担

基本养老保险在社保体系中占着非常重要的地位，也是人们非常关心的社会问题。我国养老保险具有享受人群普遍、享受期限长、享受待遇与缴费水平相挂钩、提供基本生活保障、制度运行周期长、费用支出多等特性。大笔的养老支出让很多家庭和个人感到压力巨大。为适应市场经济发展需求，让商业保险参与到养老事业中来，除了能提供给个人、家庭以及经济组织保障外，还可以起到稳定整个社会的经济发展的积极作用，实现商业保险补充社会保险的职能。

3.商业保险能够推进医疗保险的深度和广度

随着经济的发展和人们生活水平的提高，饮食结构的不合理导致很多人的身体出现亚健康状态，各种急、慢性疾病侵蚀着人们的身体，虽然大型医疗器械的引进、医疗条件的逐年改善使病患能够在某种条件下得到改善，但高额的医疗费用致使我国城乡居民的医疗费用支出呈快速上升态势，并经成为整个社会的共性问题，虽然部分居民有社会医疗保险，但社会医疗保障不足以满足人们生病尤其是大病之后昂贵的医疗费用支出，尤其在经济发展落后地区和农村地区，社会医疗保险的覆盖面窄，看病难、看病贵的现象尤为突出，这些问题势必会影响我国的社会保障体系。而通过商业保险的有效补充，可以有效弥补社会医疗保险保障不完全的缺陷，让更多的人能够承担起高额的医疗支出费用。

4.商业保险有助于构建农村保障体系

在我国，农民是一个庞大的群体，所以在我国社会保障体系中，农民的利益一定不能忽视，解决好广大农村居民的社会保障才能更好的展示我们农业大国的优势。虽然近年来我国在三农方面采取很多有利于农民的优惠政策，推出了新农合等政策，给与农民更多补偿等，但是还有很多农民医疗、养老等捉襟见肘，因病致穷、因病返困现象还是很普遍。也就是说，仅仅通过社会保障中所提供的条件不能满足农村居民希望得到更好的生活保障的诉求，他们希望能过上和城里人一样的生活，希望自己也能没有后顾之忧的幸福生活。基于此，引导广大农村居民购买商业保险，让他们意识到商业保险的保障作用，就可以在很大程度上解决社会保障所不能满足的问题。

二、商业保险能对我国社会保障体系起到应有的补充作用

对经济社会而言，社会保障就是通过国民收入再分配，对社会成员的基本生活权利提供安全保障的社会行为。作为社会生活的普遍性需求，社会保障应当多方面、多层次发展，满足大家养老、适应、医疗、工伤、生育等多样性的需求，并且要逐渐扩大覆盖面。然而，随着老龄化社会的愈发严重，医疗、养老等问题会导致我国的社会保障基金收支出现不平衡状况，这将会是我国在构建社会保障体系网方面面临的一大难题。基于此，在建立健全社会保障体系中，商业保险起到重要的补充作用。

1.商业保险的有效运行可以提高社会保障体系中的资金运作效率。保险基金的筹集和运作关乎社会的稳定和人们未来的生活保障问题，关乎我国财政负担问题。作为社会保障体系重要补充的商业保险不仅有补偿损失、经济给付等基本职能，还具有融资和防灾防損等派生职能，所以在很大程度上能加速资金流动速度，缓解我国社会保障基金不足问题，建立健全社会保障体制。

2.要完备我国社保体系，提升社保整体水平，需要商业保险来补充。我国现存的基本社保体系虽然是广覆盖，但也只是能满足城乡居民低层次、最基本的需要，不能满足广大城乡居民追求高质量生活的需求。而产品不断更新的商业保险因其灵活性和广泛性可以满足人们个性化、高层次的需求，可以弥补社保单调、低水平保障的弊端，有利于整个社会建立多层次、广覆盖、安全性能高的社会保障网。

3.市场经济的运行，社会养老、医疗、失地农民等方面需要商业保险加大介入力度，来满足不同群体的需求，提高我国社会保障的整体水平。商业保险在不断开发新险种的过程中，通过发挥自身的优势、拓展并细分产品市场、完善产品种类、健全产品增值服务，会使越来越多的社会民众通过投保各种商业保险来满足他们多层次、多目标的保障需求，满足大家追求保险产品多样化的需求，有效弥补社会保障渠道单一且保障水平低的缺陷，促进社保体制的可持续发展。endprint

三、发挥商业保险补充社会保障体系的建议

商业保险在社保体系中虽然可以有效补充，但其在养老、医疗、农村保险方面的理论研究优于实践操作，在现实生活中实施的情况还不太尽如人意。要想充分发挥我国商业保险的积极补充作用，必须从我国基本国情入手，找对路径，才能真正把商业保险融入到我国的社会保障体系建设中。

1.政府和保险公司共建我国社会保障网

从政府层面来看，各级政府应充分认识到商业保险在转移风险、承担损失、保障人们生活水平中的意义，要和有实力、有能力、有社会责任感的优质保险企业合作，推动商业保险参与到社保网的建设中来，为此，政府需要给与政策上的支持，作为商业保险参与到社会保障民生工程中来的推手，支持保险公司参与社会化保险项目的实施，调动商业保险参与社会保险的主动性和积极性。从保险公司层面来说，在和政府层面合作过程中，也要首先维护和实现其自身的经济效益，在此前提下，来主动承担社会责任。保险公司可以通过不断创新产品、积极拓宽市场业务，能有效发挥自身的融通资金、经济补偿、防灾防损功能，形成多层次、多渠道的政府和保险公司共建的社会保障体系。

2.加大舆论宣传引导，提高人民投保参保的积极性

商业保险运作是企业追求利润的目标所在，但当其参与到社会经济生活中后，社会责任也同时肩负了，它其实已经和政府同样做的是利国利民的的事情，而社会各界对于商业保险参与社会保障工程的构建需要经历一个从陌生到认识的过程，这个过程既离不开政府的支持也离不开舆论的宣传造势。为此，要充分运用好各类媒介来加大对商业保险的功能、专业优势、风险管理的方式等意义宣传的力度，让更多的人了解保险行业的社会职能。此外，目前很多人对保险公司的认识不足，不能认识到投保商业险的优势所在，甚至部分群众对保险还持抵制态度，基于此，媒体除了通过电视、电台、网络、报刊等方式对商业保险做正面宣传外，适当时候在社区、高校等消费群体密集地区举行知识竞赛、文艺演出、橱窗宣传等形式，提高消费者主动投保参保的积极性。

3.提升商业保险发挥社会职能的深度和广度

社会保险与商业保险两者从本质上来说都具有化解社会风险的职能，商业保险作为社会保障体系的有效补充，在市场经济条件下更具灵活性，因为社会保险虽然能够为大多数人提供基于养老、医疗等保障，但这些保障仅限于基本生活和生存水平，对于一些高收入群体的物质财产及其相关利益的需求，社会保障水平颇显乏力，他们只有通过参加商业保险才能满足其对养老、疾病、意外、财产等方面的高层次需求。具体操作中，一方面，政府要细化并引导商业保险参与的社会管理项目，如商业养老保险险种的选择、商业养老保险的形式，商业保险保障居民医疗负担的范围等等，或广大农民参与商业保险的形式和范围界定等；另一方面，鼓励商业保险开拓新保险领域，如特殊人群、高风险人群、残障人士的保险等，使商业保险的领域广而宽，充分体现其社会职能。同时，保险公司还可以利用自身网络平台、专业化服务管理能力协助政府开展社会保险事项的经办服务，提高政府经办效率。

4.商业保险充分介入城市和农村的医疗、养老领域

随着工业化的发展和城市化进程的加快，城市广大居民的养老、医疗负担大大增加是显而易见的，而在农村，由于进城务工人员数量增加，加之农村社保覆盖面窄，仅靠社保的投入不足以覆盖这些没有稳定工作、又没有土地的失地人口，所以，无论是城镇还是农村，养老和医疗的支出压力都很大，仅仅依靠社会基本保险的投入远远不够。可以看出，日益凸显的失地农民、人口老龄化问题，仅靠政府单方面资源来解决是远远不够的，通过利用专业的商业保险机构优势及其产品、服务功能，进一步提高城镇居民的养老、医疗保障水平，满足大家多样化的分散风险的诉求，使广大居民老有所养、病有所医，生活质量有所提升，后顾之忧有所减少，民生保障有所改善，從而达到社会稳定，城乡社会保障体系完善的目标。

总体而言，我国在建立健全社保体系的进程中，给商业保险的进一步发展提供了更好的平台和发展契机，商业保险与社会保障体系进行全面合作不仅是有益的尝试更是一种创新。政府、保险行业、广大居民都要从思想上认识到商业保险的优势，认可并能接受之，扩大商业保险的受众面，积极拓展商业保险的作用，推动我国社会保障体系的完善和发展。

参考文献：

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[2]陈然，商业保险在社会保障体系中的地位与作用分析[J]，现代经济信息，2014（8）

[3]孔浩，社会保险转型与商业保险发展[J]，财经界，2015（8）endprint