大数据在商业银行信贷业务中的风险管理创新

朱志远

摘 要：经济的快速发展带动计算机和网络技术的飞速发展，各商业银行为了更好的适应社会的发展，已经进入了大数据时代。但是，如何在信息化时代科学管理和利用大数据成为了各商业银行必须认真思考的问题，也是其在竞争中取胜的关键。

关键词：大数据；商业银行；信贷业务；风险管理

一、引言

新世纪以来经济的发展迅速，极大地促进了金融脱媒和利率市场化，导致各商业银行之间的外部经营环境更加严峻，竞争更加激烈，商业银行在拓展业务和增长业绩方面难度加大。而且，互联网金融的大力应用将商业银行的业务拓展到传统银行领域，无形中给商业银行增加了压力。另一方面，信息化时代普及了大数据技术的广泛运用，给商业银行积累了丰富的客户信息资源。但是，商业银行如何利用大数据，准确定位市场，推广信贷业务，实施新的信贷风险管理策略，成为各商业银行亟需解决的问题，也成为商业银行实现战略转型的有效途径。

二、大数据概述

大数据的概念比较抽象，各领域对此的界定也没有达到一个共识，并没有确切的定义。一般来说将涉及到的大量资料大到无法通过软件整理，并且呈持续增长状态，在一定时间内通过管理对经营者有促进作用的讯息称为大数据。从定义上可以看出有两层含义，一是说明大数据的数据量大小是变化的，并且随着时间的推移逐渐增加；二是大数据能给不同行业提供服务，对经营者有积极的作用。商业银行成为最早积累、应用大数据的主体，大数据采用先进的计算机技术，对数据进行全面的分析和研究，能综合调整和深度整合商业银行的信贷业务的风险管理，提高商业银行的竞争实力，促进商业银行的全面发展。

三、商业银行信贷业务中风险管理存在的问题

1.存在商业欺诈现象

金融商业模式随着经济的发展不断壮大，从而使一些小额民间贷款业务不断兴起。由于民间借贷不需要向人民银行备案，因而操作起来流程简单而备受借款人的喜爱，但同时也带来很多的问题。比如，由于不需要备案，无法明确贷款人的负债情况和逾期记录，这就给商业银行的信贷业务带来风险。在对贷款人信息不明的情况下发生业务往来会激化各种矛盾，等到矛盾爆发时，商业银行才能发现贷款人在民间借贷情况以及不良行为信息等。而且，民间小额贷款业务由于机构小，规模小，没有第三方大数据的支持，会导致对客户信息收集不全面或者客户信息发生泄漏等情况，给犯罪分子可乘之机，使社会上屡屡发生不法分子利用信用卡以及欺诈骗贷的现象，这种商业欺骗行为给商业银行信贷业务的风险管理增大了难度，不利于商业银行的发展。

2.信息收集和更新不及时

在大数据时代，信息资源显得尤为重要，是这个时代最主要的因素。而信息的及时性是它最主要的特点。在商业银行信贷业务的风险管理中，信息的不及时能给银行带来损失，甚至是毁灭性的灾难。为了获取最新的信息，很多商业银行都是通过信贷经理不定期的手动查询，从当地法院网站上获取相关客户的相关信息，但是，这样却存在两个问题：第一，不定期的手动查询导致信息获取的不及时；第二，通过这种方式获得的信息恰恰存在着极大的不确定性。如果信贷经理没有及时的发现这些不确定的信息就无法及时而全面地了解客户在民间借贷中的申请情况、负债情况以及逾期情况等，也就给商业银行的信贷业务带来无法预知的风险。

3.加剧了成本和效率之间的矛盾

在商业银行的实际运行中，会获取大量的数据，而数据的来源主要是借款人或企业提供。在这些信息中，存在有用信息和虚假信息，需要大量的人工对这些大量的资料进行整合，这就必然会造成不必要的时间和成本浪费，增大成本支出。而且，商业银行需要利用采集来的信息来判断信息的对称性和时效性问题，而这些必须利用数据系统才可以完成，这就需要增大成本请专业的工程师团队开发自动化程度很高的信息系统，并对后台进行定期维护。这么巨大的成本支出增大了各中小型商业银行的负担，加剧了成本和效率之间的矛盾。

4.信息孤岛的存在

信息孤岛的存在是一个普遍性的现象，也是制约我国商业银行信贷行业发展的重要因素。在大数据时代，信息共享是促进发展的关键因素。在大数据征信产业兴起时，掌握信息的互联网公司之间、各相关部门之间以及征信公司之间的信息共享和互通成为短时间内无法完全消失的信息孤岛。在大数据时代，很多企业都明白信息资源的重要性，但是像社交、电商等一些信息主要集中在互联网巨头比如京东、腾讯等手中，为了自身更好的发展，这些公司不会将自己获取的价值信息与其他公司共享，因而也就无法实现信息的互通，所以，信息孤岛现象在短期内无法完全消失，阻碍了商业银行信贷业务的发展。

四、大数据在商业银行信贷中的风险管理创新

1.优化管理策略，实现大数据价值的最大化

大数据的管理策略关系到大数据的利用价值，商业银行要想充分利用数据的价值，实现长期在线保存，必须优化管理方法，设置不同的储存方式和不同的保存期限。因此，为了更好的实现数据价值的最大化，降低数据在储存过程中的成本，商业银行会根据不同数据的特点设计不同的文件系统和数据库储存方案，解决大数据时代数据量大、保存期限长等特点。除此之外，商业银行在进行数据交换方面，会在数据保护的基础上，利用其他机构进行，因此，也要制定科学的交换数据整合和保护的数据清单，防止重要的数据在交换的过程中丢失。

2.丰富银行信用评估体系

由于大数据在我国的推广比较晚，因此，我国大数据征信行业的发展并不完全乐观，这主要是因为信息孤岛的现象存在，导致数据之间无法实现信息共享。所以，在进行信贷业务时，要求当事人要同时出具多家机构的信用报告，避免信息的遗漏。信用评估体系是随着行业发展到一定阶段时出现的，征信公司从不同的方面比如社交、电商、招聘以及地理位置等对当事人的信息做出全面的分析和综合的整合，发挥出大数据征信公司的信息优势，从而丰富和完善信用评估体系。

3.将信贷业务的风险控制与大数据征信相结合

大数据不仅给人们的生活带来了极大的便利，而且在一定程度上，也为进行反欺诈识别、风险动态监测、用户行为分析等方面做了一定的贡献。即便如此，在利用大数据进行信贷风险管理方面还是存在很大的不足。因此，商业银行应该充分利用大数据的优势，进行大数据风险监控，将民间借贷信息实行透明化管理，便于商业银行及时掌握贷款人在民间借贷的情况。另一方面，银行还应该利用大数据征信来识别借款欺诈行为，提高民间借贷信息的透明化，加强对民间借贷的风险监控，完善贷款程序。

4.丰富商业银行数据维度，提高信贷业务风险掌控能力

现阶段，很多商业银行为了实现发展都已经开发或者购买了信贷管理系统，虽然信贷管理系统为银行判断客户的经营状况提供了重要依据，但是由于并没有直接参与客户的管理信息，并不能真实反映客户的信息情况。所以，对商业银行内部的信息管理系统进行整合非常必要，可以利用第三方大数據征信公司建立统一的客户信息管理系统，收集客户信息，并尽可能地挖掘数据维度，获取比较全面的客户资源，来提高商业银行的信贷业务风险管控能力。

五、结束语

经济的发展和互联网的应用，极大地普及了大数据在各行业的应用，为人们的衣食住行带来极大的便利。在此背景下，商业银行也努力抓住机遇，与时俱进，开拓适应社会发展的新型金融业务，提高商业银行信贷业务的风险控制能力，这样才能保证商业银行在大数据时代的激烈竞争中处于不败之地。

参考文献：

[ 1 ]高建峰，张志荣. 大数据时代商业银行风险管理优化方案探讨[ J ]. 上海金融， 2014，（8）.

[ 2 ]朱良平，万青山. 大数据在银行信贷业务中的应用实践及建议[ J ] . 中国金融计算机， 2015 ，（2）.endprint