互联网消费金融平台消费者保护法律问题探析

李思嫱

摘要：随着我国社会经济和科学技术不断发展，其中尤其是信息技术的发展，以互联网为依托的互联网消费金融平台也得到大幅度的增长，由于其方便快捷的特点广泛受到消费者的青睐，但是在消费者应用的过程中，也面临着极大网络安全问题，主要体现在的用户信息泄露、合同隐藏很多陷阱等等，涉及到的格式条款问题也引起了人们广泛关注。在本文中，对互联网消费金融平台的消费者保护法律问题进行探讨。

关键词：互联网；金融平台；格式条款；法律问题；探讨

据资料显示，2016年我国电子商务研究中心发布《消费金融平台用户格式条款审查报告》，在报告中以分期乐、有分期等典型消费金融分期平台的用户注册、责任权限等方面都存在很多问题，需要对这些问题进行分析，并结合当前互联网消费金融发展趋势，提出行之有效的应用对策[1]。

一、互联网消费金融平台触犯到消费者合法权益及法律问题进行分析

消费者在互联网消费金融平台进行消费，首先就需要在该平台上注册会员，并填写自身基本身份信息，只有在同意协议条款之后才能够进行消费，针对这一方面，系统通常会以默认已经阅读的方式出现，实际上用户也不知道具体的协议内容，甚至一些协议条款已经触犯到消费者合法权益，集中体现在以下三方面。

（一）豁免信息安全保障义务

针对这一条款，已经侵犯到消费者个人信息保护权利。如：在趣分期中，用户协议中提到：“用户应当对自身账户及密码承担保密责任，如果出现任何问题，用户自身承担全部责任”。除此之外，99分期同样也存在这些问题。但是根据我国《网络安全法》，明确的提出了：“网络运营商需要运用技术等措施保障消费者个人信息安全，以防止出现泄露、丢失等情况”[1-2]。

（二）商品信息准确性免责

对商品信息准确性免责条款，也直接侵犯了金融消费平台消费者公平交易的权利。如：我们在淘宝平台购物，所购买的商品与淘宝店铺贴出的图片也存在一些差距；又如：爱学贷消费金融平台中，在用户协议中就提到：“爱学贷无法对涉及到的商品信息进行一一检查，消费者应当自行判断”，但是在《合同法》中也明确的规定了：“消费金融平台具有审查商品的义务，如果出现故意隐瞒情况，也需要承担赔偿的责任”。

（三）单方面终止（变更）协议

单方面终止或变更协议条款主要是指消费金融平台可以不经过消费者同意对协议条款进行变更，如在一些协议条款中会出现：“您同意并接受，本网站将会不定时对协议内容进行变更，如果您不同意，将会取消您在本网站的所有服务”。但是在我国合同法中明确的提出：“合同的终止和变更需要与消费者协商并获得消费者同意之后进行”，但是上述情况已经严重侵犯了消费者合法权益[2]。

二、互联网消费金融平台消费者保护法律问题对策

虽然互联网消费金融平台体现出经济效率，也对互联网商务、消费金融发展带来极大的推动作用，但是长期发展下也将带来严重的影响，互联网消费金融平台滥用协议条款现象也会更加严重，不仅影响互联网环境，还会引发一系列社会问题。

（一）完善格式条款的法律规定

由于互联网消费者与一般消费者之间存在着信息易泄、不能谋面、难以维权等方面的差距，因此在消费权益上与一般消费者也需要区分开来，建议出台完善《互联网消费金融消费者保护法》，明确互联网消费金融平台和消费者之间的权利和义务。虽然近几年我国加大了对互联网消费金融平台法规法律条款的修改和制定，但是从整体上来看缺乏一定的权威性，还需要将消费者合法权益、协议条款内容和实行方式以及违规处罚措施等等进一步的完善，促使在新法规法律条款下，厘清网络平台与消费者之间的责任、协议设立的的合法范围、无效形式等[2-3]。

（二）建立科学合理的审查机制

虽然我国当前对互联网消费金融平台实施管理和监督有很多，但是专门负责方面还有待提升，尤其是高素质复合型电子商务、金融、互联网、法律人才十分缺乏。建立科学合理的审查机制，首先就需要对互联网消费金融企业相关流程、协议条款进行审查，对存在争议的在修正后的才能够进行使用，同时也需要注重的金融平台与消费者之间权益均衡；其次是开展后续监督，尤其是注重随意更正协议条款的消费金融平台；最后是对屡犯不改的金融平台，采用警告、处罚、吊销[2-4]、甚至追究其刑事责任。

（三）加强消费者保护力度

建议通过成立互联网消费金融协会的方式，对消费者的合法权益实施保护，同时针对互联网消费金融平台提供的服务，也接受消费者随时反馈和投诉，同时通过该协会也对互联网消费金融平台管理者实施管理，强化他们的法律责任意识，最终发挥规范和约束网络消费金融机构市场行为的积极作用，在保护消费者权益的基础上，提高网络消费金融平台服务和道德水平。

結语：在本文中，对互联网消费金融的消费者保护法律问题进行探讨，主要是从互联网消费金融存在格式条款问题开展，并对豁免信息安全保障义务、商品信息准确性免责、单方面终止或变更协议条款这三方面问题进行具体的分析，并通过建议完善法律体系和规定、建立科学合理的审查机制和加强对消费者保护力度措施，营造良好的互联网消费金融市场环境，促使互联网消费金融平台为消费者提供更好的服务。

参考文献：

[1]张亚林.论互联网消费金融平台格式条款的法律规制问题[J].法制与社会，2017，（21）：85-86.

[3]牟秉芸.中美互联网金融消费者权益保护比较研究——以美国“PayPal”与中国“支付宝”为例[D].首都经济贸易大学，2016.endprint