摒弃“特殊企业”自恋 回归普通企业初心

郑志瑛

全国金融工作会议明确金融工作三项任务之首便是“服务实体经济”。商业银行服务实体经济，必先学习实体经济、适应实体经济、仰视实体经济，摒弃“特殊企业”自恋，回归普通服务企业的本质。诚如银监会郭树清主席所讲：银行业是服务行业，要有“端盘子”的服务精神。

我国金融学教科书的一般定义是，“商业银行是经营货币的特殊企业”。“特殊企业论”是一些商业银行排长队、收费多、服务差、投诉多等诸多反市场经营模式的理论基础。实际上，经营对象的特殊性，不能自证企业的特殊性；行业的特殊性，并不意味着行业中企业的特殊性；市场经济也不承认存在“特殊企业”。更核心的问题是，“经营货币的企业”所指似乎是钱币商店，并未说明银行的本质特征。银行实质上是“经营货币使用时间的普通服务企业”。储户把资金存放到银行时，并未转移资金的所有权，只是在一定时间内把资金的使用权让渡给了银行，银行要根据资金使用时间的长短，给付不同的利息（即资金使用时间的价格）；同样，银行在发放贷款时，也只是把信贷资金的使用权给了贷款人，并根据贷款使用时间的长短，确定不同的贷款利率——时间因素是银行经营的核心要素，货币的期限匹配是银行的核心技术。

商业银行要创新经营理念，致力于破除“特殊企业”的自恋和傲慢，回归“普通服务企业”的本质，由“俯视”企业转变为“平视”乃至“仰视”企业，学习普通服务企业的经营理念和做法，让银行适应客户而不是让客户适应银行。

邯郸银行作为一家由城市信用社改制而来的地方金融企业，从来没有“特殊企业”的奢望，而是有着天生的普通企业初心，长期以来坚守普通企业定位，致力于服务实体经济。一是创建“快乐银行”。打造“办事快、客户乐、我快乐”的“快·乐银行”文化，努力提高存贷款效率：通过更新设备、优化系统、“免点入账”、开满窗口、增加柜员、延时服务、加强培训、劳动竞赛、增加授权等12项措施，创建“不排队银行”，目前高峰时段客户平均等候时间仅为4分钟；推出“续贷”“两年贷”“次日贷”信贷便利措施，減少企业倒贷时间和成本。二是创建“免费银行”。实行“邯银卡免费刷，邯银网免费上，票单证免费用，融资快免费贷”四大免费措施，2017年1～10月免费额相当于同期利润总额的2.4%。三是创建“优服银行”。坚持“客户无过错、服务无止境”理念，开展服务提升活动，2016年百万笔业务量内部投诉仅0.9次，保持行外零投诉，在全市民主评议行风活动中居所有被评单位第一名。四是创办“夜间银行”。坚持“夙夜在公、日夜守望”理念，在邯郸、石家庄、保定开办了河北省首批夜间人工服务的夜间银行，重点服务忙人、急人、夜市人的特殊金融需求。五是创建“现金银行”。在加强智慧银行建设的同时，考虑到客户结构和M0持续增长的实际，通过方便零残币存取、ATM支持10元钞零取、取现不必报计划等措施，创建现金特色银行。六是创建“公益银行”。积极履行社会责任，通过非信贷手段支持实体经济。先后为文明城市创建、精准扶贫、青年创业、职工创新等活动捐助资金1000多万元，被中国银行业协会授予 “最具社会责任金融机构奖”。

邯郸银行在服务实体经济的同时，自身也实现了科学发展。建行9年来主要业务指标保持了“两年翻一番”的发展速度，2016年末总资产1453亿元，相当于驻邯第二大行的2.7倍，由邯郸最小银行成长为“邯郸最大银行”，2017年位居世界最大千家银行第663位。获得了全国文明单位、全国五一劳动奖状、全国三八红旗集体、全国五四红旗团委等重要荣誉。我国银行业战略转型的根本方向和顶层设计应该是由特殊企业向普通企业转型，通过“回归普通服务企业”本质，落实好全国金融工作会议明确的三项任务。商业银行“服务实体经济”的治本之策是放低身段，回归“普通服务企业”的本质；“防控金融风险”的根本要义，是防范商业银行异化为“特殊企业”、违反市场规律的风险；“深化金融改革”，最根本的金融改革是把商业银行由“特殊企业”改革为“普通服务企业”。果如此，则实体经济幸甚，商业银行幸甚！

（作者系邯郸银行董事长）