区块链技术对支付结算的影响

杜军芳 马金璇

摘 要：现代支付系统自 16 世纪以来始终未发生过本质改变，在这个支付系统中，有一个值得信赖的中央权威机构充当清算行（通常為央行），对交易进行记录和结算；同时，大型的金融机构在央行持有账户，并且对金融机构间的交易进行记录。由于区块链技术是以点对点的方式处理交易，分布式的结构使其不需要第三方机构来对交易进行记录和结算。因此，建立在区块链基础上的支付系统有着"去中介化"的特征。这可能改变现有以集中清算为特征的支付系统。自2008以来，作为比特币的底层技术区块链，因其去中心化以及去信任化的技术机制，成为全球新热点。本文从商业银行的角度，研究和探讨了区块链技术在支付结算体系中运用的意义。

关键词：区块链；支付结算；商业银行

自比特币2008年金融危机开始萌芽以来，作为比特币的底层技术，区块链技术也迅速走红，成为全球市场继互联网之后的新热点，其去中心化、去信任化的技术机制在全球市场上受到广泛关注。从商业银行的角度来看，区块链技术值得我们研究和探讨其在支付结算体系中运用的意义。

一、区块链技术概论

现代支付系统自 16 世纪以来始终未发生过本质改变，当一个支付完成后，付款者的账户金额减少，同时收款者的账户增加同样的金额。在这个支付系统中，有一个值得信赖的中央权威机构充当清算行（通常为央行），对交易进行记录和结算；同时，大型的金融机构在央行持有账户，并且对金融机构间的交易进行记录。个人消费者或者较小的银行又在这些大型金融机构中持有账户，他们之间的交易被这些账户所记录。尽管期间也有过多次革新，但主要体现在账户的记录方式和不同银行间转账的技术，而其基本运作机理没有变化。

区块链技术则去除了对中央权威机构的依赖。区块链（英语：Blockchain或Block chain）是一种分布式数据库，比特币的核心技术就是运用的区块链技术。区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次网络交易的信息，用于验证其信息的有效性和生成下一个区块。区块链上的每一个区块，是按照其所生成的时间按先后顺序排列的，并经过集体认证，确认成立。而且，之前的记录是无法被修改的。区块链是一个分布式账本，可以包含金融和/或非金融交易，通过对等网络几乎实时地复制（分布）在多个系统上，每个参与者“拥有”相同的分类帐副本，并在添加任何交易时获得更新，每个参与者都有助于确定所有现有记录的内在“不变性”，使用密码学和数字签名来证明身份，真实性和强制读/写访问权限，有机制使其难以改变历史记录，可以很容易地检测到有人试图改变它。因此，我们通过一个时间点之后的记录，索引、验证之前的内容。而这些内容一旦被确认，再行篡改就难上加难。

由于区块链技术是以点对点的方式处理交易，分布式的结构使其不需要第三方机构来对交易进行记录和结算。因此，建立在区块链基础上的支付系统有着“去中介化”的特征。这可能改变现有以集中清算为特征的支付系统。区块链在支付领域目前是其技术应用中进展最快的，区块链技术能够避开繁杂的系统，在付款人和收款人之间创造更直接的付款流程，不管是境内转账还是跨境转账，这种方式都有着低价、迅速的特点，而且无需中间手续费。

二、区块链技术的应用空间

首先，建立一个真实可靠的超级账本。区块链技术是一种几乎不可能被更改的分布式数据库，也可定义为 “一个超级账本”。通过区块链技术，每个人都有了一本完整的账本。这一特点极大提高了信息的互联互通性和实时共享性。

其次，应用密码学保障交易真实完整。区块链以密码学原理保证数据的不可伪造性。区块链的完整历史记载可以对每一条数据进行检索、查找和验证。每一条交易记录都被加载了时间戳，任何人都无法私自修改前一区块上的信息，保证了作为账本的区块链数据的不可篡改性。

再者，运用共识机制实现去中心化。共识机制是区块链技术最重要的属性，它通过竞争、激励的过程，解决了发行、信任、造假三个问题，完成了去中心化货币体系和对于去中心化发行的构建，使得第三方的信用认证和担保机构不再被需要。

最后，通过编程实现区块链智能合约的建立，提升交易业务的安全性。在区块链技术中通过条件程序的编入，在特定条件达到后就会触发支付自动完成，并且执行合约中的其他的条款，这保证了合约业务的安全性。

三、区块链技术对支付体系的影响

首先，对账户体系带来重大影响。区块链是一个分布式的账簿，每一个参与者均可以负责账簿的维护，并且没有中心机构对交易进行管理。这与现有的个人存款必须要对应在银行账户中存在重大结构性差异，势必对银行账户体系造成重大影响。

其次，支付结算基础运行机理发生变化。传统支付结算方式受时间、空间限制较多，流程比较复杂。区块链可以实现点对点的实时结算，不再有清算、对账的过程。任何区块链上的金融交易，从登记、交易、支付、结算和清算一步完成。这极大地提高了支付效率，尤其是在跨境支付方面，免除了现在的层层代理开户的复杂清算流程，减少在途资金风险。另外，基于区块链技术的支付方式支持逐笔实时的全额交收，支付网络可以实现7×24小时运转。

再者，建立开放的支付环境。在传统银行体系中，各个银行支付系统运行在专有网络中各自独立，互不相通，跨行交易需要通过央行建立的专有线路实现。区块链技术底层依靠统一的互联网基础协议，可以实现支付系统的全面互联互通，这极大的降低了系统的扩展成本，全面覆盖支付的各个领域。

另外，为支付监管提供有力手段。传统的支付领域，中央银行作为支付信息交换中心，将所有银行间的电子交易进行监管。但是随着互联网支付的兴起，部分支付行为得不到有效监管。区块链技术的不可篡改、可追溯的特性，为风险监测、防控提供了强有力的支撑。利用区块链技术，任何的支付行为都可以被追踪，能够及时发现异常交易，增加支付活动的透明度。

最后，智能的支付场景应用

传统支付模式依靠对中心、中介机构的信任完成，区块链技术提供了一种可编程性，根据特定交易模式编写脚本，在达到一定条件时，可自动完成支付。智能合约的发展可能使得中介环节消失，如各项有条件担保支付，各类代理支付业务。

四、商业银行的应对建议

基于区块链技术去中心化、去信任化、保护隐私、可追溯性等核心特性，未来区块链技术在金融领域存在较大的应用潜力和可能的应用场景。国内多家银行已相继展开了对区块链技术的研究和应用探索，积极发掘区块链技术在商业银行的应用场景。针对区块链技术的快速发展，商业银行可在以下几个方面推进应对发展策略。

（一）追踪业界动态，掌握区块链技术及数字货币的研究应用

在世界范围内，众多机构正在加紧开展数字货币和区块链技术在金融和社会领域的应用研究。出于防范数字货币风险的考虑，我国商业银行目前无法进行数字货币的交易，对数字货币背后的技术创新研究也比較滞后。但在全球大型金融机构联合创新推动下，区块链技术以及P2P等“去中介化”新兴模式正从概念逐渐走向应用。商业银行应该紧密追踪国内外同业在区块链技术的研究和应用，尽早加入研究和开发区块链产品的行列并及时调整发展战略。为适应新形势下互联网金融的商业运营模式，金融机构应积极做好准备工作，尤其是要加强与人民银行数字货币研究的沟通互动，参与到其业务规划、行业标准制定、技术接口开发等各项工作中，力争让商业银行在数字货币和区块链技术应用中抢得先机。

（二）力争在多个业务领域积极布局区块链，抢占先发优势。

力争在多个业务领域积极布局区块链，抢占先发优势。例如，在跨境支付与结算方面，抓住“一带一路”建设不断深化、企业层面跨境支付与结算业务不断扩张的重大市场契机，为市场和客户提供低成本、高效率、低风险的跨国支付与结算产品和方案，提升我国贸易型企业竞争力和盈利能力。在供应链金融方面，在利率市场化给银行带来盈利压力的情况下，将区块链技术应用在贸易融资业务上不仅会带来可观的成本节约，更能将交易流程大大简化和自动化，提升交易效率，减少资金闲置成本，降低交易与结算风险，优化客户体验。未来，首先实现区块链技术在贸易融资方面应用的金融机构，将能获得业务扩张和新客户获取方面的先发优势。

（三）内外并举，开辟金融服务新范式。

在外部，开展广泛合作，建立与相关企业的合作和联盟。科技公司与相关同业联盟在区块链技术的研究应用中不可或缺。建议通过融资合作等多种形式加快建立与区块链技术相关公司的密切联系，在获取技术资源的同时，培育商业银行新的业务增长点。商业银行可以与金融科技公司合作或成立研发实验室，重点研究区块链在支付结算领域的运用。一方面研究如何提高效率节约成本，另一方面结合普惠金融，研究如何借助互联网技术在经济欠发达地区实现低成本的资金转移支付。同时，在区块链技术应用领域，与同业建立业界联盟，共同推动相关应用开发的推广。

在内部，组建跨部门专业团队，提前开展前期布局。区块链技术具有专业性强的特点，业务应用研究离不开对区块链技术的全面掌握，而且区块链技术应用可能存在法律法规等监管风险。建议商业银行成立专项领导小组，网罗包括密码学人才、会计人才、法律人才等专业人才，储备技术人才团队，对研究发现的具有较高商业应用前景的项目，进行全面研究评审后再交投试点应用。

参考文献：

[1]马理，朱硕.区块链技术在支付结算领域的应用与风险[J].金融评论，2018，10（04）：83-94+121.

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[4]中国农业银行运营管理部课题组，赵壮志.区块链技术与数字货币对支付结算体系的影响[J].农村金融研究，2018（03）：11-14.

[5]徐倩.区块链，跨境支付的新机遇[J].佳木斯职业学院学报，2017（12）：435-436.

[6]张鹏. 区块链技术对商业银行传统贸易结算方式的影响研究[D].对外经济贸易大学，2017.

作者简介：

杜军芳（1986- ）；女；山西洪洞县人；中央财经大学在职研究生在读，金融学专业，工作单位：晋商银行股份有限公司。

马金璇；女（1991- ）；天津人；中央财经大学在职研究生在读，金融学专业，工作单位：西安银行股份有限公司。