经济新常态下的商业银行传统业务转型研究

薛挺

摘 要：中央已经指出我国现在的经济发展水平与发展状态已经进入了新常态的发展阶段，在这个阶段之下我国的经济来往形式、来往水平以及来往频率已经呈现出多元化的色彩，经济结构下的内部分工也显得更加清晰。那么在新常态的经济背景之下，协调于实体经济的银行金融业也面临着新格局的挑战，商业银行不仅是我国经济发展的核心动力，还是我国在新常态经济发展背景下强有力的推动剂。面对当下的经济发展态势，商业银行如何立足于市场经济的软硬需求，如何制定好相对应的应对措施以及规避措施是当今金融业发展的焦点所在。本文就具体立足于商业银行传统业务的转型研究，探讨在经济新常态的发展背景之下商业银行如何有效的协调于社会经济的发展需求，并做出正确的商业转型。

关键词：经济新常态；商业银行；传统业务；转型研究

我国中央政府在制定经济发展战略以及应对政策时已经充分意识到经济发展的新常态现况，金融业作为实体经济发展的辅助行业也在新常态的发展态势之下悄然发生了模式上的转变，使得市场经济下的各经济因素实现有机的对应与联系。而商业银行作为金融业的核心阵营是经济发展及转型的重中之重，商业银行如何有效地把握住竞争的核心，有效地占据经济发展的主动地位是当下不得不提的发展论点。

一、我国经济发展的新常态

（一）对经济新常态的概念分析

新常态经济概念是一些西方经济学家在研究美国次贷危机所引发的全球性经济危机所产生的经济专业术语，它主要是针对世界经济的发展态势进行模拟、预测以及结论报告。经济新常态有一个很重要的论点，它认为在全球性经济危机产生后，世界的经融体系已经被打破，不可能再回到之前的稳固状态，经济会在全球一体化的进程之中不断地产生新的联系与新的矛盾。

那么什么才是我国的经济发展新常态呢？首先，我们需要理清一点，我国的经济发展新常态和上述的新常态概念不是完全相同的，我国经济发展的新常态是结合中国特色社会主义经济体系下的经济发展态势，它的经济组合和经济形态相较于我国之前的经济发展模式更为先进更为高级同时也更为复杂。习近平总书记曾在经济会议上指出，我国当下的经济发展新常态并非一成不变的经济发展态势，而是充满机遇充满挑战的，我们需要立足于经济发展的实际状态，要结合我国的市场经济体系以及国民经济生产状况深入分析经济发展的内核因素，明确经济发展的矛盾，在实践之中逐渐形成经济结构的更高级转变。因此可以得出一个结论，我国的经济新常态是顺应于我国国情的经济发展态势，它虽然复杂但是也充满机遇，只要在这种经济发展的态势之下明确经济发展与社会生产、社会分工之间的矛盾，积极结合国内外的经济生态环境，并且不断为经济的发展提供新鲜动力以及智力支持就会有效地实现经济结构的高级转变，有效地促进我国经济的发展水平[1]。

（二）我国的经济发展新常态所带来的影响

从总体发展层面来看，我国经济发展进入新常态给经济行业所带来的影响主要体现在生产力、市场竞争力、经济生態环境、经济风险等九个方面上，在消费、出口、经济投资、经济联合以及经济的宏观调控、整体经济的发展风险规避上也都产生了相对应的变化。

纵观我国当下的经济发展，虽然经济发展的速度已经逐渐放缓，但是仔细分析经济发展增幅下的实际增长含量仍然是比较客观的，以百分点为数据，当下的经济实际增长含量较之五年前的经济生产已经实现两倍数据的跨越，这就表明我国经济发展新常态有效地促进了我国经济结构的合理性发展。

二、经济新常态下的发展给商业银行带来的影响

（一）影响了商业银行的发展速度

金融业的发展是基于商品经济和社会生产的发展，是服务于实体经济的发展需求，虽说金融行业衍生于实体经济，但是一个成熟的金融业不仅能够有效地辅助实体经济的发展，还会给实体经济的发展带来全新的局面以及全新的机遇。实体经济在具体的发展之中具有一个很明显的周期性发展规律，这其中的四个发展阶段相互影响，相互联系，持续不断。因为金融业的发展就是服务于实体经济的发展因此金融业对于实体经济的周期性也具有亲密属性，金融业协调于实体经济的周期性发展规律，因此当经济处于上升期时，货币与信贷在市场上的流通会增加，商业银行也会顺应这一发展趋势，实现业务和经济效益的双重提升，而一旦经济处于下滑期，市场上的货币与信贷流通开始减少，那么商业银行的业务发展也不再具有优势。我国经济近十年的高速发展催生了商业银行的发展，但随着经济新常态的出现，经济增幅的频率减小，货币与信贷流通量减少，未来的商业银行在这个背景之下难免会受到发展的影响[2]。

（二）信用的风险性增高

随着我国经济的缓慢增长现况，经济结构的转变也在持续发展，这种局面所造成的经济发展问题给商业银行会带来一定程度的消极影响，最突出的表现就是我国商业银行的信用风险在不断地上升。截止于2015年年底，我国商业银行的非正常贷款率在1.6%左右，已经出现了十个季度的上升。分析2016、2017两年的商业银行上市业绩报告，可以得出我国部分商业银行的地区经济生产质量上存在着很大的经济压力，不良贷款、呆账、坏账等问题极其突出，这都给商业银行的可持续性发展带来了很大的影响。

三、商业银行在经济发展新常态背景下怎样实现有效的业务转型

（一）在银行业务上拓展中间和表外业务，实现非信贷业务的有序增长

信贷业务一直是我国商业银行的基础性业务之一，而中间业务和表外业务则是我国商业银行发展的弱势，因此在面对经济发展新常态的背景之下，商业银行可以科学拓展中间和表外业务，解决低层次上同行竞争所造成的产品业务同质化的问题。信贷行业虽然具有较高的经济利润，但是它高度依赖于经济发展的整体环境，极易受到经济波动的影响，而中间业务和表外业务虽然初期增长没有信贷业务的利润高，但是它具有很强的经济抵御能力，能够很好地协调于经济市场与商业银行发展之间的矛盾。所以，当下的商业银行应该科学地加大对中间业务和表外业务的投入力度，加大代客结算、信托业务、资产证券、信用卡、融资顾问等中间业务与表外业务，为银行的客户提供更加多元化、更加精准化的综合经济服务，从而有效地提升商业银行的经济增长[3]。

（二）合理调整客户结构，将企业市场扩大到小微企业

经济发展的新常态给企业的发展带来了一定好处，随着当下我国投融资机制的完善发展使得大型企业客户对银行贷款的依赖性直线下降，因为国家在积极推进股本市场结构，发展以实体经济为主的市场经济模式，所以大部分大型企业为了有效地降低直接融资所产生的资本消耗，会直接将投融资行为放在融资市场之上，直接进行投融资行为，这样一来就会削弱商业银行的信贷业务，降低商业银行的金融媒介能力。综上，商业银行在面对这种发展态势时，就必须合理地挑战自身的客户结构，要将企业市场扩大到小微企业上面，给予小微企业更多的经济服务与经济援助，在完善经济风险调控的基础上，实现更大面、更多层的小微企业经济合作，促进双方的共同发展[4]。

（三）科学完善商业银行的经济风险调控机制

经济发展的新常态不仅有着更多的发展机遇，同时还伴随着很多复杂的矛盾问题，因此商业银行要想在这场经济的博弈之下完成业务系统的转型与升级就必须切身注意到经济的发展机遇与发展风险，要科学地处理好二者的互存关系。首先，商业银行要积极建立经济风险的管理机制，科学合理的业务机制能够有效促进业务的升级与发展，而缺乏正确的经济机制就会带来相关问题因此银行要进一步完善现存的经济风险调控机制，提高对商业客户、商业市场的内在分析与风险评估，充分实现有效的风险规避。其次，商业银行还要做好员工工作素养的评估与培养工作。员工的工作素养会对商业银行的业务发展产生直接性的影响，所以想要提高商业银行的业务水平就必须改进员工内部的工作评估机制，要通过电子化、信息化的管理方式，提高员工工作的规范性与组织性，不仅如此商业银行还要定期开展员工培训，切实提高员工的操作能力，培养出一批理论知识与实践能力、经济意识与管理能力都较高的金融精英队伍。

（四）及时发展国际业务，抢占全球市场

我国的商业银行因为受限于我国的金融体系基础建设，所以银行的国际业务相对来说业务份额很低，银行的国际资金流动率很少。而我国经济发展的新常态促使人民币的国际流通率不断提升，相关国际货币汇率也形成配套机制，所以商业银行就要认清经济发展的态势，及时发展国际经融业务，抢占全球金融市场，开辟经济发展的新格局。

结语

综上所述，我国经济发展呈现的新常态给我国的经济产业带来的既有基于又有风险，而商业银行作为金融业的典型代表在这个经济发展的新背景之下务必要认清自身的商业定位，要针对自身的业务发展、业务需求、经济增速等实现有的放矢地改进与创新，同时还要具有长远意识，积极开辟国际金融市场，这样才能够做到有机协调新常态的经济发展局势，做到反劣势为优势，充分实现经济发展的增幅。

参考文献：

[1]楊锐. 经济新常态下的商业银行传统业务转型研究[J]. 时代金融， 2016（5）：57-58.

[2]王攀. 经济新常态下我国商业银行盈利模式转型研究[D]. 湘潭大学， 2016.

[3]刘洁. 经济新常态下商业银行转型研究[D]. 天津财经大学， 2016.

[4]孙善武. 浅析经济新常态下传统商业银行业务转型[J]. 商， 2016（14）：171-171.