移动支付风险及应对策略研究

董悦 马坤

摘要：移动支付是电子商务发展的一个助推器，在经济、商业、产品都快速发展的今天，移动支付也在不断地完善和发展自身。移动支付方便了人们的生活，但是对于移动支付的理解大多数人还只是处于一个初级阶段，只是知道利用其方便，很少有人知道如何去防范移动支付的风险。移动支付的风险随着移动支付的使用规模和电子商务发展的规模在不斷增加，只有不断完善移动支付的体系，降低移动支付的风险，才能够使电子商务发展得更好。

关键词：移动支付；电子商务；交易风险

中图分类号：TP3 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2018）28-0291-03

1 移动支付概述

1.1 概念

移动支付是指移动客户端利用手机等电子产品来进行电子货币支付，移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系，并且移动支付不仅仅能够进行货币支付，还可以缴纳话费、燃气、水电等生活费用。移动支付开创了新的支付方式，使电子货币开始普及。

移动支付具有一定的优点，首先是可携带性，移动支付是以电子产品作为媒介，例如手机等。人们在享受电子产品带来方便的同时，还能够利用电子产品去进行货币支付，减少了携带现金的麻烦。其次，移动支付还具有实时性，只要支付人输入支付密码，确认支付以后，资金就会直接转到收款人账户，没有时间限制，二十四小时随时都可以进行支付和转账。最后是支付效率高，在传统的现金支付的过程中，需要进行找零，有一些纸币在使用时间过长以后就会出现老化和残破的现象，无法进行支付，在进行换钞的过程中还需要承担折旧费用。此外甚至还会有收到假币的风险，一些违法分子为了谋取暴利，印制假钞，给民众带来了很大的损失。而移动支付属于电子货币，能够有效地避免这些问题的发生。

1.2 现状

移动支付的利润空间和发展前景很大，从最初的不被认可，到现在的全民使用，移动支付行业之间的竞争逐渐激烈起来，一些小型的移动支付企业不断地被一些大型的移动支付企业收购或吞并，国内的移动支付市场呈现寡头垄断的形势。

不仅仅是国内的移动支付发展迅速，移动支付在其他国家的发展也很好，越来越多的企业开始对移动支付进行研究，还有大量的企业已经开始涉足这个领域。移动支付的交易额不断增长，移动支付使用的规模也在不断地扩大。2012年全球的移动支付交易额为1631亿美元，并且增长速度达到70%左右，2014-2018年移动支付的增长率达到平均35%的增长速度。未来随着电子商务行业的成熟发展，随着人们对于移动支付的认识，随着人口的更新替换，移动支付的使用范围还存在很大的增长空间。随着使用移动支付的行业不断增多，产品范围不断扩大，移动支付的交易规模也会不断地增大。

图1 2011—2017年全球移动支付的交易规模（亿美元）

从图1中可以看出，全球移动支付的交易规模2011年—2017年这七年的时间里从不到一千亿美元增长到六千多亿美元。电商前期的发展还不成熟，但是随着电商行业不断地改善，将一些瓶颈问题都解决，未来移动支付的交易规模还会不断地扩大。

2 移动支付存在的风险

2.1 技术风险

移动支付虽然好处很多，也很方便，但是移动支付也存在一定的风险。互联网的发展本身就存在一定的安全隐患，网络漏洞、黑客等问题从互联网的诞生以来就一直存在。移动支付主要是依靠互联网技术，所以移动支付也存在相应的技术风险。首先，技术风险主要体现在支付密码被破解，很多用户的移动支付密码都发生过被盗的情况，这种风险在发生以后当事人难以取证，由于网络不存在地域性限制，相关部门在进行调查的过程中很少能够追回被害人的损失。除此之外，在移动支付的过程中不法分子会通过各种方式来盗取被害人信息，侵害其财产。移动支付主要使用的是电子产品，其中手机是主要的工具之一，每年手机丢失和被偷的案件很多，手机一旦被偷，里面的支付信息就可能被盗，密码就可能被破解，引发一定的风险。

2.2 控制体系风险

移动支付很多都是由第三方支付机构将客户、金融机构、零售商联系在一起，一旦第三方支付机构内部控制体系出现问题，就很容易产生风险。第三方支付机构内部控制存在的问题可以从两个方面进行分析：首先是内控体系，其中包括风险预警体系不完善，不能够提前预测风险的发生，导致不能及时解决风险，将风险的损失降到最低。目前第三方移动支付的范围很广，使用的客户很多，正是因为这样目前在防范的过程中难以做到全面性。在内控的过程中对于风险的防范没有相应的应急措施，在面对突发的风险时不能够及时有效地解决。其次，控制体系的风险还存在于人员之中，内部人员是支付的运营者，在风险没有发生之前也是主要的防范人员，如果员工存在专业知识技能不过关，专业素养不高的问题，一旦将一个很简单的数据弄错，就很容易产生大规模的风险，如果员工不慎将内部信息泄露出去，也可能会被不法分子利用，使移动支付风险发生。所以内部控制存在问题，会严重影响第三方支付企业的发展。

2.3 监管风险

移动支付的发展速度很快，但是中国的移动支付发展时间比较晚，国家在监管的过程中相关的法律法规还不完善。在移动支付发展过程中，国家十分重视对第三方支付机构的监管，也出台了一些相应的法律法规，但是法律的监管跟不上机构的发展，有些制度还存在一定的问题。首先，移动支付在发展以后，不满足于其收益，发展线上理财，这样的理财存在一定的安全隐患。其次，移动支付的无形性特点，会被很多不法分子利用，例如在赌博行业，很多赌场也在利用电子支付的方式逃避法律法规，在此方面国家对其监管也存在一定的问题。监管体系的不完善，给移动支付带来了潜在的风险，也在随时威胁着用户的财产安全，影响移动支付的发展。

2.4 用户使用不规范

移动支付的风险不仅仅存在于体系内部，还存在于用户本身。用户操作的不规范和防范意识差也会导致移动支付风险产生。首先，客户不具有专业的知识素养，对移动支付没有清晰的认识，也不能很好的应对风险，例如密码被盗的风险问题。客户在进行移动支付的过程中，支付环境也存在一定的风险。客户在支付的过程中可能是在市场、商场等很多地方，在這样的环境中用户支付时密码可能会被窃取，导致自身移动支付出现风险。其次一些用户在进行支付的过程中连接的是无线网，尤其是公众场所的无线网，存在严重的安全问题，用户对此没有建立相应的安全意识和防范意识。最后，国内目前的主要移动支付方式很多都是与社交软件进行捆绑的，安全防范专业程度低，而客户经常在手机上下载一些软件，可能会遭受病毒的侵袭，另外还有一些不法分子专门利用社交软件，群发病毒链接或者购物链接，很容易引发风险。

3 第三方移动支付风险的对策

3.1 加强技术革新

移动支付的技术存在一定的问题和漏洞，想要降低移动支付的技术风险，第三方企业首先应该加强防火墙，形成总分总的防火墙模式，防火墙的主要作用是防止网络黑客等互联网风险问题的产生，能够有效地防范这些潜在的风险。但是防火墙是应用在移动支付的系统中，主要是防止公司的系统不受到侵害，对于客户来讲作用不大，所以应该建立总分总的防火墙系统，既能够保障公司支付的安全，也能够保护用户的支付安全。其次，移动支付应该增添账号挂失功能，向银行卡一样，银行卡在丢失以后可以利用挂失暂时冻结账户，等到补卡以后再重新使用，移动支付也可以开发此功能，这样在手机等移动端丢失以后就可以及时地将这些第三方支付账户进行挂失，保障账户安全，减少资金损失。

3.2 投建完善的内部控制体系

完善的内部风险防控体系是移动支付的保障。目前国内的移动支付还存在一定的问题，内部控制体系不完善，容易引发风险。首先，各部门在工作的过程中既要相互配合也要相互监督，一般的监督和管理都是自上而下的，但是领导的数量少，工作量大，对于员工的监督管理不到位，就会引发管控不严的状况发生，所以采用部门监督的方法能够有效地解决这一问题，将风险从内部化解。其次应该建立应急解决问题的通道，及时有效地分析风险发生的影响力，如果影响比较大则需要立即进行处理，通过应急体系直接传输给相关的责任人，使其能够快速做出决策，将风险带来的损失降到最低。最后，第三方支付应该加强员工的职业素质培养，提高员工的专业性，降低员工在工作过程中出现问题的几率，这样才能够从根本上解决问题。除此之外，企业还应该给员工进行定期的培训，将先进的技术传授给员工，将超前的理念灌输给员工，使员工具有一定的专业素养。

3.3 完善监管体系

1）加强日常监督

内部的管理和外部的监督一样重要，内部管理能够从根源处解决问题，外部监督能够及时地将问题消灭在萌芽中，防止其产生风险。从外部监管的角度来看，首先，外部监管应该对移动支付企业进行日常的监督和管理，定期地对其进行审核，及时发现存在的问题，及时解决，在检查的过程中应该注重多方面检查，不能够单从一个或几个方面进行检查，这样才能够更好地预防风险和监管风险。其次，监管部门应该对一些小型的第三方支付平台进行严格的监控，平台越小，所采用的技术手段也就越落后，越容易产生风险。最后，在监督的过程中应该注重资金的流向，因为在第三方支付平台上，客户不需要取现，只是通过平台就可以支付，所以大量的资金会存留在平台上，监管部门应该时时监管资金的流向，一旦发现资金的使用存在风险，就应该及时进行制止。

2）完善监管评估体系

在移动支付的监管体系建设中，应该借鉴国外的先进技术和思想，加强对移动支付的监管，建立好评估体系。首先，建立监管评估体系，使之能够与相关的数据信息库相连，像个人的征信信息等。其次，应该完善好相关的法律法规，随着移动支付爆发式的发展，国内的相关法律法规还存在不全面性，应该针对移动支付的发展逐步地将相关的法律文献完善好，使其有法可依。最后，在完善内部控制的过程中，应该利用好信息技术，目前在电商行业发展中，移动支付对其贡献很大，移动支付的产生也为电商的发展提供了机遇，在建立内部风险防控体系的过程中利用好信息技术，可以通过信息技术来增强对风险的预测能力。

3.4 树立正确的用户使用观念

在移动支付风险发生的过程中，既有企业的控制不严格，也有用户的使用不规范，这些都是主要的原因，也是问题所在，所以应该使用户树立正确的使用观念和加强风险防范意识。首先，应该树立使用安全意识，很多用户在使用的过程中存在不规范的问题，在一些公众场合进行支付时，支付密码容易泄露，所以用户应该注意支付环境。移动支付应该设定场景识别系统，在与商家建立支付关系的过程中，应该获取商家的信息，并且对商家周围的环境进行了解，在用户进行支付的过程中应该提醒用户，注意防范风险。其次，一些用户在使用移动支付的过程中，因为载体常常为手机等电子产品，所以在使用第三方支付的过程中也会在电子产品中下载一些其他的软件，很可能产生风险，用户往往都是将移动支付和社交软件概念相混淆，不注重对其的保护，针对这样的问题，第三方支付企业应该将一些信息发布到官网上，这样用户在查找信息时就会在官网上进行查找，不会再点击一些可能引发风险的链接。最后，随着第三方支付的不断发展，规模的不断扩大，利润也在不断地增加，越来越多的企业会加入其中，其中也会有一些不法的支付平台，用户应该在发现问题以后及时地向有关部门进行举报和反映问题，将这些行业风险排除，树立正确的使用观念。

4 结论

本文主要研究的是移动支付存在的风险以及应对的策略。移动支付凭借着其方便快捷的优点，迅速地发展起来，方便了我们的生活，减少了携带现金的麻烦。移动支付主要依靠的是互联网，利用互联网将各个环节进行相连，存在一定的风险。本文在撰写的过程中通过对中国移动支付的发展现状进行研究，发现其中存在的问题，并且制定相对应的策略进行完善，以使移动支付的发展能够更好地为客户服务。

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【通联编辑：张薇】