我国汽车金融行业发展问题及对策

石健

【摘 要】由于车价不断降低，信用体系不健全，我国汽车金融坏账率高达40%左右，仅靠各类商业银行为汽车金融服务业的經营主体的经营模式已经呈现出各种各样的问题，现阶段各商业银行对汽车金融业务所采用的经营方式也同样存在着诸多不合理的地方，应该建立战略联盟，共同防范汽车金融风险。文章重点就我国汽车金融行业发展问题及对策进行研究分析，以供参考和借鉴。

【关键词】汽车金融；行业发展；问题；解决对策

汽车金融公司从诞生至今已有近百年历史，它最早起源于美国通用汽车公司设立的通用汽车票据承兑公司。在国外，汽车金融公司是汽车企业为促进企业销售、改善企业经营服务、提高企业资本运作效率而出资设立的与汽车销售有关的服务于母公司、经销商、股东和客户的金融服务机构。而在我国，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为我国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。二者虽定义不同，但其性质都是通过资本运作为汽车产业提供专门的金融服务的公司，旨在促进汽车产业的发展。

一、我国汽车金融行业发展问题

1.1我国汽车金融发展现状分析

国内汽车金融服务业各项制度的发展还在探索当中，消费者认可度较低；又由于国内政策影响，商业银行的地位仍然高于一般汽车金融服务公司。商业银行受专业知识影响，又无法提供全方位、多样化的金融服务，纯熟的服务链无法建立，同时汽车金融服务公司又无法像商业银行一样独立为消费者提供充足的资金支持，所以国内汽车金融服务业的发展前景并不乐观。汽车金融服务公司所提供的贷款方式包括直接贷款和间接贷款两种，间接贷款比直接贷款所隐含的财务漏洞要多。银行在处理经销商的贷款申请时是施行批量化原则的，缺乏针对性。售前、售中和售后彼此是完全分离的部分，经销商、厂商与维修商之间没有经过预先沟通，只注重生产质量而忽略了维修保护，质量不达标、价格不统一、数量不准确的经营纰漏经常发生。

1.2我国汽车金融发展问题分析

当汽车产业有充足的产量库存时可以带来更好的受益，但是我国汽车产业的库存利用率较低，造成了资源浪费。汽车制造商将重点放在了整车制造上，而其获得利润的时间却要延迟到汽车销售出去以后，但是国内的一些大型城市都在控制汽车保有量，生产和库存就很难保持动态平衡，此时如果汽车金融服务公司介入，可以加快汽车销量的流动速度，货币回笼状态渐好。汽车产业链的有序链接为汽车上下游产业的发展创造了良好条件，最终达到产业结构优化升级的效果。产业制约也是汽车金融服务业亟需面临的问题。高度市场化是促进汽车金融发展的有效措施，金融体制对汽车金融有十分重要的影响。现今金融体制市场化的程度较低，政府主导的计划性政策主导汽车金融，许多国有金融机构不适应市场化需求，因此汽车金融服务业发展缓慢。

1.3预先准备不足

随着汽车金融行业受到政策和银行的双重压力，办理业务的效率和质量已经成为汽车金融公司的生存之本。在这种形势下，拥有一个优秀的业务流程管理组织系统已大势所趋。作为一家汽车金融信贷服务公司，一方面要不断缩短车贷审批时间，增强市场竞争力，努力争取市场份额，提高服务水平，保持国内市场领先的地位。另一方面，公司内部如何提升运营能力，节约运营成本，降低运营风险，加强智能管理的支持性功能也变得更加重要。预算管理组织化的相关问题也反映出企业的业务流程管理正处于从初始级向优化级的发展过程之中，所以对预算管理组织框架和体系是否健全、管理流程是否科学、工作内容是否规范、管理工具是否完善等组织系统化提出了一系列问题，以预算管理为基础，为提高预算管理效率，对业务流程以及预算管理组织架构进行了分析。

二、我国汽车金融行业发展问题的解决对策

2.1建立健全社会信用体系

建立健全我国社会信用体系，为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件，当前要从四个方面推进社会信用体系建设：一要规范市场经济秩序；二要建立完善的信用信息服务体系，重点建设征信机构体系和评价机构体系，积极发展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场；三要健全和完善信用监管体系和相关制度，加强征信市场监督管理，建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，引入市场化的征信机构筛选机制，抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享，加快征信规章建设，健全失信惩罚机制；四要强化市场经济下的信用意识和信用道德规范制约信用的失衡，在市场经济环境下，市场主体的行为准则首先应是讲信用，无论是法人还是公民，都应该树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。

2.2汽车金融公司与商业银行合作

目前我国汽车金融服务的主要机构仍然是商业银行，但由于商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持，往往在汽车市场不景气更需要金融扶持时，出于本身利润及风险考虑，银行会收缩相应金融服务。另外，商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等一系列方面的服务。商业银行相比于汽车金融公司，它所提供的汽车金融服务只是一种附属业务，尽管银意识到了汽车金融市场的巨大，但在整个银行的经营中还不能算是主流业务。而汽车金融公司在业务运营上，不管是从金融产品的设计开发、销售到售后服务都有一套标准化的业务操作流程，大大节省了交易费用，赢得了规模经济优势，所以在当前的政策和市场环境下，汽车金融公司和商业银行的合作应该更具操作性，也更加方便消费者。一方面是商业银行拥有大量资产、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结算网络，却因缺乏专业优势无法控制风险而被迫收紧乃至于退出汽车信贷市场；另一方面是汽车金融公司凭借价格优势和专业服务优势欲大举进军汽车信贷市场，却受制于资金瓶颈。二者的合作是优势互补，形成了商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，推进我国汽车信贷市场的发展。

2.3加快培养国际汽车金融服务专业人才

我国缺乏汽车金融服务专业人才，这大大制约了汽车金融竞争力。目前中国汽车金融服务的从业人员存在两方面问题，一是具备良好的金融服务营销知识但缺乏专业技术知识：二是属于技术专业型但不懂金融服务营销，这种人才结构需要通过专业化培训机构进行培训。可以在高校增设国际汽车金融专业，培养熟悉国际汽车金融的复合型人才，也可以加强对现有从业人员的培训，借鉴国外跨国汽车公司的管理经验，在大型企业设立汽车配件售后服务培训中心，培训汽车维修、售后服务、管理等方面的人才，提高汽车金融服务人员的从业能力。

三、结束语

综上所述，我国无论是汽车产业还是汽车金融公司都获得了长足的发展，面临的市场环境也经历了巨大的变化。在保护期过后，从不断提升我国汽车产业国际竞争力的目标出发，应积极推动汽车金融公司的进一步发展，并将其发展置入汽车产业整体发展的规划之中，与推动自主品牌汽车企业发展和整车企业加入国际化竞争相结合，充分发挥汽车金融公司服务于汽车产业的作用，确保我国汽车产业健康发展。

【参考文献】

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