发展聚合支付，抢占流量入口

李伟 张涛 喻浩洋

【摘 要】本文介绍了移动支付对商业银行业务经营带来的影响和冲击。重点介绍了聚合支付和聚合支付对银行的意义，即银行能够通过聚合支付来实现存款回流并把支付宝和微信支付变成通道。最后讨论了商业银行如何更好地围绕聚合支付来开展业务。

【关键词】移动支付；聚合支付；互联网金融

一、移动支付对商业银行的影响

以支付宝和微信支付为代表的移动支付，越来越多地出现在社会生活中的各个支付场景，从北上广深的高档商场到小县城的移动商贩，从地铁买票到家电家具购买。移动支付利用自己的平台优势，发展了轉账、理财和信用支付等功能，这些功能相对银行的传统金融服务更加方便快捷，并开始逐步渗透商业银行的传统业务。

1.现金业务。ATM机曾因存取款便捷、可以24小时服务等特点，被广泛使用。随着支付宝、微信支付的普及，现金交易的场景逐渐减少，出门只带手机成为越来越多人的选择。而ATM交易量的下降，导致手续费的收入无法覆盖租金和运维成本，不少ATM在服役到期后面临着撤出的命运。

2.收单业务。扫码移动支付在排队时就能扫码输入金额支付，然后给商家确认，或者在被扫方式中直接出示二维码。无论主扫还是被扫，相比刷卡更加方便快捷。为了迎合市场需求，大商户添加了扫码机具设备，小商户贴上了收款二维码。主流收单方式由刷卡收单到扫码收单的转变，造成商业银行收单手续费收入减少。

3.转账业务。支付宝和微信支付有着庞大的客户群体，凭借平台优势，客户之间的小额转账逐渐从网银转账通过移动支付转移到支付宝和微信支付中来，这种局面也间接推动了商业银行取消手机银行的对外转账收费。

4.负债业务。支付宝们通过余额宝之类的货币基金变相揽储，不但能转账和消费，还能通过花呗贷记消费、通过借呗小额借款，形成了事实上的银行。无论是网络购物，还是线下越来越多的移动支付场景，资金逐渐从银行体系流入到支付宝和微信体系，然后通过货币基金的形式沉淀下来。

5.未来发展。移动支付的高频次、低金额的特点使移动支付交易笔数占据银行总流出笔数的70%以上。支付宝和微信支付两巨头在占据大部分市场后，继续扩展到社会生活的多个方面，如公共交通、医疗、教育等领域；并利用自己的平台优势和技术优势积极布局新零售，如阿里收购三江股份、银泰集团，入股百联集团，推动传统门店升级，盒马鲜生、永辉超市更是“新零售”的代表。

商业银行虽然有资金量上的优势，但照此发展下去，多数经济活动都在支付宝和微信支付的体系中进行着，银行只提供一个通道，缺少完整交易信息，更不能通过这些交易信息进行深度挖掘和精准营销，在大数据时代是不利于发展的。

二、商业银行的对策——聚合支付

1、聚合支付简介。移动支付的主体多元化蓬勃发展，银行、第三方支付、互联网企业等，一个机构一个二维码，且各自拥有独立的交易通道，但支付宝和微信支付占比格局基本不容撼动，这两者各成一条支付通道，聚合支付的出现为支付市场打开新的切入点。聚合支付通过整合银行、非银行支付机构以及转接清算组织的支付通道，为商户提供统一的平台和后台管理系统，消费者扫同一个二维码即可实现各种支付方式的介入，方便了商户和消费者。

2、聚合支付对商业银行的意义。聚合支付使商业银行第一次有了反击的武器，和良莠不齐的聚合支付公司不同，商业银行有全面的金融业务牌照。支付宝、微信支付将银行变成通道，而现在利用聚合支付，银行也可以把支付宝、微信支付做成通道。在支付的客户端被支付宝们牢牢把持住的局面下，银行可以用聚合支付占领商户端来实现资金从支付宝、微信支付体系到银行体系的回流。

3、聚合支付给商业银行的机遇。对众多的支付公司来说，聚合支付是一个通过引导流量赚过路费的商业模式，但是商业银行可以通过聚合支付使资金从支付宝微信体系回流到银行体系，进而沉淀下来。商业银行注重的是头部的优质客户，对互联网金融企业来说由于获客成本低，而且无法和商业银行竞争优质客户，重心在巨量的长尾客户。在聚合支付这个模式下，商业银行只要牢牢把握住商户端这个流量入口，就能够吸纳这些长尾客户的资金。

除了引导交易资金回流，聚合支付能够帮助银行获得第一手的交易数据，这在第三方支付交易中，这些交易信息细节是不完整的。通过对海量交易数据的积累和挖掘，银行能够获取更有价值的信息。例如通过对商户经营数据的分析理解，商业银行能够了解其现金流及经营状况，并能够针对其开发出相应的信贷产品。

三、聚合支付的推广策略

越来越多的商业银行都开始推广二维码聚合支付功能，为专业市场商户提供聚合二维码，支持微信、支付宝、等多渠道付款，为商业银行更好地服务收单市场提供了有力支持。在推广过程中，可采取以下策略：

1、多角度渗透市场。移动支付已在一、二线城市逐渐饱和的情况下，银行系的聚合支付在慢慢渗透着市场。三、四线城市和广大的县域和乡村市场还是被微信和支付宝占据着。广大三、四线城市及农村将是聚合支付的巨大市场，商业银行聚合支付可以把握良机，以互联网思维打通市场，通过支付服务的让利乃至免费培育用户，继而提供对账结算工具等增值服务提高用户使用粘性。商业银行能够以专业的综合支付服务，满足商户需求，并向电子商务、消费金融等业态及市场渗透。

2、产品推广做好持续激励。支付宝和微信支付有专门的人员来对线下商户的收款码做推广，商业银行也需要专门的营销人员来做自己的推广。对营销人员的激励不应采用一次性的奖励，而是根据客户使用的情况持续激励，保证营销人员能始终维护好客户。支付宝通过扫码送红包的方式来与微信支付竞争客户，与该方式相比，银行利用聚合支付来争取商户会简单的多，通过适当的激励，就可以让商户使用银行的聚合支付码来收款。对商户来讲，银行的聚合支付还有支持信用卡和资金归集到银行卡这两个优势。

3、做好账务通知。和支付宝实时到账不同，商户使用银行的聚合支付需要等到第二天统一结算到银行账户，对每笔到账可以通过网银APP或者微信来进行入账通知，避免账务纠纷。目前已有不法分子通过仿照支付结果界面来骗商家，聚合支付可以实时入账通知来规避风险。

4、做好数据分析。为达到良好的经营效益，管户经理需要对使用银行聚合支付的商家做好持续关注，稳定的运行体验、完善的数据统计分析可以为管户经理提供有力的支持。商业银行还能通过自身多年的生产运行、经营管理数据分析能力和经验，为商户提供精准营销管理、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务，形成差异化竞争优势，辅助商户获得更多的客源带来更多的利润。

5、做好资管产品对接。在商户的资金不断留存到商业银行账户后，可以介绍对应的存款产品来留住客户资金。根据客户资金变动规律，为客户配套各种不同种类的存款及投资理财产品，满足客户流动性和收益性的需求。对习惯把资金转到余额宝类产品的商户，可以向其推介商业银行自己的快赎货币基金替代，并向融资服务方向转变。

四、小结

这些年来，互联网金融通过模式创新，实现了对部分传统金融“降维打击”，移动支付的迅速崛起占领了日常生活中大部分支付场景。支付宝、微信虽看似铸造了“天然垄断”的坚实壁垒，但正在经历互联网转型的传统线下商户的聚合支付需求却日益旺盛；聚合支付的出现使商业银行银行能够在商户端突破支付宝们建立好的壁垒，实现资金向银行的回流，并获得完整的交易数据，继而提供对账结算工具等增值服务提高粘性，然后上线资管产品、融资服务等。

【参考文献】

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