金融服务贫困县域乡村振兴思考

郭荣华 连世君

【摘 要】乡村振兴战略的提出，是党在新时代关系三农方面提出的重大历史任务和重要发展战略。然而，当前我国乡村金融供给不足，尤其在经济发展滞后县域更加明显，如何发挥金融在乡村振兴战略中的作用值得深思和探究。本文以内蒙古自治区清水河县为例，介绍金融支持乡村振兴发展现状，以及存在的困难并提出相关政策建议。

【关键词】金融；服务；乡村振兴

一、清水河县农村金融发展的基本情况

（一）农村金融供给机制初步形成，体量不断扩大且基本满意需求。

一是金融服务体系基本形成。目前，县域银行业金融机构种类3大类，包括政策性商业银行、国有商业银行及地方法人金融机构，营业网点32个（包括邮储银行设立机构），其中各乡镇均设有营业网点。保险业金融机构14家，分布在城区。助农金融服务点104个。多层次、广覆盖的基础服务体系基本形成。二是资金投入不断增加，规模逐渐扩大。因考虑年中存贷款数据相对稳定，现以6月末数据做分析，2017年6月末清水河县贷款余额24.76亿元，其中涉农贷款17.44亿元，占比70.44%；2018年6月末贷款余额27.10亿元，其中涉农贷款20.06亿元，占比74.02%，其中涉农贷款同比增速为15.02%。

（二）金融有效需求还需进一步拓展，金融有效供给还需进一步加大。

2017年7月开展的“融资难、融资贵”调查、2018年开展的“金融服务乡村振兴战略百日行”工作，通过分析问卷和走访大量小微企业，结果显示，极少企业因流动资金充足且近期没有打算新开发项目，不要要信贷支持。多数乡镇企业和新型农业经营主体因产权不明晰等原因缺乏有效的抵押担保，部门企业因财务制度不健全等因素无法满足金融机构放贷要求。所以，作为承贷主体难以得到信贷支持，金融需求满足率偏低。

（三）农村基础设施建设不足，普惠金融的服务实力有待加强。

截止目前，清水河县银行业机构在乡镇共设有有13个营业网点，包括2个邮政储蓄代理网点，其他全部为农村信用社网点。农业银行在乡镇未设置营业网点，共2台ATM机，虽设有104个助农金融服务点，但是功能齐全，配置健全的占少数。2017年，清水河县助农金融服务共清算交易笔数为11547笔，金额495.37万元，主要集中在取款、转账、缴费三大业务。可见，一是引导涉农金融机构在农村加大投入，设立自助银行；同时扩大ATM、POS机等布设范围，扩大特约商户覆盖面，让农村居民享受到与城市居民一样快捷的金融服务。二是推进助农金融服务建设，改善农村地区支付结算环境。

（四）农村信用体系建设取得一定发展，诚信意识不断深入。

近年来，人民银行清水河县支行协同当地政府积极推进农村信用体系建设，于2015年由县政府印发了《清水河县人民政府办公室关于开展清水河县农村信用体系建设工作的通知》，2017年由人民银行牵头制发了《清水河县“信用村、信用户、信用乡镇”建设实施方案》，通过采集全辖农户基本信息到试点村信用信息完善等系列措施，最终建立了部分农户完整信用档案。最后由涉农机构按照评分等级进行授信，根据授信级别确定授信额度。截止2018年6月30 日农户信用建档12370户，评定信用户：3160户，授信并用信金额：8699.42万元。

二、当前清水河县金融服务乡村振兴战略的短板

（一）激活农村市场是促进金融业发展的前提。

金融机构在提供金融服务的同时更注重的是盈利能力。清水河县农村人口呈现散居化、空心化和老龄化，由于多山多沟，物理渠道聯通比较困难，金融服务面临着成本高、风险大、环境差等一系列难题。金融机构在没有政策补贴的前提下，就当前农村状况，投入大量的服务和产品，短时间看不符合经营理念。

（二）部分涉农机构经营理念落后，信贷产品创新能力不强。

农业相比其他产业自身抗风险能力较差，农村风险补偿或者担保机制切缺，导致涉农贷款很容易形成不良贷款，加之，对于农村人口教育水平、服务需求等因素影响，导致涉农机构对于信贷产品开发滞后或者主动积极性较差。主要表现在对小微企业、个体工商户、农户的金融服务方式落后；无法满足新型农村经济主体的金融需求；主动参与农村产权改革的意愿不强，对土地流转经营权抵押贷款和产业链融资等新业务开拓力度不大等方面。

（三）农村社会信用体系建设尚显滞后。

一是信用环境尚不完善，对信用认识的层次较低。近年来，虽然宣传力度不断加强，农户的信用意识逐步得到提高。但由于知识较少、受教育水平相对较低，加之农村地区信用体系建设不完善等原因，农村企业及个人对信用的认识仍处于起步阶段，对农村地区顺利开展信用体系建设带来一定难度。二是农户信用信息的采集和更新难。就农户的个人信息采集情况看，真正能够采集到的信息仅限于农户的一些基本个人情况，其它信息采集都比较困难，且真实性难以保证。三是部分农民信用观念落后，通过了解，对于有欠款的个别农户有一种“不还款你也没办法”的思想。

三、金融服务乡村振兴的政策建议

《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》中明确加大金融支农力度，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。

（一）建立多层次金融机构体系，增强金融服务乡村振兴的供给能力。在农村金融领域，继续发挥现有的农业银行、农发行、农村信用社等银行机构的重要作用，同时应积极引进其他银行业金融机构和涉农保险机构，发挥其他银行和保险机构的补充作用。做好引导涉农金融机构“回归本源”，大力支持发展农村社会，推进农业现代化建设。

（二）创新金融产品和服务，畅通金融供给和渠道。金融机构尤其是法人金融机构，要坚持农村金融改革发展的正确方向，将拓展“三农”和小微市场作为主要发展方向和战略目标，充分运用互联网、手机等现代化服务载体，形成“互联网+农村金融服务”的方式，逐步推广“网上银行”、“手机银行”小额信贷的受理和发放，扩大惠农服务方式。持续深入推进农村支付环境建设，激活农村金融服务链条，利用和发挥好助农金融服务点功能，通过互联网和移动终端提供普惠金融服务。

（三）继续通过补贴、奖励及其他财政政策等工具支持“三农”金融服务。一是应出台符合落实地区的金融服务乡村振兴的指导意见；二是发挥好再贷款、再贴现等货币工具的引导作用，推动地方法人金融机构积极使用各类政策性再贷款，加大资金向农村的总流入。三是由政府主导，建立和落实县域金融机构涉农贷款增量的奖励政策，同时完善涉农贷款的贴息政策，降低农户和新型农业经济主体的融资成本。四是加快引进融资担保机构，强化融资担保功能，引导更多资源支持乡村振兴。

（四）继续推进农村信用体系建设，打造金融服务乡村振兴的文明乡风。农村信用体系建设需要多部门共同努力，现有体制下农村信用体系建设主要有当地人民银行分支机构主抓，但因多方面因素，人民银行在协调当地各级政府部门存在着一定的困难。所以推进农村信用体系建设必须由政府部门及人民银行共同努力、各负其责才能将此项工作落实、干好。其次，应制定详细的针对农村居民的征信宣传，鉴于农民学识水平相对落后的特点，可通过真实案例或者各类影视剧来引导其诚信意识的加强。乡村振兴更需要乡风进步的支持。